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我们的一生，就像在大海中航行，难免会遇到各种风浪。有些风浪小，让我们感觉凉爽；有些风浪很急，差点把船掀翻。
买好保险，就像我们穿上救生衣，万一有意外发生，能多一层保护屏障。
人平时很坚强，但一旦遇到重大风险，就可能变得很脆弱。在生活中有各种各样的风险，特别是以下三类，我们应早做准备。
第一类，重大疾病。例如癌症、心血管疾病等，不但医疗费用高，而且在生病期间，大部分人会失去收入。
第二类，意外事故。比如一场车祸等，从治疗到康复再到陪护，有可能需要一大笔钱。
第三类，提前死亡。低于平均寿命死亡，特别是承担家庭主要经济来源的人壮年猝死，这会让家庭陷入失去经济来源的窘境。
以上三类都不是必然发生的情况，特别是后面两类都是小概率事件，可一旦发生，就会对家庭造成巨大冲击。如果我们不用保险做好保障，就会难以承受它们带来的后果。
我重新整理了高性价比消费型保险清单，希望能帮助你的家庭筑起一面抵御风险的承重墙。
意外险
意外险是最便宜的一种保险，也是需要优先买的保险。家里不论是上班族、老人、小孩都需要买。
顾名思义，就是发生各种意外事故，比如交通事故、摔伤等等，保险公司会赔付你一笔钱。
相比其他保险，意外险的保费很低。投保人花几百元买意外险，就可以买到保障责任较全面的保险产品。
我推荐小蜜蜂5号，保障全面，保额100万，保费也很便宜。
投保链接：小蜜蜂5号
医疗险
在一场大病面前，中产阶级是极其脆弱的。生命脆弱，财富也脆弱。
更重要的是，随着现代人生活压力变大，各种疾病发生得越来越早。很多重病，治疗费用越来越高昂。前段时间，一百多万一针的救命药就引发了很多关注。
用一句话概括医疗险的作用，就是：
对医保覆盖不了的医疗费用进行充分保障。
医保是国家福利，但有挺多限制，比如进口药等，买份医疗险，会让你不担心看病花钱。
因为亲戚患病，我才知道，癌症光吃药可能一个月就要5-6万，如果没买保险的话，家庭负担特别重。
“长相安”这款医疗险，是我特别推荐的。保障全面，年度最高赔付400万，总赔付最高上限800万，保费便宜，而且包含癌症的质子/重离子治疗。
更重要的优点，20年长期续保！20年内生病理赔、产品停售，仍可续保。
这款产品，70岁之前都能投保。
投保链接：长相安-个人版
家庭多个成员一起投保，有保额优惠减免，还能共享免赔额。
投保链接：长相安-家庭版
重疾险
有了医疗险，还不够，还需要重疾险。
重疾险有什么作用？
在出现重大疾病时，保险公司一次性赔付一笔钱，用来减轻治疗经济负担、弥补在治疗过程中的财务损失。
既然重疾险很重要、作用很大，是不是家庭中人人都应该配置？
答案是优先给家里经济责任最大的人买重疾险，优先保障大人。大人是家庭经济的主要来源，一旦失去经济来源，家庭财务状况就会陷入困境。
选择重疾险的两项原则：
保额最重要：保额应该是年收入的3-5倍左右。比如你每年税后收入30万，重疾险至少保额90万，可以各买两个50万保额的产品。
注意“健康告知”：买保险时，认真看健康告知条款，如果有部分条件不符合，就选择“智能核保”或者“人工核保”。
推荐“达尔文9号”，价格便宜。新增重大疾病保费赔偿金，被保人如果发生重疾，不仅豁免剩余保费，还可以返还已缴纳保费。取消重疾后轻/中症分组限制，极大提升赔付概率。
投保链接：达尔文9号
“守卫者6号”，人人都能买得起的多次赔付重疾险。基础责任极简，覆盖120种重大疾病。60岁后发生首次重疾，除了基本保额赔付，重疾还可再赔5次。首次重疾最高可获得90万保额保障。
投保链接：守卫者6号
“达尔文8号领航版”，央企承包，价格亲民。职业要求宽松，最高可支持80万基本保额；健康告知+智能核保均很宽松，乙肝、甲状腺结节、乳房结节、胃肠道息肉、子宫肌瘤等非标体人群，符合要求可直接标体投保。疾病关爱金，赔付比例高，保障时间久。
投保链接：达尔文8号领航版
“小红花（致夏版）”，黄金年龄守护全面，重疾赔付后继续保7次轻中症，保至7次赔完为止。
投保链接：小红花（致夏版）
寿险
用一句话概括寿险：
当投保人去世后，赔付给家人的一笔赔偿。
这个保险听上去有点不吉利，但非常必要。特别是对家庭财务支柱来说，如果英年早逝，会让家庭陷入很大的财务窟窿。
买寿险时，最重要的是根据家庭状况，来确定保险。
我建议：寿险总保额= 父母终身赡养费用+孩子抚养教育费用+家庭房贷车贷总额。
如果你是刚毕业的大学生，可能一百万就够了，如果是年过30，上有老下有小，而且有房贷，保额至少要300万起步。
推荐华贵大麦旗舰版定期寿险，主险健康告知仅3条+免责条款仅3条，投保门槛低。最高可投保400万，航意保额最高可投2000万。多种疾病支持在线核保，非标体也有机会直接投保。
投保链接：华贵大麦旗舰版定期寿险
房屋财产险
房子是中国人最重要的资产。
遇到火灾、台风、地震等意外情况时，房子会受到非常大的损伤。如果你花几百块钱买了房屋财产险，就能获得充足的保障。
投保链接：平安逸家家财险
孩子投保
给孩子买保险，有一个很大的优势，就是保费不贵，可以用很低的价格，锁定长期的保障。
1. 孩子好动，首先要买意外险。
推荐平安“小神童3号”少儿意外险，平安大品牌，白菜价格，保障全面还很实惠。最高100万保额，意外医疗0免赔额，意外医疗拓展可随心选。
投保链接：小神童3号
太平洋“小神童5号”少儿意外险，聚焦少儿高发意外事故，提供实用的保障。熊孩子调皮导致他人受伤或财物受损有保障。拓展高端医疗意外，少量加费即可享有一次高端医院治疗。
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2. 孩子体质较弱，医疗险也很重要。
推荐“铁甲小保2号”，人保大保司承保，承保有保证。少儿专属百万医疗，责任量身定制。最高赔付400万，保证续保至17周岁，提供15种少儿特定疾病保险金。
投保链接：铁甲小保2号
3. 在给大人买好重疾险之后，可以考虑给孩子买重疾险。
少儿重疾险首推“小淘气2号”。保障覆盖230种疾病，重/中/轻度疾病豁免。ICU住院保险金拓宽范围，非重中轻也有机会获得赔付。
投保链接：小淘气2号
另推荐“小青龙2号”，涵盖209种疾病，疾病数量更全面。多次给付有保障，重疾最多给付3次，中轻症合并最多给付6次。
投保链接：小青龙2号
老人投保
老年人投保对于保险公司来说风险比较大，可以选择的产品比较局限。
推荐以“医疗险+意外险”组合进行配置，获取最基本的保障。老年人投保重疾险性价比太低，不推荐。
