2024年9月29日，央行在官网发布了《中国人民银行公告〔2024〕第11号》。该公告的主要内容是完善商业性个人住房贷款利率定价机制。主要有以下几点：
一、明确借款人申请商业性个人住房贷款时，可以选择固定利率或浮动利率作为定价方式；
二、之前办理个人住房贷款时选择了固定利率的，借款人可与银行协商，由银行新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量的固定利率贷款；
三、自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期；
四、自2024年11月1日起，浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。
以上利率定价政策，如果你不具备一定的金融知识，只看公告原文，并不一定能完全看懂。
举个例子，公告第二条原文如下：
二、固定利率商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。置换时，利率以最近一个月贷款市场报价利率为定价基准加点形成，加点幅度等于原合同利率水平与最近一个月贷款市场报价利率的差值。
为啥这样规定？估计很多人一知半解。
我再举个例子：
借款合同如果选择了固定利率，那么，在整个借款合同期间，利率是不变的。假如你在2019年贷款买房，期限30年，签借款合同时，选择了固定利率，当时五年期的贷款市场报价利率（LPR）是4.8%。那么，在30年的合同期之内，贷款利率都会按4.8%来算，固定不变。
后来，LPR一路下行，五年期的LPR由原来的4.8%下调到了2024年7月22日的3.85%，但由于你在贷款时选择了固定利率，所以，你的贷款是站在了4.8%的山峰之上，每一次人民银行下调LPR，你的心情恐怕只有用“高处不胜寒，起舞弄清影”来形容了。
这次人民银行完善商业性个人住房贷款利率定价机制，把之前签订了固定利率的借款人，纳入了重新定价的范围，可以与银行协商，由银行新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量的固定利率的贷款。
另外，该公告还规定了其他的有利于借款人的利率调整机制，具体请看本人制作的思维导图，清晰明了，一目了然。
思维导图：商业性个人住房贷款利率定价机制（2024年）
导图关键词：银行 住房 贷款 住房贷款 个人住房贷款 利率 定价机制 LPR
（点击图片可放大查看）
喜欢导图的朋友，可以关注“法影灯湖”公众号，在对话框发送数字“100”，即可领取之前《董律师的思维导图》（100张版）高清思维导图汇编，免费的哦。
欢迎添加董律师的微信进行交流：13702995879
法天使双11优惠进行中！官网、公众号、APP、视频号小店等渠道已同步上线优惠活动。今年依旧不预售、不拼团、不套路，直接降价～
活动期间（10月29日-11月17日）：
购买合同助手，可享超值优惠🔥498元/年（原价698元，双11直降200元！）
购买合同助手+智能合同审查，可享联合优惠🔥798元/年（原价1397元，双11直降599元！）
愿大家在合同的起草审查上，都能减少非必要的时间投入。更早下班，做幸福打工人～
