文 |俞燕
编 |吴戈
出品 |喻观财经
物换星移，弹指韶光过。商业健康险已疾驰了十年。
十年前，被称作保险业 “国十条”2.0的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》出炉，鼓励保险公司发展多样化健康保险服务，加之“健康中国”随后上升为国家战略，为商业健康险的发展打开了新的政策空间。
在诸政策红利加持之下，商业健康险迎来新的风口。百万医疗险横空出世，拉开了商业健康险爆炸式增长的序幕。截至2023年，商业健康保险保费收入已突破9000亿元。
十年间，商业健康险面临的行业内外形势已发生巨变。高增长持续了十年后，健康险的发展态势开始出现回落。有业内人士判断，商业健康险已进入低速增长的新发展周期。能否实现增量突破，成为摆在保险公司面前的一大现实。
好在，健康险又一次迎来政策红利。2024年9月，《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》发布，被称作“国十条”3.0。该文件提出，要提升健康保险服务保障水平，扩大健康保险覆盖面，丰富商业医疗保险产品形式。
新一版“国十条”从国家战略高度，定调保险业的未来发展，也明确了商业健康保险的未来发展方向和路径。
值得注意的是，十年前2.0提出“支持保险机构参与健康服务业产业链整合”，“国十条”3.0则变为“推动商业健康保险与健康管理深度融合”，从“整合”到“融合”，虽一字之差，商业健康险与健康管理之间的关系却发生了本质的改变。
老龄化、少子化、慢病年轻化，DRG/DIP医保支付制度改革，医疗技术进步……，这一切都推动着健康险与健康管理之间的链接日益紧密。在 “国十条”3.0助力下，该如何挖掘健康保险和健康管理这座“金矿”，为消费者提供有效供给？
平安健康保险股份有限公司（下称“平安健康险”）兼北大医疗集团党委书记、董事长朱友刚指出，健康中国战略实施以来，随着国民健康意识稳步上升，健康险行业从“保健康人”向“保人健康”积极转变，健康前置化是未来发展的必然要求。在“国十条”3.0版的指引之下，健康保险与健康管理服务的融合发展将成为未来的趋势。
迭代：引入健康促进体系
从“参与健康服务业产业链整合”到“商业健康险与健康管理深度融合”，保险业走过了十年时间。
十年来，随着人口老龄化进程的加速和健康管理理念的深入，尤其是Z世代和千禧一代成为消费群体主力，医疗健康服务的市场需求呈井喷式增长。
麦肯锡《未来健康调研》显示，在受访的逾5000名美国、英国和中国消费者中，中国有62%的受访者将健康视为日常生活的头等要事，这一比例显著高于美国（41%）和英国（29%）。更值得关注的是，在被问到如果总体消费水平下降时是否会调整健康支出，74%的消费者表示不仅会降低，反而会提高或增加健康相关的支出。
随着以治病为中心转向以人民健康为中心成为新趋势，健康险的行业发展路径亦随之发生变化，开始从销售驱动向服务驱动转变。基于这些变化，平安健康险的战略亦从1.0、2.0迭变到3.0。
如果说平安健康险在1.0时代主要致力于解决普惠大众的基础保障，2.0时代则在着手布局医健服务领域。如今，平安健康险已进入3.0时代，即医健驱动多元保障阶段。
基于从“保健康人”走向“保人健康”的理念，平安健康险从被动赔付走到主动事前管理，走“保险+管理式医疗”的专业化道路。
健康服务从健康保险诞生起就与之息息相关，是一体两面，健康保险与健康管理服务融合发展是未来的趋势。
围绕着“健康保险”与“健康服务”，平安健康险围绕客户的整个生命周期，从“健康保障”“健康服务”向“健康生活”全方位发力，逐渐构建起多元医健服务矩阵。
每一年，平安健康险都会围绕客户需求、业态变化和公司战略定位，对产品和服务体系进行相应的调整和优化。其中，平安健康险的明星产品、百万医疗险鼻祖产品——“平安e生保”，自2016年推出以来，八年间已多次迭代升级。比如，2018年，推出6年保证续保版，打破了百万医疗险只能保一年的局面。2020年，推出行业首个20年保证续保产品。2022年，在保障内容中率先引入CAR-T疗法。
