最近我们团队成交了一个50万美元的储蓄分红险单子，客户也是人很NICE，跟我们分享了他们家做决策的心路历程。
他们生活在一线城市，去年卖掉了一套房产，大概净剩400万RMB左右。
这套房子位于市区和郊区的边界，地段不好不差，两室一厅不到70平米。以前一直是用于出租，租金6000一个月，租金回报率大概1.8%，但是刨除物业费，中介费等房屋维护成本，其实也就1.5%的回报率，实在是挺不够看的。
眼看房龄越来越老，房价也越来越低了，索性卖掉，调整一下家庭资产结构。
房子卖掉之后，股票基金这种波动大的金融资产不敢买，银行大额存单也就一年2%左右的利率，后面还会继续降低，找来找去就找到了我们团队的同事。
由于客户还是希望能够达到类似之前收房租的形式，每年用这笔钱给家庭提供一笔现金流，按照“566”的提取方式我们做了测算。
前5年是缴费期，从第6年开始，每年就可以从账户中提取总保额的6%，即3万美元（21.6万人民币），相比之前每年只有7.2万人民币的租金，已经是翻了3倍。
再加上如果这笔钱做预缴的话，还能锁定一个4%的利率回赠，一共只需要交约46万美元，省下4万多美元自己留着花。
对比来看，房子，需要每年花钱维护，交易还需要税费，随着房龄的增长，房屋的价值可能会归零。
保单则不同，在提供了多于租金3倍的现金流的同时，只要经济在发展，通货在膨胀，货币在发行，它的价值就会一直增长下去，到第20年的时候，客户已经领了45万美金出来，几乎领回了本金，而账户里还剩下50万美金。
永远的领下去，直到第100年，领了285万美金出来，账户里还剩下2825万美金。
惊讶吗？这只是平平无奇的复利效应而已，只要自己不胡乱投资和瞎折腾，利用资产配置和时间的力量，就能打败99%的人了。
………………
为什么很多人其实明明也是小有积蓄，但却一直辛辛苦苦，戏称自己为牛马，不敢换个活法。
原因很简单，没有清晰的资产配置思维，没有规划，信息获取能力低。
别人炒股自己也炒股，被人买基金自己也买基金，哪天听到黄金涨了，比特币火了又去跟风，别人买房自己也买房。
看着好像赶上了趋势，实际上10年20年之后回头一看，没赚到什么钱。
保本已经是好的，还有相当一部分人，在炒股炒房的过程中，亏的裤衩子都不剩。
像这次这个客户一样的人，其实很少。比如觉得房产不行，当机立断，卖！觉得股票基金收益高但高风险，不懂不做！觉得身边找不到好的投资渠道，当机立断，出海！
为什么有的人越来越富，有的人守不住财富？原因就是思维方式和决策机制的不同。
其实跟这个客户聊天的时候，我们也问到他，你会不会担心钱放在外面，没有放在身边安全呢？
他的回答很意味深长，他说，每个选项都有优缺点，没有完美的选项，但你要抓住主要矛盾。
主要矛盾就是，放在海外，还是个不错的选项，放在身边，已经没有希望了。
确实，对这位客户来说，保险公司不会倒闭，但这套房的房价下跌，租金下跌，几乎已经是可以预见的事实。
这场对话结束之后，我突然很羡慕这个客户。
财富能够给人坦然面对一切的底气，而这种底气又能让人呈现一种淡定和冷静的魅力。而这一切，都源于人脑海深处的思维体系和认知。
希望有一天，我也可以像他一样，给自己，给家庭，提供这样一份充裕的保障。
作者：小瓶起子。国家一级注册建筑师，原500强房企职业经理人。现香港保险代理人，上海&香港都欢迎找我聊天。
