准备多少现金流，才能一辈子躺平？
文摘
2024-11-08 23:06
广东
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考虑香港保险的客户，有不少是希望通过理财的配置，以获得稳稳的现金流收入。有位客户在自己近30岁的时候成立了一家小企业，如今47岁左右的年纪，公司已经破局规模，而且在业内小有名气。然而，他却还是经常为手头的现金流担忧，于是找到我们，希望能规划一下。根据客户的想法，现阶段继续靠企业的营收，可以维持自己和家人的开销。但是现在社会经济环境和几十年前不同了，做了快20年企业主，多年的风险预期管理让他知道，现阶段守富比创富更重要。他希望拿出手头的几百万存款，可以配置一些能产生永续现金流的产品。一个是防止将来企业利润萎缩，影响自己和家人的生活，另一个是提前给自己和妻子规划养老。客户告诉我们，他平时也会买点股票，还有银行的大额存单、理财产品。可是现在市面上的理财产品，收益实在太低了，而且最多也就5年，到期了又要把钱挪个地放。要么存钱的期限太短。
股市的话，钱放进去了就很难出来，因为行情不确定性比较大，他只能长期持有，里头的钱很难作为现金流储备。客户的分享，让我想起了此前网上有个很火的帖子，四五十岁的人，准备多少现金流，才能实现后半辈子躺平？是存够300万存款？还是拥有一份体制内的工作？或是去投资，还是把钱放银行吃利息？这几种方式都不算得上完美。仔细说来就是，手里有一大笔钱的人，除了本身的工作收入，最好是把手里的钱做好资产配置，只有等到被动收入能够覆盖开支的时候，才是能真正松一口气的时候。答案也呼之欲出，衡量能否“躺平”的标准应该是：确保被动收入能够覆盖当下的所有支出。比如一年生活开支40万，被动收入也要达到每年40万左右。有可能实现吗？答案是完全可能。今天借用上述企业主客户的案例，用他的港险方案给大家做演示，如何实现后半辈子躺平。47岁男性，买入一份香港分红储蓄险。总保费60万美元，年交12万美元，分5年交。到了保单的13个年头，也就是客户满60周岁这年，每年可以领取5.6万美元（约人民币40万）。这笔钱既可以作为自己的养老，也可以覆盖家庭的生活开销。领到80周岁这年，客户累计领了112万美元，此时保单预期还有211万美元。到90周岁时，累计领了168万美元，此时保单预期还有348万美元。如果有需要，保单的348万美元，随时可以部分退保，把钱拿出来应急；如果不需要，钱就在保单里稳稳增值。等到客户百年以后，如果保单里还有钱，可以通过把被保人变更成孩子，下一代还能继续领钱。这里有个温馨提示，市面上不少分红储蓄险的提领，可以做到第6年开始提领，时间规划得非常早。但是，太早从保单里取钱会影响增值，一般来说提领要尽量延后，才能实现利益的最大化。对于客户来说，把钱放进保单的前12年，可以用企业的收入来覆盖生活支出，然后这段期间也钱能在保单里滚存增值，等到60周岁，退休时就能领钱了。如何打破香港保险的信息差？怎么挑到最合适的公司和产品？想要进一步了解香港保险的朋友，欢迎扫码咨询。另外，我们制作了一份【香港保险实用手册】，欢迎免费领取。
