香港保险,英式分红还是美式分红?一半人都买错了

乐活   2024-09-06 21:29   意大利  

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这是凡妮莎的第152篇原创

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如果你是以下四类客户并且已经买了香港保险,你可能买错了产品。
1.马上退休,想要第5或第6年开始领取退休金
2.孩子在10年内要上大学领取教育金
3.把房子置换成保单想要尽快领取“租金”
4.需要用保单分红较早开始养消费型医疗险
最近马上退休的朋友来咨询香港保险,在和我沟通前,已经有多位保险顾问给她推荐香港保险的主流英式分红产品,且给她的都是没有提款的方案。
他们告诉她这些产品可以5年缴费,第6年开始每年取本金的6%-7%。虽然这些产品的对外宣传都是这样的,实际这么做是不利于保单长期滚动增长的。原因很简单,这些保单的回本周期在6-8年, 还没回本就已经开始提钱,你提取的是你交付的本金
如果真的需要短期内开始取钱,建议买固定派息的美式分红产品。
美式分红又称现金分红,起源于美国,以现金形式分享保险公司的成果。
英式分红又称保额分红,以保额形式分享保险公司的成果。
这两种的区别就像股市红利有派现金和派股票两种,美式(现金)分红可以更早拿到确定性的钱。英式(保额)分红是以时间换取更高收益。

总的来说:美式分红产品的流动性更好、风险更低,预期回报更低。英式分红产品流动性更差,风险更高,预期回报更高。

我们对比一下目前香港市面上比较热卖的美式分红产品vs英式分红产品

这款美式分红产品,2年缴费期,第5年开始固定派息,如果总投资额为25万美金,第5年开始就每年派息5%即1.5万美金,取了之后,这张保单第7年就回本了。

以24岁的孩子做受保人,母亲提取完养老金,孩子可以继续提取到100岁,提取76年,最后还剩500多万美金。且提取后它的保证金额是增长的,因为提取的是每年派发的周年红利。如果你要早期提款,且追求更多的确定性、更多的保证金额,就得选这样的美式分红产品。它的投资策略是81%投资于固定收益类产品,底层资产更低风险更稳。

对比下面这张英式分红保单5年缴费,第6年开始,每年取1.5万美金。取了之后,这张保单要到第19年才回本。如前所述,太早提钱,是要触碰本金的。

英式分红保单,如果计划是做长期的现金流提取账户,建议在第10年或者第11年后开始提取,这样保单的现金价值会表现得更好。

同样的英式保单如果是第10年开始取钱,保单已经回本,你每年可以提取2.1万美元,约14.8万人民币,你取完,孩子继续取,总共提取76年,约160万美金,还剩250万美金。

这两年香港保险市场业务激烈竞争,各大保险公司都纷纷出招,试图让自己的产品更有吸引力。拨开云雾,那些投资的基本原理是不会变的,比如投资中的“不可能三角”,“三角”指的是高收益、低风险、高流动性,这三点是难以同时满足。我们能做的是看清本质,选择专业的顾问咨询最适合自己的产品。记住,如果你买保单的目的是要未来取钱,一定要对比提款后的方案!
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