近日，平安健康险宣布又一次对“平安e生保”进行迭代和升级。而本次升级，从传统的就医、理赔服务横向延伸至健康和疾病管理，其中一个亮点便是从家庭角度入手优化产品和服务，推出了保险业首个家庭健康守护方案。
在2023年版中，“e生保”曾尝试推出家庭费率优惠，受到市场欢迎。基于这种市场需求，平安健康险在本次升级中，进一步聚焦家庭关怀，打造家庭共享模式。
平安健康险产品规划部总经理隋万鹏在升级发布会上指出，“家庭”是社会的基础单元，一旦有家庭成员出现健康问题，往往会对整个家庭的生活产生影响，为此，平安健康险致力于为家庭提供全方位的健康保障。
据介绍，在本次升级中，“平安e生保”围绕“家庭、长久、活力”三个关键词，进行了五项升级。在原有的“产品保障责任+服务权益”的产品架构基础上，全新引入健康促进体系。
总体来说，“平安e生保”在保障责任上，有三个升级亮点：
1、扩大保险覆盖面：针对小病高发、住院频次高、医疗费用高的少儿客群和年轻家庭客群来丰富产品类型，肿瘤特药种类从188种扩展至212种，取消120种特疾院外购药目录限制，涵盖国内已上市5种CAR-T，质子重离子医院从5家扩展至8家真正实现用药自由；
2、医疗服务方面：新增肿瘤多学科会诊、北大医疗康复医院远程随访、活力GO等多项健康管理服务，覆盖客户健康全旅程、就医全过程、疾病全病程三大旅程，一站式解决客户健康管理难题；
3、权益服务方面：更加强调“家庭”概念，推出家庭共享模式，家庭成员共享1万免赔额，共享门诊协助、就医陪诊、重疾二诊、住院协助、就医陪护5项服务次数，保费最高可享受15%家庭费率折扣。
有关数据显示，拥有特药保障的患者，使用肿瘤特药和先进治疗手段的占比是平均水平的2倍。隋万鹏表示，这充分体现了保险保障的价值与意义，让更多患者有机会受益于前沿的肿瘤治疗是平安健康的使命。
此外，平安健康险还首发了一款带病体友好的中端医疗产品“平安双子星”，填补了慢病人群中端医疗险的空缺，解决了慢病人群的投保难题，为“投保难”人群增厚了健康保险保障。
通过新一轮升级，平安健康险正在从赔付向陪伴转变，其作为客户的“健康管家”的角色定位更加明晰。
升级：构建多元医健服务矩阵
从本次升级可以看出，平安健康险已从“健康保障”“健康服务”，进阶到“健康生活”，围绕着这一核心进行全方位发力，构建多元医健服务矩阵。
健康咨询机构Latitude Health的研报《健康险：从加法到减法》提出，商业健康险以往粗放式的爆发式增长已不会再现，未来的增长将集中在保险公司在不同细分人群的精耕细作，通过提供差异化的保障和服务来获取持续增长。
为帮助客户解决问题的服务，是商业健康险的核心，亦是初心。
如何在趋势里寻找新的行业发展方向，锚定服务这一立足点，需要对行业、宏观形势乃至人性有深刻的洞察力。基于此，平安健康险在3.0时代，围绕“健康保险+医健服务”战略，致力于从销售驱动向服务驱动转变，从单一支付方要转变为健康管理方，进一步完善健康服务体系。
此前平安健康险就在尝试在健康管理服务上做“加减法”——让用户就医减负、健康加分， 2017年在“平安e生保”首次嵌入“保险+服务”， 2023年推出“家庭医生+就医陪诊+住院陪护+出院三日赔”等服务，探索多场景、全链条的诊疗陪伴服务。
平安健康险本次升级时，除了“平安e生保”迭代，还对“乐健康”服务体系进行全面升级，在原有“保障责任+服务权益”的产品架构基础上，引入健康促进体系，推出就医陪诊与院后康复两类服务，从传统的就医理赔延伸至全周期全旅程健康管理服务。
值得注意的是，本次升级后，“乐健康”服务体系还新增了运动健康、减重管理两项服务。
平安健康险党委副书记、总经理助理林晟介绍，本次平安健康险升级健康管理服务，从网络、专家和标准三方面提升服务等级，为大众、中端、高端和超高端客户的不同健康需求提供全面健康管理方案。
据介绍，平安乐健康服务体系涵盖3大旅程+7大服务：围绕客户健康全旅程、就医全过程、疾病全病程3大旅程，推出健康保健、慢病管理、就医服务、理赔服务、重疾管理、康复管理、居家照护7大类服务，使客户未病护健康、病中省心治、病后安心康。
