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提到重疾险，后台咨询我们比较多的问题就是：
重疾险有必要买吗？
毕竟保费不算低，一年起码好几千，还得是患了重病才能理赔，
相比起来，百万医疗险30岁成人一年才两三百，性价比高多了。
直接上个答案先：
有预算的话，重疾险还是有必要买的！
为什么呢？如果要买的话，重疾险怎么选呢？
根据我测评过上千款产品、已经服务客户7年多的经验，跟大家一一分享一下。
买了重疾险，如果罹患合同约定的疾病，可以一次性赔付一笔钱。常见的分类有三种：即消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。而重疾险的最大作用，不仅仅在于覆盖大病治疗费，更大的价值是弥补因重疾导致的一系列经济损失。根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，常见的高发癌症平均治疗费用在22-80万。二则，不幸罹患重病，大多数人都要面临工作中止、收入中断，甚至是永久性收入降低。虽然说我们有医保，有的人还买了百万医疗险，确实是可以报销不少医疗费用，但因为疾病带来的收入损失、后者后续的康复治疗费用，却要患者独立承担。而重疾险作为给付型保险，一旦得了约定的疾病，达到理赔标准，保险公司会一次性给一笔钱，而且这笔钱不限用途，完全由你做主。还能用来还房贷车贷，或用于子女教育，或用于家庭日常开支.....即使你买了百万医疗险，也要尽可能地给自己再配置一份重疾险。很多人之所以在挑选重疾险的时候比较纠结，是因为重疾险涉及的内容以及保障还是蛮复杂的：比如根据保障期限，又有定期型重疾险（保至60/70周岁）和终身型重疾险之分；根据重疾险赔付次数，又有单次赔和多次赔重疾险之分；那重疾险怎么买最合适呢？建议大家可以从以下几点入手：不管是买任何保险，都先要盘一盘自己的预算，重疾险也同样如此。一般来说，30岁左右的成年人，配置一份30万保额保至终身的重疾险，只含必选责任（比如重疾、中症、轻症），通常都要三千多左右一年。如果再附加上其他保障，附加的内容越多，保费自然也就越贵。而配置保险的本意，是在不影响当前生活质量的前提下做好风险防控。通常来说，所有保费的支出（包括重疾险在内）＜年收入的10%。如果从保费角度来看，不同重疾险的价格对比是这样的：
但每个人的实际需求和经济情况不同，比如家里还有房贷车贷，
毕竟一款重疾险产品保障内容再好，它也是以保额为基础进行赔付的。我们前面提到，重疾险主要作用就是经济损失补偿，可如果保额不够，不管治病或者是后续的收入损失都跟不上，那就没有多大作用了。那重疾险保额怎么定好呢，在自己预算范围内，可以这样来简单计算：重疾险保额=重疾治疗费用 + 3～5 年家庭日常开支+康复费用不过现在不少重疾险产品，也会自带或可附加额外赔保障：超级玛丽12号为例子，可附加疾病关爱金，
60岁前重疾额外赔付80%，中症额外赔付50%。
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如果买50万保额，60岁前，
重疾有50+40=90万保障；中症有30+25=55万保障。
可以在家庭责任最重的时期，给到我们更多的保护。
重疾险除了要过钱袋子这一关，最重要的另一个环节是健康告知。也不用过于担心，重疾险核保相对百万医疗险来说，还是略微宽松不少的。保障内容我们分两块来看：
第一，基础保障。
一般包括：重疾、中症和轻症保障。
赔付比例大多也非常一致，即重疾赔100%保额、中症赔60%保额、轻症赔30%保额。所以大家在挑选产品的时候，可以重点看看以上内容是否都有。总赔付次数，即重疾+中症+轻症一般在7~8次左右，个别优秀的在9次以上。相对中症和轻症各赔几次来说，轻中症共享赔付次数更灵活，有机率获得更大的赔付力度。![]()
轻中症分别赔30%/60%保额，累计最高可赔6次。万一这6次出险的都是中症，等于最高可以拿到60%*6次=360%保额的赔付。如果是按中症赔3次、轻症赔3次，那么最高可以拿到60%*3+30%*3=270%保额的赔付。所以看中重疾险赔付力度的，直接就看赔付的次数设计。一来行业协会已经统一定义了28种重疾，连名字都是差不多的：二来这28种重疾高发率达95%以上，剩下的疾病占理赔比例不到5%，由各保司自行定义，虽说自定义的都有上百种，但发生赔付的概率非常低，影响不大。当然，如果家族有特定疾病遗传基因，可以针对性展开看看。核心挑选因素，还是要看前面提到的28种高发重疾，对应的轻中症是否有缺失，疾病关爱金我们前面提到过，可以在某个年龄段之前，给到用户更多的保额理赔；重疾/癌症/心脑血管类疾病多次赔，顾名思义，就是花钱增加特定疾病的赔付次数。怎么选好呢，在买足保额的情况下，可以根据余下预算来选：比如比较看中赔付次数的，可以适当增加重疾多次赔保障；家族有癌症史、或者有较强癌症保障意识的，可以优先考虑癌症多次赔；同样家族有心脑血管病史的，也可以适当补充这方面的赔付，增强保障。目前市面上值得买的重疾险，我们之前也汇总过👉可以戳这里回顾，
不过达尔文10号已经不能买了，其他产品都可以考虑一下。
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