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这是一宗本微履职平安人寿总部之时前同事郭女士的案件。她在任深圳一家人寿保险公司（以下简称QI）总公司法律合规部、风险管理部总经理期间，为女儿投保了两全保险附加重大疾病保险、住院医疗保险。因当时女儿远在海外，郭女士在投保单“被保险人”栏为女儿作了代签名。
女儿于2023年5月回国期间知道了以她为被保险人的保单，当即表示：该份保险不适合自己，坚决要求退保，并将代签名事实在公证处进行了公证。其后，郭女士向QI深圳分公司以代签名被保险人不同意为由提出退保，要求解除合同退还所交保费54000元。
QI深圳分公司认可了代签名事实，但认为保险合同有效，不同意全额退保。遂成讼。
原告郭女士在民事起诉状中称：她是在公司内部推广个险业务时，在公司领导和业务员的多次要求下，为支持公司业务发展而购买保险的；她对该保险合同是否生效持有异议，认为被保险人不知情代签名合同应属无效，既然无效就应撤销保险合同，回复原状退还所缴的全额保费。
一审法院认为，《保险法》第三十四条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。判决：主险两全保险合同中被保险人身故保险责任无效，生存金70岁到期领取部分有效、附加重大疾病保险、医疗保险有效。
郭女士认为一审判决存在明显错误：保险合同最后一页的特别约定，明确说明附加险需被保险人和投保人亲自签名才有效；保险合同是一个整体应认定全部无效。在民事上诉状中，郭女士主张，因被保险人没有签字违背了特别约定，合同无效应该撤销保险合同。
然而，这些主张均未得到二审法院的支持，判决驳回上诉。
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解析
在代签名事实证据确凿且经公证处公证的情形下，如何适用死亡保险法律规制？本案涉及三项争议焦点：
1. 本保单是否在事实上存在“被保险人”这一保险合同主体？
2. 对于案涉保险合同成立保险公司是否存在缔约过错？
3. 保险合同因代签名无效，只适用在死亡保险责任还是主险、附加险整体范围？
本保险合同在投保时未经女儿同意并认可保险金额，在合同订立、回国知情后也未曾追认，相反，即时作出否定该保险的意思表示，可以推定为本保单在事实上不存在“被保险人”，亦即构成保险合同核心要素的保险标的缺失。
保险公司对案涉投保单中被保险人签字与投保人签字雷同未予核实，尤其是女儿在国外无法电话回访的情形下决定承保，作为专业保险机构未尽到审慎的注意义务，应当承担过错责任，至少是缔约过失责任。
附加重大疾病保险、医疗保险均特别约定“附加险需投保人、被保险人签字生效”，这是合同设定的生效条件，对于格式合同制定方具有约束力。至于主险两全保险，因存在焦点1、2的理由，合同无效应覆盖全部责任，而不是如一、二审判决仅仅涉及身故保险责任。
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议题
与本案相关，以下在出单和理赔实务中可能碰到的问题，供大家讨论：
1. 依法院生效裁判文书，两全保险中身故保险责任无效，其它部分有效。执行时，有效部分需要重新出具新的保险合同，若女儿仍然不同意做被保险人，那么这份没有被保险人又改变了两全保险性质的保险合同是否存在？
2. 代签名的保险合同，退保时保险公司主张有效。若将来出险时，保险公司是否又可主张因违反死亡保险“未经被保险人同意并认可保险金额”这一法律强制性规定而无效，予以拒赔？如此，保单的确定性何在？
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