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财经野武士 | 穿透迷雾 洞见趋势
最近，武汉天盈投资集团发布一则新增限制消费级债券担保人新增冻结公告，显示该公司的债券担保人武汉当代科技产业集团(以下简称“当代集团”)、武汉当代科技投资都新增了一条限制高消费记录。与此同时，当代集团持有的4亿元武汉众邦银行股份也被冻结，冻结日期从今年9月26日开始，到2027年9月25日结束。
事实上，这已经众邦银行今年第5次出现股权冻结了，频繁的股权冻结背后，是众邦银行股东的频频暴雷。在当前众邦银行不良率连续抬升、资产负债规模增速大幅放缓、内控合规有待优化的局面下，股东暴雷带来的股权结构不稳定，无疑又给该行的经营管理添了几分“乱”。
年内5次司法冻结，股权管理仍是难题
根据企业预警通平台整理，今年上半年，众邦银行还有4条股权冻结记录。2月20日，股东钰龙集团因司法冻结案件，所持有的4亿元众邦银行股份被冻结，冻结期限为一年。
4月19日，众邦银行出现一笔4亿元的股权被冻结记录，冻结期限为3年;5月8日，众邦银行还有一笔2.904亿元的股权被冻结，冻结期限为3年;同月31日，该行又冻结了一笔4亿元的股权，冻结期限也是3年。而这三笔被冻结的股权，与9月26日被冻结的股权一样，被执行人都是武汉当代科技产业集团。也就是说，今年光当代集团就出现了4次股权冻结。
从股东信息来看，众邦银行一共有6家股东，武汉当代集团就是该行的并列第二大股东，截至2023年末持有8亿股股份，占总股本的20%。该行副行长罗磊，在担任这一职位之前，便是当代集团的总裁助理。
当代集团成立于1988年，业务涉及房地产、医药健康、影视文化、金融、旅游等多个板块，其所持有的众邦银行20%股权，便是该公司的核心金融资产。2022年，当代集团的债务危机爆发，近一年里该公司因债务问题涉及的诉讼和仲裁高达161起，标的金额合计约323亿元。就在今年9月24日，当代集团还因“不能清偿到期债务且明显缺乏清偿能力”，被申请破产重整。深陷债务危机后，当代集团持有的众邦银行股权便也频繁被冻结。
除了当代集团，持股10%的并列第四大股东钰龙集团也因为经营危机，导致其所持的部分众邦银行股权被冻结，甚至两度登上拍卖台。钰龙集团是武汉市知名的地产公司，去年11月，钰龙集团实控人喻红桥被限制高消费。
而众邦银行自身本就曾在股权管理方面因违规收到监管罚单。2023年3月，众邦银行因为“对股东股权管理不到位”等，与相关股东合计被原银保监会湖北监管局罚款110万元。这里的涉事股东便包括钰龙集团，钰龙集团、奥山投资累计增持众邦银行股份总额5%以上，没有报监管核准，众邦银行被罚款30万元，钰龙集团和奥山投资分别被罚款40万元。
如今不管是经营出现问题的股东，还是频繁被冻结、拍卖的股权，都在一定程度上加大了众邦银行股权管理的难度。因拍卖、冻结比例过高引发的股权结构不稳定等，也会影响众邦银行自身的日常经营和整体发展。
一手追债一手降息，资产负债两头承压
在经营层面，众邦银行亟待解决的问题也不少。
在资产端，众邦银行目前最突出的是资产质量下行的问题。众邦银行在年报中披露的资产质量相关指标较少，仅从不良率来看，该行的信贷资产质量近几年一直在下行，2019年-2023年，不良贷款率依次为0.49%、0.65%、1.11%、1.47%、1.73%，短短几年便从0.49%的极低水平上升到了高于商业银行平均不良率的1.73%。
作为民营银行，众邦银行的客户定位是新市民、小微企业、“三农”，在经济增长趋势放缓的背景下，小微企业、个体工商户的抗风险能力相对较弱，一定程度上也加大了众邦银行的信贷风险管理难度。在联合资信为众邦银行所做的最新(2023年)主体长期信用评级报告中，联合资信便指出，2023年以来，众邦银行的不良贷款和逾期贷款的规模、占比都呈上升趋势。根据已知最新数据，截至2023年3月末，众邦银行的逾期贷款占比3.68%，关注类贷款占比1.85%，都保持在较高水平，这也说明，近一年里，众邦银行面临着较大的信贷资产质量下行压力和不良资产处置压力。
这种压力在众邦银行的司法案件上也有所体现。在企业预警通的司法案件页面，一共收录了11819条与众邦银行相关的司法案件信息，且有77.61%的案件众邦银行都是作为原告。根据案由进行分类，以“金融借款合同纠纷”“借款合同纠纷”为案由的司法案件一共有8481条，其中，仅2024年的就有2145条。这也说明近两年众邦银行的信贷用户违约较多，在较大的信贷风控压力之下，该行不得不频繁通过打官司的方式“讨债”。
而在负债端，众邦银行下半年以来最明显的动作便是一直在调整存款利率。今年7月和8月，众邦银行先后宣布取消部分自动滚存版7天通知产品的自动滚存功能以及调整大额存单产品利率，这两类产品都是众邦银行的高息存款产品，自动滚存版7天通知产品的利率甚至能高达4.85%。
紧接着，9月众邦银行又发布公告，表示计划将于9月25日分别调整活期存款、定期存款、通知存款的产品年利率。其中，活期年利率调整到了0.15%，3年期、5年期定期存款的年利率分别调整到2.15%、2.2%，都下调了25个基点。对于曾经以高利息作为揽储招牌的众邦银行而言，众邦银行下调存款利率的动作尽管可以降低负债端成本，缓解息差收窄的压力，但同时也使降低了该行对存款客户的吸引力，导致吸储能力下降。
而众邦银行的资产负债规模增长，本就已经在2023年大幅放缓。截至2023年末，该行的资产总额为1144.84亿元，较年初增加6.21%;负债总额为1090.75亿元，较年初增加6.13%，一改往年的高速增长趋势。今年该行频繁下调存款利率后，最终呈现在年报中的资产负债数据又会发生什么样的变化呢?
