最近，我们遇到了一位四十多岁的客户朋友，她正在为自己和先生提前规划养老，主要有两个需求：
第一，她想补充一份养老现金流。
我国社保退休金的替代率越来越低，按照目前40%左右的替代率，如果退休前每月工资1万元，那么退休后每个月只能拿到4000元。
而对于客户这样的高收入群体，退休后的收入落差还会更大。客户的一位好友，退休后的收入比退休前直接少了个零。
预见到自己的退休金也会大大低于现在的收入，客户想尽早准备一份现金流，补充以后的养老开支。
第二，她将来计划到养老社区养老。
客户和先生只有一个孩子，她说，到自己七老八十需要人照顾时，孩子也才四五十岁，也还没退休，大概率顾不上自己。而照顾老人有多辛苦，作为过来人，客户深有体会。
所以，客户不希望自己将来成为孩子的负累。住进养老社区，自己可以得到专业的照护，孩子的生活也能轻松许多。
父母对子女的爱就是这样，不管到了什么年纪，都会为子女考虑。
此前有新闻报道，八十多岁的重庆前首富入住养老院，有人揣测是不是因为儿女不孝，但事实并非如此，真实的原因是：“我认为不能靠我的儿女养老，无论多大年纪，我都要爱我的子女，少给子女添麻烦，甚至不给他们添麻烦。”
基于客户的这两个需求，我们为客户找到了一款香港的分红储蓄险，它不仅能为养老提供现金流，还能对接内地的养老社区。
内地能对接养老社区的养老年金有很多，为什么要选择这款香港分红储蓄险呢？
1、香港分红储蓄险的预期利益更高，而且随着年龄增长，保单里可提取的金额越多。
以45岁的朋友为例，年交10万美元，交5年：
55-69岁，每年可以提取3万美元；
70-84岁，每年可以提取4万美元；
85-99岁，每年可以提取的金额增加到5万美元。
55岁正好可以退休了，从这一年起每年提取3万美元，折合约22万人民币，可以补充吃穿、旅行、保健的开支。
70岁之后，每年再多提取1万美元，增加至4万美元，折合约29万人民币，如果有就医的需求，可以负担一部分开销。
85岁之后，到了需要人照顾衣食起居的时候，看病就医的情况可能也会增多。85岁之后，可提取的金额增加到5万美元，折合约36万人民币，可以更多地减轻在护理、医疗开销上的养老压力。
2、保单里的钱可以直接支付养老社区的费用。
虽然客户买的是香港的保单，但因为养老社区和保险公司属于同一个集团，所以可以直接用香港保单里的钱去支付内地养老社区的费用。
这样一来，就省去了自己兑换货币、跨境汇款的繁琐流程，非常方便。
3、对接全国50多家养老社区。
这家保险公司的养老社区覆盖范围非常广。截至目前，它在全国22个省46个市共有57家养老社区，比如北京、上海、广州、三亚、成都。
文章开头提到的那位客户是广州的，她将来可以考虑入住位于番禺核心城区的一家康养社区，居住环境和品质都非常不错。
作为一家康养社区，它很重视医养结合，提供全程健康管理服务，围绕医、食、住、行，多维度维护身心健康，入住后就享受定期健康巡检与专属健康档案管理。
另外，社区周边的配套也比较成熟，不仅有商圈、公园，还临近多家医院，生活、娱乐、就医都相当方便。
如果客户的孩子将来去了北京或上海工作安家，她也可以选择入住孩子所在城市的养老社区。
最后，我简单介绍一下这款分红储蓄险背后的保险公司。
它是一家央企，1929年在上海成立，是我国历史上持续经营历史最为悠久的保险品牌，也是唯一一家总部在香港的中央金融企业。
