今天查了一个数字，我和一起搭档的同事，这些年一共受理了此地区一万二千多笔住房贷款。当然除了房贷，我们还办理一些其它的业务，接近二十年的职业生涯差不多用几个冷冰冰的数字就可以概括。
日复一日重复枯燥的生活让我们无比羡慕别处的风景，殊不知到了别处也许是同样的无聊。我们不用谁画饼，自己给自己赋能，我们做的工作是有价值，有意义的，不这样说服自己，这一切将更难以忍受。
我们从不问自己，我是谁，我要到哪里去？因为我们不愿意承认一个可悲的事实，那就是我们大多数人都可以归类为一事无成。
所幸，这世间除了工作，人还可以有点别的热爱。在诸多社会、家庭赋予我们的角色之外，我们可以通过这件事找回自我，所以，我又来写东西啦。
最近有个词让人看了头脑嗡嗡地，那就是通缩繁荣，通缩两个字我认识，繁荣我也认识，这两个词拼在一起，学经济的和没学过经济的都沉默了。
一直以来的认知是，通缩这个词紧随其后的应该是萧条和衰退，突然和繁荣联系在一起，不知道这是不是新形式的丧事喜办？就好比说一个人又高又瘦又白，通过这种描述我们会对此人有个大致的印象，可如果说一个人又高又矮，又胖又瘦，又黑又白，一般人就完全无法想象，这太吓人了，这是个什么怪物啊。
统计局公布的数字很好看，比如刚刚公布上半年GDP总量同比增长5.0%，形势一片大好，既然如此，为什么工作那么难找？收入为什么下降了？为什么大家都不敢消费？
在通缩繁荣下，一个显著的影响是房地产行业，很多城市利率降至3.1%左右，据报道云南有些城市贷款利率已经降至2.95%，至于首套房15%、二套房20%的首付比例，绝大多数城市的金融机构都已经在执行。然而，政策如此利好，普通人却捂紧口袋不愿意再买房了，说好的短期看金融呢？很多人不仅不买房还把手中的房产纷纷抛售，看来统计数据是一回事，普通人自然有自己的预见和打算。
很多地方在努力的去库存，比如出台政策，商品房去化周期超过36个月的城市，将暂停新增用地出让手续审批，意思是房子卖不好别想卖地了。还比如一种很新形式的去库存，地方政府亲自下场收房子，有人形容是左手倒右手。
做了这么多努力，目的都是减少供应，是不是房价就应该上涨了呢？很可惜，还有一个强劲的竞争对手，那就是海量的存量房市场，二手房房东们不听指挥瞎降价，抢跑难免发生踩踏，还无法以扰乱房地产市场秩序的名义处罚他们。所以仅靠新房供应量的改变，很难真正改变供需关系，调控新房市场所做的努力无法扭转整个行业的颓势。
前面铺垫这么多，到这里还不谈到主题？好吧，首付低至15%，哪些人心里有点慌？
答案当然是金融机构，下到直接受理住房贷款的客户经理，上到银行行长，也许每发放一笔低首付的住房贷款都要在心里嘀咕一下，这笔资金放出去安全吗？
我们都记得2007年起，从美国开始进而席卷全球的次贷危机。当然我们有我们的制度优势，比如有些国家的客户，房贷还不上，银行收回房产，这笔债务就和客户没有关系了。而我们的贷款，房产拍卖后，拍卖所得不足以偿清贷款的情况下，银行有权向客户继续追偿。
这个制度最大限度的保障了金融机构的利益，我不好说哪种更好，只能说，正因为此，作为普通人，在房价下行的情况下，此时此地置业是不是更应该谨慎些？
很多城市在这短短的一两年时间内，房价跌去了30%，甚至更多，所以区区15%的首付比例，也许短短几个月就跌没了，完全无法保障这笔贷款资金的安全性。
当然我们大部分人都是诚实守信的，把征信看得很重，可是如果温饱都成问题，也许就顾不上那么多了。假如发生大面积断供潮，银行收来的房子要卖给谁呢？
对于房价下降过快区域，也许50%的首付都难以保证在二三十年的贷款期限内，抵押物的价值能超过剩余房贷金额，所以从金融机构的利益出发，目前提高首付比例才是正确的选择。有人又要说了，降首付是为了保住房价，如果大家都不买房，房价急剧下跌，会带来系统性金融风险，问题会不会更严重呢？
这确实是一个难解的题，比如日本，用了二十年才走出了房地产泡沫破灭的困境，当然难解只要有解不是无解就行，我们有那么多专家应该遇到什么问题都不成问题。
黑格尔说：人类从历史中吸取的唯一教训，就是人类从不吸取教训。
当然，这不过是一个肤浅的金融民工小小的担忧，也许这只是一个悲观主义者的杞人忧天，从统计数据看，很多经济指标都是向好的，毕竟要以国家统计局发布的权威真实硬核数据为准，我个人主观狭隘的感受只能代表我自己。
