关于养老金， 客户最常问的有几个问题：
养老金领了一辈子，单利也就 3-8%，好像不划算。
万一人走得早了，我的钱怎么办呢？
买养老金，还是存钱收益高呢？
作为一个 25 岁就买养老金的女性
今天来跟大家唠一唠，
买养老金到底划不划算？
养老金的收益怎么算？
我们买银行定存，有明确的期限：1年、3年、5年。
到了时间，拿钱走人，利息算得明明白白。
但养老年金不同，它的“时间”是你的生命长度：
你活多久，钱就领多久。
因此，“划不划算”的问题取决于：
- 如果活到100岁，这笔钱就非常划算。
- 如果不幸早走，就不那么值。
所以，养老年金的核心不是在拼收益率，而是一个与生命等长的现金流工具。
它能陪伴你到生命最后一天，任你怎么花都花不完——而这一点，是其他理财工具都无法做到的。
试想一下：
如果给自己存了 100 万，退休后每月花 1 万， 8 年就用完了。后面的日子怎么办？
但养老年金每月给你打 1 万，哪怕你活到 120 岁，每个月都有钱准时到账。
长寿，就从压力成了福气。
万一人走得早呢？
其实，大多数养老年金都会有保底责任。
比如“保证领取20年”，如果只领了 5 年就离开，那剩下的 15 年养老金会一次性给到家人。
万一在领取前离世，也会返还已交保费或现金价值，不至于亏损。
这也就意味着，养老年金不仅是为自己养老，也能为家庭留下确定的财富。
当然，如果你选择丁克或者单身，你也可以不要这个保底责任，这样生前领的钱还会更高。
03
投资，收益固然重要，但不是唯一标准。
举个例子。
很多年轻人， 愿意花几千、几万买宠物，再算上养宠物的食物、疫苗、医疗等开支，一只宠物一生可能要花掉十几万。
理性算账，这怎么看都不划算——
它既不能升值，还会吃掉你不少存款。
但我们还是心甘情愿地为它花钱。
为什么？
因为我们买的不是一只“宠物”，而是它带来的陪伴、温暖和治愈感，而情感正正是无价的。
养老年金也是类似的逻辑。
你买的，其实不是一个“收益工具”，而是陪伴你一生的安全感，只要还在呼吸，就可以无脑领钱。
你买的是尊严，不必手心向上、向子女要钱。当你退休金很多，脾气不差，大概率都是子女的掌中宝。反之，我就不说了。
你买的是确定性， 哪怕未来延迟退休、社保不够用，每个月都有一笔固定的收入支持生活。
你买的更是幸福感，年轻时玩得尽兴，老了也有一笔“爱好基金”。
最后一点，也是我非常看重的，因为我真的舍不得自己“由奢入俭”，这太难了。
晚年大好时光，我不希望没钱而委屈自己。
所以，我从 25 岁开始定投养老金，每份都是 5000、1 万、1.5 万小额定投，拉长 20 年缴费。
到我退休的时候，不算社保，可以确定地月入 1 万+了。
虽然投得不多，胜在投得早，有时间的杠杆，也赶上好产品了。
以上，
养老年金是否值得，没有标准答案。
有人觉得宠物值得，有人觉得买辆豪车值得，有人觉得全球旅行值得——这些都不能用收益率来定义价值。
同样的，养老年金解决的是一个更高层次的问题——
给未来的你一份无条件的托底。
如果这份保障对你重要，那就值得。
而我，也很愿意陪你一起，找到最适合你的选择。
感兴趣的，可以找我聊聊。
微信：jamiechancyc（备注：养老金）
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