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财经野武士 | 穿透迷雾 洞见趋势
最近，有相关媒体报道称，中信百信银行股份有限公司(以下简称“百信银行”)的行长助理于晓红疑似已经处于“失联”状态。对此，多家媒体都曾向百信银行方面进行求证，但尚未得到明确回复。百信银行人工客服则表示，目前该行运营正常。
随后，最先报道媒体之一的《大众日报》将相关内容删除。于晓红疑似“失联”的消息真实性如何?“失联”背后与哪些原因有关?目前都亟待百信银行官方正式回应，外界无法下定论，只能让“子弹”先飞一会。
不过，行长助理疑似失联一事，也如砸向平静湖面的一粒石子，让业内外将更多目光聚焦在这家年轻的直销银行。今年9月6日，百信银行新行长寇冠的任职资格获批，寇冠甫一上任，面临的便是上半年经营业绩下滑、用户投诉增多的局面，多重经营难题下，若高管层再出现非正常“变动”，于经营发展更加不利。
上任不足4年，多次露面公开活动
百信银行是国内第一家独立法人直销银行，由中信银行和百度于2017年9月联合发起成立。2023年报显示，百信银行的高管层一共有7位高级管理，包括1位行长、1位纪委书记、3位副行长和2位行长助理。于晓红便是2位行长助理之一。
由于百信银行并未在年报中直接披露高管履历，无法获悉于晓红的任职经历、年龄、薪酬等更详细的信息。不过，根据网络公开的监管机构任职资格批复信息，可得知于晓红的百信银行行长助理任职资格，是在2021年1月25日被正式批准的，迄今任职近4年。
任职资格刚获批没多久，于晓红就在同年4月出席了百信银行的汽车金融品牌发布会暨战略签约仪式，并以行长助理的身份介绍了百信银行布局汽车金融领域的优势。最近两年，于晓红也多次在百信银行的产品发布会、签约仪式、线下调研等公开活动中代表百信银行露面，此外便再无更多消息。
值得一提的是，2023年8月25日，百信银行收到了一张罚款金额高达503.2万元的巨额罚单，违规事实包括提供个人不良信息未事先告知信息主体本人、投诉数据漏报、未按照规定履行客户身份识别义务、异议处理超期等11项。
一起被警告和罚款的还有3名相关责任人，其中2名都是百信银行的行长助理，对比年报披露信息，罚单中的徐某和李某朝应该分别对应百信银行的时任行长助理徐磊(2023年6月已升任百信银行副行长)、李红朝，三个行长助理中，于晓红是唯一一个没有背负连带责任和被处罚的行长助理。
业绩内控双“失意”，新行长刚上任就遇难题
成立7年，百信银行除了此前收到过一张监管罚单，暴露出诸多合规问题外，在内控合规领域便很少出纰漏，直到此次行长助理疑似“失联”的消息传开。而于晓红被传“失联”的时间点，距离百信银行新行长寇冠正式上任履职，也不过刚刚两个月的时间，也是给寇冠出了一道难题。
金融科技口出身的寇冠，早年间供职于建设银行，曾负责建设建行的国内第一家网商银行，并负责打造了建行的第一家手机银行，有丰富的金融科技履职经验。百信银行作为直销银行，是一家“建在云上的智能银行”，即不依赖线下网点引流，而是采用互联网模式展业。因此，“专业对口”的寇冠在2017年百信银行成立之初，便担任了百信银行的副行长兼首席信息官，也是这家年轻银行的“老员工”。
今年5月，百信银行第一任行长李如东被调至中信消金担任董事长，寇冠接任李如东成为百信银行第二任行长，任职资格9月初获批。而就在寇冠的任职资格正式获批的前几天，8月28日，百信银行发布2024年二季度信息披露报告，显示前三年里该行保持高速增长的净利润，在今年上半年急转直下，出现了负增长。10月30日披露的三季度业绩显示，三季度该行不仅没有挽回净利润负增长趋势，下滑幅度还进一步拉大，新行长便也错失“开门红”。
具体来看，百信银行在刚成立的前四年(2017年-2020年)，除了2019年勉强实现了净利润0.2亿元，其余三年都是亏损的，直到2021年才彻底扭亏为盈。2021年-2023年，百信银行分别实现营业收入29.98亿元、39.68亿元、45.34亿元，同比增速依次为74.05%、32.35%、14.27%;分别实现净利润2.63亿元、6.56亿元、8.55亿元，同比增速依次为167.81%、149.41%、30.25%。尽管营收和净利润的同比增速在大幅放缓，但依然保持较高的增长水平，转折点发生在2024年。
今年前三季度，百信银行的营收为34.37亿元，较去年同期减少了0.26%;净利润为5.08亿元，较去年同期大幅减少了24.31%。不仅营收净利下滑，资产负债也在缩表，截至9月末，百信银行的资产总额为1107.62亿元，较年初缩水了1.55%;负债总额为1019.09亿元，较年初缩水2.18%。
用户投诉居高，战略转型仍待破局
对于经营业绩的下行，早在二季度信息披露报告释出后，百信银行就对外表示业绩微降的原因是该行主动选择业务结构转型导致的——压降了助贷业务，并提升了产业金融的占比，产业金融信贷产品的价格和风险后收益都比较低，因此对业绩产生一定影响。
从回应内容来看，其说的转型便是百信银行提出的“新三年规划”战略转型，即提升直营业务占比和产业金融业务占比，构建以客户为中心的产品体验、业务流程，以及加强智能风控的核心能力建设等等。
在信贷风控方面，近三年百信银行的不良贷款率和关注贷款率都在逐年下降， 拨备覆盖率也持续上升，截至去年末，该行的不良率为1.36%，拨备覆盖率为303.76%，资产质量保持相对较优的水平，风控管理能力较好。
而构建以客户为中心的产品体验和业务流程，需提升银行本身的客户服务水平，百信银行也曾多次在相关宣传中提及“了解客户需求”“为用户提供优质的金融服务”等关键词。但近几年，百信银行频繁遭到用户投诉，折射出该行并不算出色的用户服务水平。
黑猫投诉平台的“百信银行aiBank”商家页面，一共积累了3713条用户投诉，近30天里的用户投诉就有94条，平均下来一天3条，投诉内容包括不当催收、授权记录异常、强制捆绑合同、随意授权影响征信等。值得注意的是，有不少用户都在投诉中提到自己查询征信报告时，发现百信银行未经自己允许，给自己授权了1元的额度，影响了自己的征信，要求百信银行对此做出解释并撤销授权，且投诉日期都是在近期。在小红书平台，也有不止一位用户发布过类似的吐槽。
此次行长助理“失联”的消息最后是否会被确认，抑或只是“虚惊一场”?业绩下行、规模收缩、用户投诉居高的当下，金融科技经验丰富的行长寇冠，能高效推进百信银行的战略转型吗?这些疑问恐怕会是百信银行需要认真回答的课题。