林晟表示，一张保单叠加医健服务、健康管理等更多服务权益，让客户省心省时又省钱；从长期来看，健康险从传统的事后理赔转为通过主动式、前置性健康管理，可以有效降低理赔风险和赔付率，实现良性发展。
在本次升级中，平安健康险推出的“四帮一易”全流程就医服务，是在原来“家庭医生”的基础上，实现帮看病、帮住院、帮出院、帮康复、易理赔。
据介绍，通过本次升级，平安健康险从传统的就医、理赔服务横向延伸至健康和疾病管理；从网络、专家和标准三方面提升服务等级，服务体系已覆盖健康全旅程、就医全过程、疾病全病程，在运动健康、减重管理、肿瘤多学科会诊、就医服务、院后康复服务等具体服务项目上均进行优化升级，致力于让客户“未病护健康、病中省心治、病后安心康”。
林晟表示，2025平安健康险将聚焦于“促健康、帮就医、优治疗、助康复”，开启一个从就医理赔迈向全周期、全旅程健康管理的服务体系“乐健康”，让平安健康险在客户及其家庭每一个阶段的健康期望中“都不会缺席”。
值得一提的是，2023年7月，平安健康险设立“壹起爱”慈善信托基金，聚焦“一老一小”提供健康帮扶服务，其善款的一个来源便是以“平安e生保”新增保单，按平安e生保新保保单每单/1元的收入注入资金池。截至目前，平安健康险已完成第一年度的善款注入约310万元。
融合：求解最大公约数
近年来，多家保险集团都在深耕大健康大养老产业，打造医康养生态圈。2023年11月，中国平安保险集团首次提出“医疗+养老服务集团”的概念，打造“综合金融+医疗养老” 双轮发展新模式。
不过，目前保险业尚未实现与医疗健康系统的深入融合，健康保险+健康管理服务行业标准尚未建立健全。如何真正实现医险融合，对于保险业来说，还有很长的路要走，面临诸多现实的挑战。
麦肯锡报告指出，保险公司可以横向沿着被保人的生命周期，纵向沿着医疗服务核心链条，从后端医疗服务支付向前延伸，通过搭建有效的医疗机构网络与管理，打造端到端健康管理服务体系，探索医险融合新模式。
近年来，在中国平安集团“综合金融+医疗养老”战略和“三省”（“省心、省时、又省钱”）价值主张之下，平安健康险基于自身经营特征，制定了“健康保险+医健服务”双轮驱动战略，致力于让客户在“综合金融+医疗养老”的服务中尽享“三省”的极致体验。
中国平安收购北大医疗集团后，双方的资源整合与融合上进一步推进，双方在北大医疗康复医院远程随访服务、建立陪诊和陪护服务专业标准、深耕平安医疗健康生态圈等方面，进一步推进了商业健康险与健康管理、医疗护理深度融合的探索。
对于平安健康险来说，打造场景化、全病程的医疗健康服务，聚焦医疗健康的全场景，为客户提供包含“健康促进+就医协助+专病管理+智能理赔”的全周期、一站式健康管理服务， 实现“健康支付+健康服务”的融合，离不开与中国平安集团、医疗机构等医健产业链上的其他机构的通力合作与协同，以实现最大公约数。
除了深化与平安集团和北大医疗集团的融合，平安健康险还展开了健康保险与运动健康的跨界融合新尝试。
有研究表明，导致非传染性慢病的主要因素，生活方式占60%，其中，运动与饮食影响度占70%。为此，平安健康险将运动健康作为服务权益，嵌入到保险产品中，并将今年作为“体重管理年”。
本次升级中，平安健康险与国内最大的健身平台Keep进行了战略合作，并联合阜外国家生活方式医学中心，共创了业内首款医疗级、数字化、个性化、游戏化的减重服务。
朱友刚表示，平安健康险未来将集成和打通平安集团以及行业的医疗生态资源，尤其是加强与北大医疗集团和大健康行业的共建交流，在产品设计、理赔、前置性健康管理、健康品类消费等方面深入探索融合创新，切实帮助客户培养健康生活方式，实现保单的终极价值。
截至今年9月，平安健康险累计服务客户数量达6692万人，累计赔款已达227亿元，其中，理赔50万元以上的客户已达3314人。平安健康险已成为众多家庭健康保障的重要选择。
“以专业之刃破疾厄”，让商业保险成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者，让民众能够“病有所医”、“病有所依”，这正是保险的意义所在，亦是平安健康险的初心。
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