2024年12月12日，多个部门联合发布了关于全面实施个人养老金制度的通知。
这一制度已经在六个试点城市运行了两年，12月15日起，全国推行。
然而，还是有很多人对它感到困惑：
个人养老金究竟是什么？
值不值得买？
如果想购买又该注意些什么？
今天，简单跟大家聊聊。
个人养老金制度，简而言之，就是你自己开个养老账户，你自己存钱、自己投资、自己养老。
那它跟传统养老金有什么区别呢？
以前，我们的养老基本上依赖社保。
社保的资金运作是政府控制的，个人没法参与，也不能选择自己退休后能领多少。
未来有多少年轻人交社保，交多少，决定了我们能领多少。
你只能认命，没得选。
而个人养老金则不一样，它让你自己管理自己的养老金账户，自己决定怎么投资。
你可以选择理财产品、银行储蓄、基金和保险产品去管理这笔钱。
你交得多，投资得好，退休后领的就多；交得少，投资不行，领得就少。
这其实和很多发达国家的做法差不多，像英、法、德这些国家，养老金压力很大，年轻劳动力不足，所以也推行了类似的制度。
比如日本，上世纪七八十年代经济好时，很多年轻人没做好养老准备，现在到了七十多岁还在工作。
个人养老金制度，就是为了补充公共养老金，国家希望每个人都为自己未来的养老做准备。
目前我国的养老金体系包括三大支柱：
第一支柱是政府主导的基本养老金；
第二支柱是职业年金，覆盖的主要是体制内人员；
第三支柱就是个人自愿购买的商业性质的养老金，包括我们今天说的个人养老金。
根据预测，2050年我国60岁以上人口将达到4.87亿，占总人口的35%。
随着老龄化加剧，养老金的压力越来越大，这就是为什么国家要大力推广个人养老金的原因。
未来，个人养老金资金将汇集成一个庞大的池子，这些资金的流动可以推动经济的上涨。
养老金通过投资优秀企业，促进企业科技创新，进而提高养老金回报，形成正向循环。
随着时间的推移，更多的人将参与其中，进一步推动这个制度的发展。
个人养老金的一大亮点就是税收优惠。
现在你每年可以存入最多12000元（政府规定），直接从你的收入中扣除，相当于可以节省一些个人所得税，最高能节省5400元的税。
比如，如果你年收入在12万左右，通过个人养老金节省的税款大约1000多元。
对高收入者来说，个人养老金的税收优惠还是挺有吸引力的。
不过要注意，节省的税是暂时的，等你退休后领养老金时，还是要交3%的税。
如果你的月收入不到8000元，税率不超过3%，其实你并没有啥税收优惠。
根据2023年个税汇算的数据，超过70%的人不需要缴税，而且60%的人都是最低税率（3%），只有12%的人税率超过3%。
所以，“节税”这个优点并不适用于所有人。
那个人养老金产品适合谁来买？
个人养老金产品是现阶段银行和保险公司热推的产品，它们推相关产品的时候，都会让业务员筛选目标客户。
筛选的标准是：
①目标客户得有稳定的收入；
②年收入需要不低于20万，以保证退税的税率对于客户有吸引力；
③对未来收入有乐观的预期。
个人养老金的新变化
首先，个人养老金的投资范围有了变化，现在国债和指数基金都可以纳入其中。
一般情况下，不管是本金还是投资收益，只有等到你退休之后才能提取。
不过，现在规定，如果遇到一些特殊情况，比如出国定居、生重病、失业、生活困难或者完全丧失劳动能力，也可以提前取出。
个人养老金的这两项变化算是很大的利好。
很多人对投资不太懂，怕投错，所以个人养老金还推出了“默认投资”选项。
你只要选择这个选项，系统会根据你的偏好自动帮你选择投资方向，这样可以避免自己不懂投资而出现亏损。
这也是为了保护大家，让大家避免投资失误。
总之，它的特点简单来说，就是自愿购买、可以节税、长期锁定、退休领取。
在我看来，个人养老金虽然放开了，但它本质上还是“少数人的福利”。
原因很简单，对应上面提到的筛选目标客户的标准，对于绝大多数国人来说：
①是否能够保证自己的工作足够稳定到退休？
②是否能够保证自己的年收入一直保持在20万以上且持续稳步增长？
③是否能够保证每年都有一笔1万2的“闲钱”被支出后，不会影响自己的日常生活？
现状就是，超七成人员的收入甚至都达不到交个税起征点。
虽然个人养老金制度的覆盖面不算大，但它的意义不容忽视。
我们这一代的退休金，很大可能会低于现在的老人，所以不能把所有的养老希望都寄托在基本养老金上。
个人养老金制度全面实行，实际上是国家在提醒我们要为自己未来的养老做准备啦。
以上观点不一定适合每个人，因为每个人的情况不同。
希望大家能多了解，看看这项政策的好处和坏处，然后根据自己的实际情况做最适合自己的选择。
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