各大银行降息后，闲置资金放哪里更好些？

财富 2024-08-22 16:40 上海

今年以来，源于缓解息差压力、顺应货币政策导向等因素，存款利率频频下调。继各大国有行、股份行下调存款利率后，又有多家中小银行下调存款利率。

全面下调存款利率的最直接影响就是储户的收益，或许大家的感知不那么明晰，但我们假设：

“

100万元存款本金，在银行利率下降前，以活期存款利率0.25%计算，每年能有2500元的活期利息；

而现在以活期存款利率为0.15%计算，存款一年活期利息只有1500元，降低了40%。

”

对于主要依靠传统存款获取利息收益的投资者朋友们来说，在同样的本金和存期下，到期后获得的利息显著降低。尤其是那些拥有大额长期闲置资金以定期存款等形式存在银行的人，整体利息收入的下降较为明显。

数据日期：2024年8月16日，来源：各大银行网站，兴证资管整理

对于股民们来说，存款利率下调也存在一定影响，尤其是保证金账户有大量闲置资金的人来说，存款利率下调意味着保证金账户中的闲置资金的利息收益下降，在股市行情趋势不明确的情况下，很多投资者也不会轻易将这些资金给投到股市里去，那么重新考虑资金的再配置是亟待解决的问题。

国债逆回购

短期灵活：可以选择不同期限的国债逆回购品种，从1天到182天不等，投资者可以根据自己的资金闲置时间进行选择。当预计短期内不需要使用保证金账户资金时，可参与国债逆回购获取收益。一般在市场资金紧张的时候例如节假日，国债逆回购的收益率会大幅上升，有时甚至能超过一些银行理财产品的收益，不过期限较短。

货币基金

券商平台上有可以直接申购和赎回货币基金，货币基金的收益相对较为稳健，虽然不高但通常高于保证金闲置时的活期利息。货币基金主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、银行定期存单等，预期收益和风险水平相对较低。

保证金理财

许多券商提供保证金理财产品，收盘后系统自动将闲置资金划转到理财产品。参与保证金产品的资金无需手动赎回即可用于购买股票，并不影响次日在股票市场的投资。

通常这类产品的收益会高于单纯的保证金闲置情况下获得的活期利息，同时风险相对可控，这种模式契合了投资者既想参与股市投资，又不想让资金闲置可以随时加仓的需求，在存款利率不断下降的情况下，券商保证金理财的业绩表现相对稳健，这使得投资者能够在保证资金流动性的同时，获得投资回报。

固定收益类理财产品

相比货币基金而言，投资者也可选择风险偏好稍高一些的固定收益类理财产品。可以根据自己对资金闲置时间的预期，选择不同期限的固定收益类理财产品。但一般这类产品赎回可能需要几个工作日，如果对资金的灵活性要求较高，那么买之前就要确保股票交易时能够及时赎回或者不会因封闭期而影响交易。

综上，如果股民朋友们想要随时投资，股票账户中的现金资产可以参与券商保证金理财产品，在不影响股票交易的情况下，闭市自动参与理财获得一定的权益，以实现全天候的理财投资。在节假日等市场资金紧张国债逆回购收益上涨的情况下，选择收益率较高的时机进行操作增厚回报。

如果仍不满足于以上的收益区间，那么可以在股票账户预留一部分比例保证金理财的情况下，将部分现金资产根据自己预计的投资期限参与固收理财产品，不过收益空间上升也意味着风险的抬升，因此还是得根据自己的风险承受能力、投资目标和资金使用计划来对我们的账户资金进行合理的配置。

“现金添利”——

保证金账户现金管理产品

兴业证券优理宝客户可以开通“现金添利”，这是一款针对兴业证券客户的保证金账户现金管理产品。（“现金添利”是资金账户智能管理工具，对应申购或赎回的是“兴证资管金麒麟现金添利货币型集合资产管理计划”）

开通“现金添利”服务客户收盘后的闲置保证金会自动进行智能理财服务，力争获得高于活期存款的收益，次日开盘后，参与现金添利的这部分保证金仍可用于证券交易可用资金额度，真正实现炒股理财两不误，闲置资金不浪费。

