【专栏丨猫大叔】经营贷的风险都有些什么？

学术 2024-10-19 17:30 上海

经营贷最大的风险就是被银行抽贷，其他都不算什么。

举个例子，老王开了一家小公司，平时缺钱都是找朋友借，民间借贷利息高，十几个点很正常，实在不堪重负。后来通过关系找到银行，加上政策宽松，办下了经营贷，利息一下子降来了，只要三到五个点。

老王一看这行呀，于是扩大规模，再创辉煌，本来只要一百万就可以了，看利息低，又多贷了二百万，变成了三百万银行贷款，从成本上看，利息和之前民间借贷差不多，完全可以承担，实际上风险巨大，面临随时被银行抽贷的风险。

银行为什么会抽贷，原因很多，老王都可能踩到线。

一、老王本来只要一百万，现在贷了三百万，肯定会有一部分资金暂时闲置，私人老板不会让钱闲着，挪做他用是常态。但银行贷款合同会规定不能挪用，一旦发现银行会以此为借口抽贷（不是一定会抽，这个要看关系、心情和判断）。

当然这事也不能全怪银行，我见过太多民企这么干过，比较常见的是借银行的钱再转借出去赚利息差，风险巨大，银行一经发现肯定会处理的；

二、银行贷款要求是很严苛的，说白了就是经营出了问题责任全是客户的，自己不能担风险。但经营那有没风险的，财务指标这一条就很少有公司能达到银行要求（只有垄断型国企例外），这时在申报材料上做假已经行业内的惯例了。

银行的客户经理很清楚企业材料有问题，他们会自己判断有没有风险，如果风险可以承受，他们甚至会指导企业做假骗过内部审核。但是，一旦出了事，比如关系、心情和判断发了变化，银行要抽贷，他们就会以材料做假为名说是企业的问题，责任自负；

三、贷款一般都是一年期，到期企业会申请续贷，而银行会要求你先还款再续贷，这是一个关键节点，如果银行换人或认为你的贷款有风险，它不会说不给你续贷，反正会骗你把钱先还上，肯定会续贷的。然后就没有然后了，它会告诉你，上面审核没过，不好意思。而你呢？为了还钱不得已借了高利贷，本来想银行贷款一到就还上，但款子没到，高利贷就还不上，为此要承担巨额成本，甚至资金链断裂也不少见。

综上所述，经营贷一定要量力而行，用多少贷多少，不要有侥幸心情，觉得有钱不贷王八蛋，能贷（骗）多少是多少，最后资金闲置是事小，资金链断裂事大。

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作者：猫大叔

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