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这是凡妮莎的第133篇原创
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近日一条新闻引起了很多网友的感慨：34岁已经带着300万美元提前退休的“FIRE族”先驱大佬萨姆-多根（Sam Dogen）为给家里两娃赚大学学费，决定重返工作职场赚钱。![]()
萨姆-多根于2009年创立了广受欢迎的个人财务博客Financial Samurai，有众多的读者和粉丝。他是现代“FIRE族”运动的先驱者之一，曾在高盛和瑞士信贷工作，34岁时手持300万美元的净资产决定退休，掀起了“FIRE族”财务自由、提早退休（Financial Independence, Retire Early）的一波热浪。
现在，十年后，多根再次掀起波澜，因为他表示现在是时候回去工作了，给出的理由是：
首先，他的投资组合和其他人一样，去年遭受重创。第二，他说怀念工作场所的友情。提前退休固然好，但也可能很孤独。不过，最紧迫的是，以多根目前的财务状况，不能确保自己能不能支付其年幼子女未来的大学教育费用。当多根退休时，他和他的妻子不确定他们是否会生孩子。现在他们有两个年幼的孩子，并在昂贵的旧金山抚养他们。多根告诉《财富》，他的定期收入已经从每年8万美元增长到约20万美元，但他承认"生活充满了起伏和未知数，你不知道未来会发生什么。在采访中，他说：虽然他和家人的日常开支仍以定期收入支付，包括来自房地产和他的博客的收入，但他称美国高等教育的费用高得离谱，估计他的现在分别为6岁和3岁两个孩子，日后上大学的费用可能高达150万美元。
他称自己看到学生贷款让许多借款人无法取得经济上的成功和承担职业风险，不想让两个孩子未来背负这些债务。他计划在孩子上大学期间工作，会对情况重新进行评估。
首先，只要投资股市，股价波动的风险是必定存在的。FIRE运动的人把大部分资金都投资于指数基金。长期来说，投资指数基金是稳健的，但谁能保证在最需要用钱的那几年，碰上黑天鹅事件，股市暴跌，好不容易积累的资金亏掉一大半？所以，我们值得同时配置一些不受股价波动影响，可以稳步上涨的资产，比如长期年化回报7%的香港储蓄险。还可以投资一些股息派发稳定的公司，即使遇到短期股价下跌，净资产下跌，也不会影响你的生活。前者完全不用你操心，后者需要一定的选股能力。你可能会好奇，20万美金的被动收入，怎么会不够孩子读书？多根有这样的担忧，显然是下了功夫搞清楚了养娃的未来教育成本！我们来看一个数据：自 1980 年以来，美国大学学杂费上涨了 1,200%，而所有项目的消费者价格指数 (CPI) 仅上涨了 236%（见下图）。比如哈佛大学包括学杂费、书籍和用品费用以及生活费用在内的总出勤费用比 2013 年（59,950 美元）增加了 39.35%，哈佛目前的费用为 83,538 美元。 2023年较上年增长7.06%。多根的两个孩子，分别还有12年和15年上大学，预计未来学费生活费和学杂费的开支至少会增加50%以上，也就是一个孩子一年接近20万美元，4年80万美元。两个孩子要160万美元，差不多是多根在采访中提到孩子未来上大学费用150万美元。从这笔帐上，我们得到的启示是，如果未来希望孩子出国留学，千万不要低估教育支出的通胀增长！15年后，要给孩子准备80万美元，最简单的方式，找一份储蓄计划，未来5年，每年准备10万美元，总共50万美元总金额，就完成了未来孩子80万美元的教育金储备。如果20年后，才需要这笔资金，那需要投入的总金额也可以少很多，或者同样的投入，未来会有120多万美元。![]()
这样做的好处是：
1. 确定性高，专款专用，安心放心。前几年疫情期间，有一批中小企业家在外留学的孩子，集体遭遇了“ 断供潮”，很多原本出入高档餐厅、刷卡不眨眼的孩子，因为父母生意出现问题，学费都交不起。
有的孩子没拿到学位，被迫回国打工，有些重新拼高考，还有的在国外半工半读地勉强撑下去。最近三联生活周刊有一篇专门的报道“留学断供”：当中产家庭突然跌落。
孩子的教育是未来某个时点确定无疑要发生的事，所以需要以保单这种可以隔离企业经营风险、家庭婚姻风险的形式准备，专款专用，确保未来无论家庭财务发生任何变化，或者股市发生任何变化，都有这么一笔可持续的现金流保证孩子的教育在确定的时间顺利进行，不受影响。
2. 这个保单可以在9种货币中转换，灵活应对孩子未来在不同国家留学生活的需求。
多根重返职场打工的故事告诉我们，养娃的未来成本超出我们的想象，要彻底地退休，算清楚帐，用保单这种确定性比较高的形式提前规划是必要的。资产的快速增值，可以靠做生意，靠在股市搏击，但要在不确定的未来中寻求确定性，还是要靠储蓄险这样的投资工具。
如果你想与我一对一咨询，关于财富自由、资产配置、梦想人生，有如下方式。鉴于最近的咨询量比较大，我也需要筛选客户，在价格上稍作调整。
