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财经野武士 | 穿透迷雾 洞见趋势
增收不增利的新网银行：一面获评“年度普惠金融银行”，一面因高息费屡遭投诉
作为全国第三家、中西部第一家以互联网模式运营的银行，新网银行自2016年成立起，便因背靠小米、新希望、红旗连锁等明星股东备受关注。近两年，新网银行不仅规模扩张较快，经营业绩表现也比较优秀。然而，今年上半年，该行迅猛的发展势头却骤然放缓。
据新网银行的上市股东红旗连锁在半年报中披露，该行上半年实现营业收入29.88亿元，同比增加27.15%，净利润为3.99亿元，同比减少6.56%。不仅在经营端“增收不增利”，新网银行的规模增速也有所下降，截至二季度末，该行的资产余额为1049.19亿元，较年初仅增长1.93%，同比增加4.18%，去年同期，该行的资产规模同比增速高达35.32%。
除了业绩增长的困境，新网银行还面临用户消费投诉以及资产质量下行，种种都挑战着新网银行的品牌口碑以及长远发展。挑战背后，或源于新网银行自身在贷前贷后管理的不足。
01
资产质量下行，或已侵蚀利润
与同样披露了2024上半年业绩的10家民营银行相比，新网银行的利润端成绩也不算亮眼。只看营收的话，新网银行的营收仅次于网商银行，27.15%的营收增速也位列10家银行第三;利润端，新网银行的净利润也是位居第二，但净利润增速却在10家银行中排名第7，十分靠后。
由于新网银行自身并未披露半年报，红旗连锁也只披露了几个基础指标，故没办法知晓为何该行会出现增收不增利的现象。但从往年数据来看，新网银行的营业支出大头以及营业支出增长最快的都是信用减值损失。
2021年-2023年，新网银行的营业支出依次为17.06亿元、28.34亿元、42.36亿元，其中，信用减值损失分别为7.54亿元、18.43亿元、29.16亿元，分别同比增加了144.43%、58.22%，都高于整体营业支出的增幅。而信用减值损失又是用来“填坑”不良资产的，所有承担风险且可能会造成损失的资产如贷款、投资资产、同业资产等，都需要计提信用减值损失。
新网银行的资产绝大部分都是客户贷款，其次便是风险极低的中央存放，投资资产规模很小，因此信用减值损失也应该绝大部分都是计提的贷款减值损失。2022年、2023年，新网银行大幅提升信用减值损失计提，一个重要原因也是该行的信贷资产质量下行趋势明显。从不良指标来看，2021年末，新网银行的不良率还只有1.05%，2022年末便陡然上升到1.73%，该年新网银行的信用减值损失也大增10.89亿元。2023年，该行不良率略下降2bps，依然高达1.71%。
与此同时，截至2023年末，新网银行还有16.41亿元的关注类贷款，占总贷款的2.18%，侧面反映出新网银行的存量不良风险并未完全暴露，今年上半年该行的资产质量下行和减值损失计提压力必定不会小。如果今年上半年加大了减值计提力度，也就不难解释为何该行会在营收大幅增长的前提下，净利润负增长了。
信贷不良在近两年的集中爆发，或与新网银行的主要客户群体有一定关系。作为一家互联网银行，新网银行的目标客群以长尾客群为主。在该行的官方公众号-新网银行微刊中，该行将征信白户、个体工商户、新市民、小微企业等都纳入长尾客户范畴。2023年，新网银行的小微贷款新增发放额为483.49 亿元，同比增幅高达162.19%，新增发放户数 28.76 万户，同比增幅113.36%。截至去年末，该行的零售贷款余额为611.4亿元，占总贷款的81.16%。
而以小微企业主、个体工商户、征信白户为主的长尾客群，通常有较强烈的临时性资金需求，近两年宏观经济增长承压，普惠小微客群的抗风险能力又比较弱，相关贷款也很容易转化成不良。
02
被频繁投诉高息费，案件超6.5万起
在年报及对外宣传中，新网银行多次提及该行“持续助力普惠小微，提升小微企业主、个体工商户融资便捷性与有效性”“精准识别和满足不同的客群需求，为小微企业、征信白户等提供更便捷高效的金融服务”。为个人、小微客户提供全在线的普惠信贷服务，发力普惠金融是该行的重要课题。
就在上个月，新网银行还在2024“银行家论道”研讨会暨中国银行业排行榜200强发布会上获得了“年度普惠金融银行”紫荆奖，可见行业对该行的普惠金融发展的认可，然而，与行业认可并不匹配的，是该行高频次的用户投诉与金融借款合同纠纷。
用户投诉方面，2023年报显示，去年新网银行一共受理了7003条投诉反映和意见建议，投诉反映的内容主要集中在个人生产经营性贷款、个人汽车消费贷款、其他消费贷款等业务上。在黑猫投诉平台，截至10月9日下午5时，新网银行商家页面下累计的投诉一共有5899条，近30天内就有83条投诉，投诉内容五花八门，包括暴力催收、信息骚扰、拒绝协商、私自扣款、高额息费等。
其中，有不少用户都反映自己被收取高额息费，一条10月2日的投诉显示“新网银行通过融360发放贷款，10000元贷款收取的担保服务费就是2238.29元”。另一条投诉也表示其“通过易得花向新网银行借款5000元，借款时只有本息，还款日多出了一笔1119.14元的担保费”。还有一名客户表示自己“在美易借钱平台借款14000元，放款方为新网银行，总计还款15495.92元，算下来借款年化利率35.8%，而合同中的利率仅为8%”。类似的投诉不胜枚举，这些投诉都有一个共同点，即多数都是新网银行通过第三方平台发放的贷款，新网银行对于投诉的回复基本都是“高额费用非新网收取，请联系平台或其担保公司商议”。
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一方面，高额的息费在某种程度上推高了消费者的融资成本，这与新网银行标榜的普惠金融服务降低融资成本，解决“融资难、融资贵”并不相符。另一方面，涉及合作机构的互联网贷款业务，银行作为放贷主体，应该持续对合作机构进行管理，新网银行却在被用户投诉后让用户直接联系平台或担保公司，也反映出该行在贷后管理、合作机构管控等方面存在不少漏洞。
而信贷管理的疏忽，还在一定程度上增大了客户的违约可能，这一点在新网银行的相关司法案件上也可见端倪。企查查数据显示，截至10月9日，新网银行一共涉及65360起司法案件，其中70%左右的案由都是金融借款合同纠纷。另外，该行还累积了27675份裁判文书，裁判文书所涉第一大案由便是借款合同纠纷案件执行，第二大案由则是金融借款合同纠纷。
对互联网银行而言，用户服务、消费者口碑都是极其重要的，新网银行却在用户服务领域并没有展现出太多亮点，消费者投诉也众多，今年315还因为投诉量较多、解决效率较低登上了“2024年315投诉黑榜”。优质的客户服务是银行发展的根基，未来新网银行要如何提升服务质量，加强信贷管理与合作平台管理，切实改善用户体验呢?
