最近给一位50+的姐姐规划养老，她属于财运旺，一辈子都不缺钱花的人，几年前已经开始规划养老，香港重疾险，高端医疗险和储蓄险都配置了。这两年觉得身体不如以往，再加上之前做过小手术，开始认真考虑退休金，她的需求很明确就是要尽快开始终身取款，一年的开销在100wRMB，在她百年后这个保单能传承给家人继续提款。去年她已经配置了一个香港储蓄险，最佳的提款时间是在她65岁时，每年可以提取40wRMB。
在给她做规划时，我多考虑了一个现实问题，那就是通胀。虽然她目前的需求是一年100w, 但按照每年2.5%的通胀率计算，现在的100万元在15年后实际需要约145万元。
如果大家有关注最近的趋势，现在上面大放水救经济，最终的结果一定是通胀，所以在做养老规划时，在自己经济范围内，要预多不预少，且越早规划，所需本金越少， 这一点下面会分析。
这位姐姐的实际需求是要创造在59岁开始能够终身提取100w的被动收入，再加上她在65岁时可以终身提取的40w，未来30年的退休生活才可以比较舒适宽裕。
我之前写过适合50+人群短期退休提款，保证价值高，每年固定派息5%的美式分红产品香港保险，英式分红还是美式分红？一半人都买错了。对于这位姐姐，她之前已经买过几款英式分红产品，并不在意保证价值的高低带来的安全感，她更在意保单的长期回报和能提取的最大金额，于是我给她对比了市面上多款5年供款，第6年开始可以终身提款的产品，选出了同样本金，第6年开始能提取的额度最大，且提取后保单价值还能长期增长的产品。
左边是今年市场热卖的产品，很可惜如果这么早马拉松式提取到100岁，它不是最优选，右边则是在对比市场上主流英式分红产品后，第6年开始终身提取100w人民币所需本金最少，且提取后保单价值不断增长的产品。
175万美元，第6年开始可以终身提取约13-14万美元到100岁，最后还能留和本金差不多的资产给下一代。
如果这个客户提早10年，也就是43岁就开始投资，所需本金又有什么不同呢？答案是只需花约一半的本金90万美金（约640万人民币），就可以达到59岁开始终身取14万美金（约100万人民币）的需求，总共提取588万美金（约4200万人民币），之后还能留109万美金传承给下一代。
周大福的缺点是历史相对短，成立于1985年，这些年持有的股东变换了几家，虽然并没有影响它在香港保险业异军突起的发展。在香港保险行业，市场竞争激烈，没有绝对的赢家，每一家都需要创建自己的竞争优势来赢取客户，我认为选择哪一家真的取决你当下的需求。保险方案是很个性的，别人的方案，不一定完全适合自己。每个个性化的方案，都要单独测算才能看清差别，尤其是提领的时间和提领的比例。
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