问：延迟退休政策正式出台了，信号很明确，作为普通人，该如何规划自己的养老金呢？
Ella：建议大家早点做打算，把账目算算清楚，一步一步搞清楚要准备多少钱、怎么实现这个目标。早点计划，给自己留点余地。
问：账目要怎么才能算清楚？
Ella：首先计算养老年限。
比如我今年42岁，我会在2035年11月到达法定退休年龄，届时我53周岁，距今11年；根据上海市女性平均预期寿命90岁推算，需要准备40年左右的养老生活费。
然后计算养老需要多少钱。
简单版本的，就是把每年需要的钱✖️年限。
比如每年20万*40年=800万。
或者每年10万*40年=400万。
问：复杂版本的怎么算？
Ella：复杂版本就要考虑到通货膨胀呀。
通胀率假如按照3%来计算，现在的20万，11年后会变成27万；
【计算公式：200000*（1+3%)^11=276847】
第12年变成285152、第13年变成293707……
以此类推，40年总共需要准备约2000万。
如果你所在的城市生活开销没那么高，可以少准备一点。
或者你对国家养老金很有信心，也可以只准备你需要自己补充的部分，比如每年6万、10万之类的，那就在此基础上打个折扣。
问：是现在就需要准备这么多存在银行吗？这也太高不可攀了。
Ella：不是的。
实际需要准备多少钱，取决于我们的本金和投资能力。
如果我们投资本金非常高，那我们只需要存银行、收1-2%的利息，就能实现目标。
比如，我们有1350万现金放在银行，投资期11年内按照2%收利息，领取期40年内按照1%收利息，就可以实现每年领取20万养老金的目标了。
但如果我们没有那么多现金，就需要更高的投资收益和承受风险的能力。
比如，我们有600万本金，11年投资期内通过资产配置，实现了平均年化5.7%的收益率，同时承受了最大30%左右的回撤风险；领取期40年内，投入低风险资产，实现年复利3%左右；这样做也能实现退休后每年领取20万养老金目标。
问：这样算一下，目标清楚很多，心里也踏实一些。
Ella：人口老龄化、少子化趋势不可逆，我们的邻居日本、韩国很早就步入深度老龄化社会，在全世界几乎所有国家，养老金规划都是一个很重要且专业的课题。
以上只是一个大概的规划逻辑和框架，不一定适用于所有人。
每个人的情况都是不同的，需要量身定制的养老金规划，可以咨询专业投资顾问或保险顾问。
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