养老这个词，听上去似乎对年轻人来说很遥远，但实际上，随着社会老龄化的加剧，养老已经成为一个与每个人的未来都息息相关的议题，更需要年轻一代提前规划和关注。
国家统计局数据显示，近40年来，我国的老年抚养比（指某一人口中老年人口数与劳动年龄人口数之比）已经从1982年的8%升至2023年的22.5%。这意味着现在每100名劳动年龄人口要负担约22.5名老年人。并且，随着平均寿命的延长、少子化现象的加剧，未来养老将会面临更多的挑战。
而积极拥抱老龄化别无他法，就是尽早做好养老储备。
其实，如果从人的整个生命周期去看待财富积累的过程，如果不加以规划，我们的收入和开支可能会产生错配。
年轻时，收入低消费高，要结婚买房、养育子女，经济压力大；
人到中年，收入水平达到顶峰，养育成本逐渐降低，房贷也快要还完，经济压力变小；
退休后，即便有养老金，收入可能比工作时低不少，但支出却可能会因为医疗照护、休闲文娱而增加。
按照这样的收支结构来看，如果年轻时寅吃卯粮，将来的生活可能就会捉襟见肘。因此从人的全生命周期来看，阻碍我们养老储备的可能只是一些非刚需的消费或被忽略的细节，比如一杯没喝完的奶茶、深夜看直播时的非理性消费、办了却没用几次的健身卡......
回到最初的问题，年轻人也需要做好养老规划。而且年轻人尽早开启养老规划，有以下几个优势：
1、时间优势。年轻人拥有更长的时间来投资和积累财富，这意味着即使是小额的定期投资，随着时间的推移，也可以通过复利效应积累成可观的资产。比如年轻时借助养老年金险，利用“长周期”的复利效应，为将来准备更多的养老金，有效补充养老现金流。
2、风险管理。年轻人的财富虽然有限，但是却有更多的试错成本，可以在面对市场波动时有更多的时间去调整和恢复。比如年轻时可以尝试权益类投资，在承担一定风险的前提下，尽可能博取更高的收益；随着年龄的增长，可以降低权益类资产配比，增加低风险资产配比，平衡收益和风险。
3、生活方式选择。老龄化加剧也带动了养老服务产业的升级，市面上已经出现了很多新型的养老模式，比如共居养老、老幼共托、时间银行、高端养老社区等，年轻人有更多的精力去体验这些新生活，来选择将来适合自己的生活方式。
4、技术利用。年轻人善于运用互联网，现代技术提供了多种工具和平台，帮助年轻人更容易地开始和维护养老规划，如在养老计算器、养老账本等。
总之，养老看似离年轻人很远，但其实每个阶段都是在为将来的生活打下基础。只有提早认识并行动起来，我们才能在未来真正做到老有所养、老有所乐。
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图片来源 | 贝塔数据
作者 | 小保君
整理编辑 | 贝塔研究院
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