文 |俞燕
编 |吴戈
出品 |喻观财经
“幸福的养老生活是什么？”
不同的人有不同的理解。对于土生土长的天津老人闻德荣来说，幸福的养老生活是既可以享受专业的照护，又不用远离亲友。
为了实现这样的养老生活，闻德荣老人做了一个决定：入住刚刚开张的“大家的家·天津泰安道城心社区”。
闻德荣老人在和平区生活了一辈子，因此也希望在这个区域选择养老院，这样就不必离开他熟悉的生活圈。
在他看来，“老年人很注重两点，一个是亲情，老年人不能离开他的亲情和朋友圈；二是医疗，老了总有病，看病要方便。”
泰安道社区位于天津核心区和平区的泰安道历史文化街区，与著名的天津丽思卡尔顿酒店仅一街之隔，相距80米开外，则是天津和平微医医院，与闻德荣老人对养老生活的期望不谋而合。
“临近医疗、亲近子女、近人间烟火”，正是大家保险集团（下称“大家保险”）对其打造的“城心养老”模式的定位。
自从15年前保险业首家养老社区试点项目落地，截至目前保险系养老社区已多达70余家。从诸保险公司成立的养老社区的模式来看，主要分为重资产、轻资产和轻重结合三大类。早期，主要以自建型重资产模式为主，近年来一些保险公司开始走轻资产或轻重结合的路径。
作为一家成立仅五年的新公司，大家保险自2020年确立“服务型养老”战略以来，明确将养老作为大家保险回归保险保障、促进民生福祉的使命型业务，并率先探索出“城心养老”新型商业模式。
2023年，首届金融工作会议提出，金融业要做好“五篇大文章”，其中之一便是养老金融。在新的历史节点上，保险公司都在谋求如何把养老金融的大文章做深做透。
作为“城心养老”赛道的先行者，大家保险也在向城心2.0模式进阶，探索新的发展空间。
进阶2.0，三大维度探索城心创新
截至2023年末，我国60周岁及以上人口已逾2.96亿人，占总人口的近20%。我国的老龄化程度进一步加深。应对人口老龄化，已成为我国当下最大的民生。
2024年1月，国办“1号文”《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，成为我国首个支持银发经济发展的专门文件。政府工作报告亦提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”“大力发展银发经济”。
解决好老年人生活圈、身边事的急难愁盼问题，是发展银发经济的出发点和落脚点。
1月16日，国家金融监督管理总局人身险司撰文指出，鼓励和支持保险机构积极参与构建多层次养老服务体系，推动银发经济发展，实现功能性与商业性相协调的高质量发展。
作为与养老产业天然契合的保险业，走出了一条“保险+医养”的养老产业模式。
经过五年的探索，大家保险已形成城心医养、旅居疗养、居家安养三个养老产品线体系，并在2021年12月推出了“大家的家”专业养老品牌，为客户提供全场景、 全方位、全生命周期的养老服务。
在大家保险的养老业务线中，城心医养社区是其重点发展的部分。如今，已有多家保险公司亦杀入这条原由大家保险率先开拓的赛道，行业竞争烽烟渐起。
大家保险则在思索如何对城心养老模式进行升级，以期实现“城心医养、旅居疗养、居家安养”三大养老产品线的联动。
7月6日，在中国新闻网和大家保险共同举办的第三届中国保险养老融合与发展论坛上，大家健投公司副总经理、北部区域中心总经理封惠子介绍，目前，大家保险的城心养老模式已由1.0版升级至2.0版，主要围绕城市新地标、城心新医养、养老新趋势三大维度对城心医养模式进行了创新。
城市新地标：在坚持“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的定位的基础上，进一步对标国际先进，成为城市更新中的地标性建筑，养老行业中的标杆；
城心新医养：通过深入洞察长者需求，创新研发智能化产品，不断升级客户服务体验，并不断扩大服务半径，覆盖社区周边更多需要照护的居家养老人群，提升社区服务的社会属性。同时，将旅居资源串联起来，让城心医养社区长者从“墙内”到“墙外”，体验更丰富的业态和更多元的服务；
养老新趋势：“大家的家”首创养老“空间实验室”，在实验室中研发迭代适老产品，落地各地城心社区，持续提升服务品质，在险养融合方面深入探索，推动两个行业互相借力。
与“城心1.0”相比，“城心2.0”的特点是定制和整合。
据了解，在“城心2.0”中，大家保险将探索符合中国国情的城市养老资源整合方案，积极盘活老旧物业，打造城市新地标，为城市更新打开新空间。
针对各个城市独特的文化风貌、消费特征，大家保险将进行养老方案的定制化服务，从而实现各地社区分层定位、分层定价，满足多层次养老服务需求。并通过打造养联体，形成养老资源的合力。
大家保险集团党委委员、副总经理李欣表示，五年来，随着大家保险城心社区的持续落地，一批老旧物业经过适老化改造后，助力老旧城区呈现新面貌。
