养老又有新政策，将进一步扩大商业养老金业务试点！
文摘
2024-10-24 16:50
广东
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这两天，国家金融监督管理局又发布了跟【养老】有关的最新通知——《关于大力发展商业保险年金有关事项》（以下简称通知）。根据《通知》里面的说法，商业保险年金又称“商保年金”，主要是指：商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。而这里之所以没有点名增额终身寿险，因为它有减保、甚至可以退保获得现金流，总的来说，商保年金隶属于我国三大养老支柱的第三支柱。至于商保年金能不能跟个人养老金一样，能够提供税收优惠，除了提出了商业保险年金这个新概念外，《通知》还提了以下几点：早在2022年，原银保监会就发布了《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，确定了从2023年1月1日起，在10个省市（北京、上海、江苏、浙江、福建、山东、河南、广东、四川、陕西等）开展为期一年的商业养老金业务试点。当时参与试点的有4家养老保险公司，包括人保养老、国寿养老、太平养老和国民养老。国寿养老的商业养老金存量规模达80亿元，有效账户数超34万户。根据最新的《通知》内容，如今的原则是“成熟一家，开展一家”，支持更多符合条件的养老保险公司加入进来，同时延长试点期限、扩大试点区域。不止是原来的4家和10个省市，将扩展到更多的城市和保险公司。根据《通知》的要求，未来商业保险年金大概的形态，我们可以参考一下：比如具有长期领取功能、还能满足养老金领取和转化需求。比如为不同年龄的客户提供养老保障、差异化资金管理服务。毕竟参与的人和城市越来越多，养老保险交费就要非常灵活且简明易懂，当然还要兼顾资金安全，金监局会择优确定资本实力较强、合规审慎经营的保险公司。越来越多的保司加入，意味着未来可以选择的产品更多，养老规划，不仅仅只有某类产品可选，我们可以择优选择适合自己的。新产品如何，虽然略有猜测，但具体还是要看后续产品情况，同一家银行的存储本金和利息合计在50万元以内，有《存款保险条例》保障。前段时间，工商、建设、交通三家国有大行再次下调存款利率，一年期、三年期、五年期定期存款利率均下调25BP至1.10%、1.50%、1.55%。所以银行定存收益正在逐渐缩水，且因为存钱取现比较容易，有些自控力比较差的朋友，可能还没到退休时间，就会忍不住拿出来花掉。国债是有国家信用做保证的债券，安全性杠杠滴，也是储存的一种非常常见的形式。不过，国债非常难抢，而且收益率也一样受到影响，在持续下滑。国债及银行都适用于对收益要求不高，希望资金可以灵活运用的人群。这种和本文开头商业保险年金一样，也同样属于第三支柱的产品。这类产品已经非常成熟，投保也非常灵活，可以在线投保，可选缴费期也很多，长则可以选10/15/20年，短则可以选3/5/6年交。受《合同法》和《保险法》双重保护，非常适合长期资金规划。收益稳定且还不错，比如优质的年金险目前复利收益率有机会超过3%。后面活多久领多久，领得越多收益越高，领到100岁，累计领取IRR超过3%。你做好养老规划了吗？目前有何打算？不妨文末分享你的心得体会。任何关于养老、保险问题，欢迎文末加规划师微信1v1聊一聊。如果觉得文章对你有帮助，欢迎点个“赞”或者“在看”。点击下方卡片关注我，回复“关注“领礼物哦![]()
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