站在产品维度上，今年有几个事情对理财经理特别不友好。
一个是保险预定收益率下行，储蓄险难卖了。去年报行合一，今年利率下来，赚点中收实在太难了；
一个是基金降费，越来越多的投资者选择场内的基金，权益型的基金实在难卖。好容易卖点A500，指数基金费用也低；
一个是海外产品，很多产品本来卖的不错，现在也是没额度，想配置没产品；
原以为熬过今年会不会好？目前看来，最难受的事情可能要来了，债券收益未来可能会“没法看”了。
大家可能疑问，今年债市多好！债市是好，但建立在利率不断下行的基础上，赚的是资本利得。
当10年期国债收益率跌破1.85%时，我们还能有多大的空间？本来意味明年1季度1.8%，这年底就到了。
就算是最好的基金经理，也是螺蛳壳里做道场，腾挪不开。所以不光是理财经理，就是多年工作的老法师，也没有经历过这样的低利率。
如果看日本债市的发展，尽管在经济泡沫破灭后债市获得快速发展，但慢慢因收益率太低，投资收益无法覆盖管理成本，从35万亿的规模迅速下降到15万亿直至2012年。2001年安然事件后，日本理财产品刚兑属性被打破，也限制了现金管理类产品的发展。
就在那个时候，你很难想象日本的理财经理卖什么。股票、股基、债基都没法卖，最后找到的路是跨市场配置策略，也就是引进来和走出去。所以现在可以看到日本有很多资产在全球。
这张图可能很多理财师已经看过，印象一定很深刻：
固收产品是给客户配置的基本盘，如果理财师只是了解固收类产品，只是了解保本类存款，未来在营销上可能会寸步难行。年化0.8%的产品和0.7%的产品能够让客户有什么触动？
特别担心，下一步是固收产品的无米之炊。有一位债券基金经理感叹：
按照这个收益率下行，我可能快下岗了。
我们国家如果0利率的概率不大，毕竟那会引发很多问题，但债券从业者生存环境有危机感是肯定的。有首歌叫做《悟空》，这首歌每次听起来，内心都有一种挣扎，都有一种不甘，其中有两句是：
我要这铁棒有何用，我有这变化又如何？
作为理财师应该也能共情，没有债券基金没有银行理财，存款收益地板，如何吸引客户。这一刻都是一样的。
真等到那一天，黄花菜就凉了，居安思危的想，不妨有几个可以考虑的地方。
短期配置
①哪些能够锁利的产品，在适度的前提下还是尽早配置，特别是长周期的产品；
②形成客户多元产品配置的习惯，形成客户“定投”的习惯（借着近期定投收益）；
③利用好今年表现好的债券和黄金等产品赚钱效应，引导客户。
长期提升
首先是大类资产配置能力，重点补“跨境投资”、“ETF及场外指数”的内容；
其次是在特定业务上提升纵深能力，例如养老金产品、保险金信托、RIETs等；
最后是在人群服务上，结合邻国人群结构，做相应的综合服务提升；
最近销售有道在访谈理财师，来自银行、券商、家办、三方、信托，其实大伙的心态还好，知道市场难赚钱，但是还在帮客户想办法；在我们的群组中也有很多理财师经常发起探讨交流。
这可能就是罗曼罗兰说的：知道了生活的真相，依然热爱生活。依然相信能够为客户创造价值。当下确实都不容易。
与一位理财师会面的印象最深。约到了一家叫做”霸王茶姬”的网红奶茶店，结果小姐姐带我到旁边的便利店要了两个杯子，用旺仔牛奶和东方树叶调制了霸王茶姬的网红款。她说：李老师，真不是为了省钱，完全一样，您试试。
我信。
欢迎加入理财师交流群，分享营销干货，共同探讨，抱团温暖，与万名理财师同行。