近期开业的天津泰安道社区，是大家保险第五家城心养老社区，亦是其“城心2.0”的最新样本。
据了解，在论坛当日启动的天津市和平区“和家HUI”养老服务项目，和平区政府指导，大家的家·天津泰安道城心社区牵头，旨在通过打造养联体，用智慧化的手段盘活区域养老资源，将养老政策和服务送到老年人身边。
险养结合，深挖银发“富矿”
经济学家、国务院参事室特约研究员、国家统计局原总经济师姚景源在论坛上表示，目前我国大型企业、金融机构在银发经济方面的投入还不够，服务和产品还不完善，但这也意味着巨大的增长潜力。“老年人的需求是多元的、有差异性的，也是不断升级的。”
“有人把老年人当成包袱、当成负担，这是不对的。老年人不是包袱，而是‘富矿’。我们要努力发掘，‘矿’要挖出来才能变成财富。”姚景源表示。
针对我国大型企业、金融机构在银发经济方面的投入还不够，服务和产品还不完善，如何挖掘巨大的增长潜力？“老年人的需求是多元的、有差异性的，也是不断升级的。”
在南开大学经济学院人口与发展研究所教授、南开大学老龄发展战略研究中心主任原新看来，“、在“未老经济”和“备老经济”的银发经济框架下，首先要解决的是需求侧老年人急难愁盼的问题：一是为现有养老项服务和产品优结构、升质量，创新养老业态；二是针对未来的失能半失能老人提供长期护理保险。
《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》亦指出，要加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。鼓励各类金融机构加大对养老服务设施、银发经济产业项目建设的支持力度。
原新认为，养老保险体系只有实现从第三支柱薄弱的“图钉型”，转变为第一支柱、第三支柱完善的“哑铃型”，才能实现真正的可持续发展。作为第三支柱的商业保险和个人养老金将大有可为。养老产业和保险业融合发展，实现“险养结合”，在科技进步的加持下，为保险行业带来更多新可能。
国家金融监督管理总局人身险司的文章亦指出，保险公司要丰富发展养老金融产品，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。通过“保险+养老社区”提供补充性养老服务，对基础养老服务体系形成有力支撑。
深入洞察长者身心需求，以长者体验为所有产品和服务的出发点和落脚点，实时根据长者反馈改进养老服务，成为大家保险的城心模式从1.0升级到2.0的重要一环。
据了解，大家保险通过借鉴加拿大RC、日本MCS等国际领先养老服务标准，对“医疗、康复、护理、康乐、膳食、安居”服务进行了全面升级。
大家保险还为此推出了行业首个客户体验管理系统，将社区长者生活细分为4大旅程、39大服务场景，形成179项细分指标、611个长者标签字段，为每位长者建立清晰的客户画像，让管理和服务人员能够更精准识别长者需求，匹配更具品质化和个性化的长者服务方案。
此外，大家保险还在养老行业首创“养老空间实验室”，通过持续迭代适老化产品设计，满足长者从安全到宜居的居住需求。对城心社区产品关键环节的创新研究，均在实验室先行先试，待校准优化后，再将经得起推敲的成果在各地社区复刻落地，以便为长者打造理想的养老空间。
持续经营是关键
养老是最大的民生，养老产业的持续稳健经营，关乎老年人的晚年生活的幸福和以及养老资金的安全性。
大家人寿总经理助理王刚表示，“养老服务不是三年五年，是一辈子的事业，这也是大家保险把养老作为核心战略的主要原因。”
养老社区这一创新模式能否持续，一个关键因素是财务平衡。而能否实现财务平衡，与社区入住率息息相关。
通常来说，养老社区入住率如果达到75%，便具备了商业循环的可能性。
王刚认为，养老社区的入住率，受两个重要因素影响，一是营销能力和营销水平，包括宣传、策划、推广产品的能力；二是产品本身的适配性，也就是养老社区产品是否真的符合客户需求。
王刚介绍，大家保险在北京的两个城心养老社区——朝阳城心社区和友谊城心社区，入住率均在90%以上，远超行业平均水平，而入住长者满意度则达99%。
大家保险此前曾测算过，在运营良好的基础上，养老社区平均可实现3.5%的内部收益率（IRR），现金回报20年。在市场利率持续下行的背景下，养老社区的投资运营是长期投资的理想标的。
2023年，大家的家养老保单贡献新业务价值33亿元，高净值客户净增2.2万人，养老服务已成为价值提升和客户积累的重要抓手，显示出险养结合的生命力。
王刚亦指出，养老行业要拼软实力，即运营和服务，核心是人才培育和供给。
为此，大家保险引入了加拿大RC养老社区的运营理念和实践课程，与天津职业大学共同签署了培养养老护理人才的产教结合的协议，在人才的储备和培育上早早做了准备，以应对未来更多的社区开业，更好服务老年群体。
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