“现金添利”的优点

高效性

开市资金可作为股市交易可用资金额度，闭市保证金闲置资金自动转入现金添利投资固定收益类资产。

便捷性

一次签约，自动申赎，省心省力。

流动性

快速取现功能限额内T+0可用可取。

低门槛

1000元起即可参与，追加申购级差0.01元。

低风险

投资于货币市场工具，投资标的久期短，波动较低。（注：低风险并非代表产品无风险，投资损益仍存在波动风险）

专业团队

投资团队经验丰富，成员均具备多年债券产品管理经验。

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风险提示：快取银行支持20家三方存管银行（主），后续优理宝若新增或调整绑定银行卡，则以实际管理人公告与系统显示为准。目前现金添利单个账户单笔申购上限为5000万元，上述银行的客户可抢先体验T+0快速取现功能，T+0快速取现服务非法定义务，提现有条件，依约可暂停。更多三方存管银行支持现金添利T+0取现的动态，敬请留意兴业证券或兴证资管通知或公告。低风险并非代表产品无风险，投资损益仍存在波动风险。在满足产品整体快取额度的前提下，T+0取现单人单日上限50万元，申请超过额度上限系统将提示报错，申请无法提交。快速取现至资金账户后请在当日16:00前，及时将资金手动转出至银行卡，若未及时转出，资金将自动转回现金添利。投资者开通现金添利后，每个交易日收盘后其资金账户中的闲置资金即可自动通过保证金产品进行投资理财，如需取消，可以选择解约/注销现金添利功能，T日注销产品，T+1日本金和收益到账。解约现金添利后，您将放弃本季未付收益，实际到账收益参考活期利率计算，以实际到账为准。

兴业证券金麒麟现金添利集合资产管理计划成立于2013年5月16日。2015年8月7日，兴业证券金麒麟现金添利集合资产管理计划变更为兴证资管金麒麟现金添利集合资产管理计划。

2022年10月11日本资产管理合同正式生效之日，兴证资管金麒麟现金添利集合资产管理计划自该日起正式变更为兴证资管金麒麟现金添利货币型集合资产管理计划，合同变更后投资目标、投资范围和投资策略发生变化，具体请详阅产品法律文件。游臻于2021年9月7日正式接管上述产品担任投资经理至今。兴证资管金麒麟现金添利业绩比较基准：同期中国人民银行公布的七天通知存款利率(税后)。兴证资管金麒麟现金添利自2022年10月11日截至2023年12月31日总回报1.31%，同期业绩比较基准收益率为1.68%，完整业绩及比较基准：2022年(0.22%/0.31%)，2023年(1.09%/1.37%)，数据来自产品定期报告，截至2023年12月31日。

本集合计划作为货币型集合资产管理计划，其长期平均风险和预期收益率低于股票型集合资产管理计划、混合型集合资产管理计划、债券型集合资产管理计划。委托人认/申购产品的风险等级分类以推广机构的风险等级评价情况为准。

管理人承诺以恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则管理和运用集合计划财产，但不保证投资本集合计划一定盈利，也不保证最低收益。管理人与股东之间实行业务隔离制度，股东并不直接参与集合计划财产的投资运作。中国证监会对本集合计划准予变更，并不表明其对本集合计划的投资价值及市场前景等作出实质性判断或保证，也不表明投资于本集合计划没有风险。本产品由兴证证券资产管理有限公司发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。本材料不构成任何法律文件，本材料中包含的内容仅供参考，具体以相关产品合同内容为准。产品合同、招募说明书和产品资料概要已按照要求在中国证监会基金信息披露网站http://eid.csrc.gov.cn/fund和管理人网站http://www.ixzzcgl.com/公开披露，投资者可查阅产品法律文件。本产品为非保本型产品，存在净值波动，投资风险由委托人自行承担，市场有风险，投资需谨慎。

兴业证券提供本服务对应的是申购或赎回兴证资管金麒麟现金添利货币型集合资产管理计划，相关收益及风险受产品运作影响，因此将承担市场风险、管理风险、流动性风险、信用风险、操作风险及特殊风险等，特殊风险包括货币型产品系统性风险、收益为负的风险、持有份额数太少而无法获得收益的风险、赎回款延缓支付的风险、申购暂停或被拒绝的风险、估值风险、投资者不能正确理解交易方式的风险、流动性及赎回失败风险、费率设置有别于常规公募基金的风险等。

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