让银行帮你赚钱，中短期稳健投资优选，年化收益8%+
乐活
2024-10-16 17:30
瑞士
加凡妮莎的微信👇，围观凡妮莎的环球旅居人生和投资思考，一起变富变自由保费融资概念和贷款买房差不多，自己只出20%~30%的保费，将保单质押给银行从银行贷款交剩余的保费，然后赚取保单升值的钱！例如保险产品收益为 5%，银行贷款利息为 4%，我们便能够赚取中间 1%左右的利差。通过 4 倍的杠杆进行放大，收益就能够做到 7%以上。这和贷款买房收租是相同的道理，不过各种税款、装修费用、管理维修的费用统统无需支出。香港人收入高，老百姓爱存钱，但实体企业少，金融企业多，银行有大量港币存款，贷款需求少，银行放贷难。高息的时候贷款更难放，银行资产规模下降。资产规模下降影响银行的评级、固定成本。银行发便宜贷款，可以增加贷款规模、存款规模。保险公司和银行合作，开发适合保费融资的保单，促进保单销售。本质是在销售贷款，保单只是贷款抵押物。
2. 首日退保价值（Day 1 surrender value）要够高，通常是 80% 或以上想做中期投资，有一定资产和投资经验能够理解这个投资的人。你只需要首付，本金最低110万港币起，银行贷款332万，因为保险公司三重折扣，实付436万去买一份总保费500万的分红型保单。保单来自国资保险公司，广F银行贷款，写进合同的利率3.5%-4.5%。美联储降息中，这个贷款利率有下调空间。不用每年还利息，第九年退保一次性还利息，复利更高。如果9年利率为中位数4.15%，你净赚86.6万港币，累积收益率为78.7%，年化收益率是8.75%。港币和美元是联系汇率制，美元兑港币稳定在7.75到7.85区间。你的孩子8-10年后要出国留学，你的储蓄目标是约65万美金约450万人民币。你只要现在投入约35万美金（250万人民币），如果9年利率为中位数4.15% ，9年后就可以拿回约65万美金。
如果你在境内存， 9年后450万人民币，2%的利率，现在要存375万人民币才能在9年后存够450万人民币。
还有汇率风险， 9年后450万人民币能换到65万美金吗？H和美金利率政策关系非常大，日常波动剧烈，香港融资保单主要用H+。P情绪稳定，不咋动，但近年来美金加息猛烈，也引起了P的上升，上一轮美元高息P加到8%，而最近这一轮只到6.125%，P利率高，房价崩，银行坏账，不能多加。广F银行的贷款政策是以P来制定， P-1.975%，且有保底和封顶。这就避免了巨幅的利率波动，客户收益确定性进一步提高。美元20年一次高息（上一次高息在2005-2006年)，这一轮高息刚刚过去。最近的降息，银行已经下调最优贷款利率P为5.875%。在降息通道中，是有利于保费融资的。目前P=5.875% P-1.975%=3.9%
如果9年平均利率为中位数4.15%，你净赚86.6万港币，累积收益率为78.7%，年化收益率是8.75%。假如非保证利益低于预期，保单的总回报低于银行贷款利息时，就会产生损失。根据下面的压力测试，当9年贷款利率为封顶4.5%，且保单分红实现率低于55%，客户即有可能亏损。
这张保单的非保证收益只有终期分红，仅看终期分红，这家保司过往实现率基本为100%。提前退保风险是客户把控的，因为与银行签订的是九年贷款合同，1-6年期间提前退保，保单收益积累未超过贷款成本的话，会有亏损风险。所以投资者考虑该类产品，首先要考虑自身现金流是否充裕，是否存在中途退保风险。
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