想给自己买份分红保险,有哪些需要注意的点?

文摘   2024-11-06 19:30   广东  

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不得不说,分红保险,是一个让人又爱又恨的险种。

爱,是因为能享受到红利分配,有机会博取更高的收益;

恨,是因为红利分配机制较复杂,看不懂保险条款,一不留神就会踩坑。

这导致了很多想买分红保险的朋友,却迟迟无法下手,

今天我就来告诉大家,如何挑选分红保险,以及投保注意事项。

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01
分红保险的优点和缺点
我们来看看分红险有哪些优点:
1、寻求更高的长期稳健回报
分红险是在一定保证收益的基础上,依托保险机构的资管能力,获得红利分配。
自今年保险预定利率下调,现在的分红险产品,保底收益预定利率为2.0%。
叠加上红利利益,分红险的总收益上限可能会更高!
总的来说,这类险种既提供了相应的保障,也迎合了客户对较高收益的预期。
2、红利领取灵活多样
常见的两种分红形式,现金分红和增额红利,两者各有特色。
现金分红适合对流动性要求高的客户,比如投保快返年金、高龄客户投保养老年金等;
较于现金分红,增额红利能保持住稳定的投资收益率,对于有长期财务规划的人群更合适。
再来看看分红险有哪些不足:
1、收益存在不确定性
我们常看到的分红险产品收益演示,里面展示的是预期红利。
具体分红金额受保险公司经营状况、市场环境等多种因素影响,真实可能比演示表低;
有可能达到100%、甚至是超过100%,也有可能只有60%。
也存在因为保司经营等问题,而无法获得红利分配,客户需有心理准备。
不过大家也不用过于担心,国家金融监督管理局有规定:
保险公司每年最少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。
也就是说,保险公司不管赚多赚少,至少都得把可分配盈余的 70% 拿出来分。
从分红险背后设计链路来看,虽说分红收益不确定,但大家可以放心。
2、保障力度一般,保费门槛较高
分红险本质上还是寿险,只提供简单的身故/全残保障。
对于想要获得重疾、意外医疗等保障的人群,需要配置相应险种。
此外,相对于保障类产品,分红险的保费要贵一些,投保时要结合实际情况。
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02
有哪些优质分红保险推荐
给大家筛选了市面上4款优质分红险:
光明至尊2024版(分红型)
承保公司为光大永明人寿,
加拿大永明金融中国光大集团携手组建,妥妥的中外合资大公司。
30岁男性年交10万,第8年现价就能超过已交保费。
这款产品收益表现十分出色,叠加红利收益后,
50岁时红利IRR在3.0%左右;60岁时就有3.3%左右;到100岁时,红利IRR无限接近3.5%。
悦享盈佳2.0版(分红型)
保司综合实力强,背靠邮政银行,是妥妥的“银行系”保司。
产品封闭期短,叠加红利收益后,只要6年时间现价就能超过已交保费。
提供了丰富的保单权益,包括中邮人寿VIP服务、对接康养社区、保险金信托等。
福满盈3.0(分红型)
叠加红利后,最高收益有望超过3.0%,博取较高收益。
保单收益较高,比如30岁男性,年交10万5年交,叠加红利后,
50岁时现价约80万,60岁时有111万;100岁时有426万,翻了接近8倍。
可以享受到中英人寿VIP服务,以及可附加万能账户,实现资金二次增值。
除此之外,满足一定保费,还有机会对接养老社区;
福满佳2.0(分红型)
产品封闭期较短,30岁男性年交10万,只要5年时间就可以回本!
叠加分红收益保单利益超过3.0%,最高达3.2%以上。
在红利分配方式上,支持现金领取、累积生息、交清增额、抵交保费等多种选择。
保单权益和增值服务丰富,自带重大自然灾害意外身故保障。
针对75岁前因约定的8种重大自然灾害导致的意外身故,提供了最高500万的额外赔付。
03
买分红保险,要关注分红实现率
有些保险业务员抓住客户【牌子控】的心理,就说大品牌靠谱。

其实,看保司大小也没有错,毕竟大品牌相对来说本身实力就很强,

但只看保险公司大小,显然是不够的。
评估一款分红险是否值得投资,可参考过往分红险实现率。
一般来说,长期红利实现率越高,说明这家保险公司的经营相对更稳健。
毕竟一个会投资、有实力的保司,才有更大资本给它的客户分更多的红利,

来看看上述产品的承保公司披露的分红实现率数据:
我们就会发现,相较于去年,今年4家保司的红利实现率全面下滑。
意味着,今年产品实际分红大概率要低于预期。
这里面的原因,我们需要客观看待。
第一,今年整体投资环境一般,保司的效益也会受到影响。
可以给客户的“分红”,自然也会随之下调。
第二,为了降低险企的负债端成本,监管部门出台了各种政策。
这里面就涉及到分红险的实际分红水平,分红险的分红水平对照万能险结算利率来实行,甚至更低。
据了解,中小型险企,红利收益率普遍降到了3.2%,大型险企,就直接到3.0%了。
但我们知道,分红险一般都是长期持有多年,也不能单只看一年的数据。
应该重点结合保险公司过往3-5年的投资收益率、过往分红实现率来看。
04
奶爸总结
关于分红保险值不值得买这个问题,答案是肯定的。
分红险不仅提供了全面的人身保障,满足了客户对保障需求;
在保证收益的基础上,依托保险机构的投资能力,提供了红利分配。
从长远看,未来分红实现率还是很有机会上调,
这就意味着,分红险的收益上限要比传统固收类增额寿更高!
若屏幕前的你有养老、储蓄等计划,可以放心选择分红保险。
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