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为国养老，你愿意吗？
12月15日开始，个人养老金正式在全国推行。
普通人到底要不要买，真相是普通人、好东西、不用抢，是一个不可能三角，最多只能满足两项。
个人养老金，简单科普下，就是国家鼓励你，在强制的基本养老金之外，再去银行开户缴费给自己养老，完全是自愿的，为了鼓励大家这么做，还给了一个额外好处，每年享受12000块钱的省税额度。
但这里要注意，如果你税前月收入不超过8000，个税税率不超过3%，是享受不到这个优惠的。而全国月收入5000以下的人，就有13.28亿（中金数据）。
所以以前有人说，个人养老金，是有钱人看不上，普通人没必要。记住一句话，一切能抵税的东西，本质上都是税。
那这次的全国推行细则，跟之前的试点，确实也有改进，但不多。
一个是优化了产品供给，以前你买个人养老金，银行会拿你的钱去买理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金这些，因为很多是不保本产品，有人买了一年反而亏了10%。那这次，给你加了国债和指数基金，至少不用担心，自己的钱给基金经理养老了。
另一个增加了提前领取的情况，以前你每年缴费12000，但这钱不是你想取就能取的，只有三种情况：退休、出国、去世，有人给自己转账不小心，转到个人养老金的卡里，发现几十年后才能取出来，这真不是开玩笑。那这次，新增了几个条件，“参加人患重大疾病”、“领取失业保险金达一定条件”和“正在领取最低生活保障金”，明显在向社会弱势群体倾斜。
可以说，个人养老金经过3年的地方试点，这么快就在全国推行，国家的决心很大，据说有银行已经下任务了，一季度前，每人要完成至少20个开户。
为什么这么急呢？
养老体系的三大支柱，第一个是大家熟悉的基本养老保险，它的问题是不够，老年人口、老年寿命逐年增加，社科院预计，累计结余将于2035年耗尽。
第二个支柱，企业年金，参考漂亮国的401k计划，它的问题是我们大部分人没有，覆盖人群才7200万，国内企业给员工交五险一金，都抠抠搜搜的，那想进一步大范围推广企业年金，不太现实。
所以看来看去，只能依靠第三个支柱，个人养老金扛起重担了。
而现实数据呢，是全国个人养老金开户7000万，但缴存人数大约只占22%，人均缴存金额才2000元，大部分人是因为银行搞活动，才开通账户的，真正使用的人数其实不高。
那么问题来了，这么好的政策，上利国家，下利百姓，为什么就是推行得不太好呢？
我认为，当下大家对养老金很迷惑。
且不说，养老金的代际公平问题，有人交的少领的多，有人交的多领的少。
也不说居民收入的现实问题，一边让把钱拿出来消费，一边又让把钱存进去养老，关键是钱从哪来？
核心的问题，是信用力的问题。
还记得上世纪90年代，全面建设社保制度，当时为了推动市场化转型，给企业减负，鼓励老百姓缴社保，当时的宣传标语，是“只要交社保，国家来养老”。
而这一次，全面推行个人养老金，是为了应对老龄化冲击，给国家减负，逐步宣传个人养老的理念，舆论方向转变为，“个人是养老的第一责任人”。
那未来有没有一种可能，货币膨胀叠加深度老龄化，个人养老金会逐步占据C位，而基本养老金的存在感会慢慢淡化，等你熬到领钱的年纪，发现领不到多少钱的时候，有人反问你，你不交个人养老金，凭什么领?
堵钱眼的申公豹
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