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今天分享一个客户案例给大家，是比较典型的内地居住的女生，想配置港险。客户40岁，自己在大陆有社保养老金、养老保险和稳定的房屋租金收入，想再配置一些港险做养老补充，增加一个可持续的终身被动收入来源。
她的总预算是100万人民币等值的14万美金，按照我对于香港市场各个保险公司产品的了解，选了四大保险公司保诚、友邦、宏利、安盛，以及周大福人寿的旗舰产品做对比。买香港保险，首先要考虑的是保险公司的实力，不仅仅是母公司，而且是这家公司在香港市场发展的历史和现状，毕竟我们买的是可以传承至少100年以上的保单，能够穿越周期的保险公司很重要。 比如美国的大都会Metlife是美国最大的人寿保险公司，也是百年企业，它的香港分部在2019年就被另一家保险公司收购了。母公司强，并不代表在香港市场的发展也强。保诚、友邦、宏利、安盛是在香港发展规模最大，市场占有率最高的四大保险公司，而周大福人寿虽然成立只有39年，这些年凭借这对客户需求的深刻洞察，雄厚的技术实力和产品力，以及服务的持续提升，在香港的发展异军突起，稳居十强。我们来看方案概览对比：
保诚（53.8万美金）>宏利（53.7万美金）>友邦（53.6万美金）>安盛（51.4万美金）>周大福人寿（49万美金）安盛（150万美金）>宏利（144.8万美金）>友邦（143.9万美金）>保诚（143.2万美金）>周大福人寿（118.9万美金）可以看到，在不提取的情况下，保单的现金价值增长速度在不同阶段是不同的，宏利的收益在头15年是最高的。注意这些都是预期收益，实际的达成会有差异。这位客户买香港保险是有养老提取需求的，不提取的情况对她参考意义不大。我们要看看实际提取情况下，保单的现金价值又什么不同。提取的情况下，可以看到在5份计划书里，客户在60岁开始能够提取最多金额的是宏利宏挚，每年2.57万美元（约18.2万人民币），一直到100岁，41年总共提取105万美元（约745万人民币），最后还剩约177万人民币给下一代。宏利（2.57万美元/年）>保诚（2.56万美元/年）>友邦（2.5万美元/年）>周大福（2.38万美元/年）>安盛（2.3万美元/年）安盛（62万美元）>友邦（45万美元）>周大福（29万美元）>宏利（25万美元）>保诚（23万美元）如果仅考虑自己养老，没想留太多钱给下一代，建议选择保诚或宏利。如果既考虑自己养老，也想留多点钱给下一代，建议选择友邦。注意，别人的方案，不一定完全适合自己。每个个性化的方案，都要单独测算才能看清差别，尤其是提领的时间和提领的比例。买港险，绕不过的话题是分红实现率。每年，香港保险公司都会在其官网公布分红实现率：包括归原红利实现率，终期红利实现率，总现金价值实现率。我们要看的是总现金价值，切勿拿着归原红利实现率说香港保险分红达不到。在香港保险分红演示数据中，归原红利占比是非常低的，特别红利/终期红利占比很高，它们相加是总现金价值比率，我们能拿多少钱是看总现金价值，而不是单一一个分红。光看保司官网的过往产品的分红实现率是否100%，就可以判断该公司的投资能力？答案是不一定。一份预期收益1.6%和一份预期收益5%的产品，很明显前者的达成率要容易得多。是否一两款产品就可以代表一家保险公司的投资运营能力？答案是否定的。所以我们在查看一家公司的分红历史的时候，不能仅凭代理人提供的一两款产品就判断保司的分红实现成绩，而是要全面地看，如果有一两款产品表现不好，也值得了解为什么，而不是单纯地否定。对香港顶级保险公司的产品感兴趣，欢迎联系我，做定制化的方案。我建了一个海外资产配置群，对香港、瑞士资产配置、教育、移民感兴趣的朋友欢迎加入。
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