当前，不少银行大额存单年利率纷纷破“2”，且五年期产品不再销售。业内人士表示，以往大额存单利率明显高于同期限存款，但如今为降低负债成本、缓解净息差收窄压力，大额存单与同期限存款的利率差距逐渐缩小。同时，中长期大额存单变得“一单难求”。
利率进入“1时代”，如何打理手中的财富，成为大众关注的问题。利率走低对我们的直接影响，说白了就是收益在下降。一般在打理财富的时候，谁都想多赚钱，但又不想承担太多风险。那么，该如何平衡风险和收益呢？
经济学中有一个概念叫“不可能三角”，即在投资中很难同时满足高收益、低风险性和高流动性，至多满足其中两项。收益性、风险性、流动性，三者之间相互联系、相互制约：
收益与风险往往如影随形，收益越高，风险越大；风险越小，收益越低。从本质上来说，收益其实就是风险的对价，想要获得更高的收益空间，往往需要承受更高的风险。
流动性讲述的是投资的期限和投资资金自由支取的灵活度，投资的期限越长，越有利于投资机构的长期布局，投资战略可以更从容，从而获得更高的收益可能。而若投资资金可以随时自由支取，机构在投资的时候需要留存的准备金就越多，可用作长期规划的资金便越少，投资的收益也就相应降低了。
为了平衡风险、收益、流动性，我们可以参照标准普尔家庭资产象限图，将财富综合配置，分散投资：
要花的钱：就是我们生活中随时要用的钱，如衣食住行等日常开支，灵活性要求较高。
保命的钱：重在为生活兜底，避免生活中不确定风险打乱家庭的正常开支。
增值的钱：权益类资产可以在承担一定风险的前提下，争取到更高的收益空间。
保值的钱：以稳健类资产为主，不在短期内追求财富的快速增长，重在财富的保值。
其中保值的钱，就像是为家庭储备的余粮，以备不时之需。以增额终身寿险为例，它具有以下优势：
一是保障。终身寿险多用于财富传承，被保险人年龄不是太大的情况下，可以撬动一定的保障杠杆，为受益人留下更多财富。
二是增值。增额终身寿险的有效保额会以固定利率稳健增长，现金价值也会随之增长，可以锁定利率，不惧市场波动和利率下调的影响。
三是相对灵活。急用钱时，在满足减保条件下（一般是5个保单年度后），可以通过部分减保，取出现金价值对应的资金使用，保有资金的灵活性。
在各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者可以借助增额终身寿险，来达到“锁收益、稳增长、保灵活”的目标，更合理地打理财富！
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图片来源 | 贝塔数据
作者 | 小保君
整理编辑 | 贝塔研究院
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