睿行｜绿色金融融合普惠服务乡村振兴的路径研究——基于上海银行绍兴分行的实践探索

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　　农业、农村、农民问题事关国计民生。要推动乡村振兴的高质量发展，亟需普惠金融与绿色金融深度融合，充分发挥绿色普惠金融对乡村资源的引导、配置与优化作用。上海银行绍兴分行抓住绿色金融和普惠金融发展契机，聚焦痛点难点，对绿色金融融合普惠服务乡村振兴进行了相关实践，努力健全绿色金融体系，深入加强普惠金融服务，通过不断丰富绿色金融产品与服务，积极发展排污权等环境权益抵质押融资、持续加大涉农领域的融资支持等途径，切实提高金融支持乡村振兴的质量与水平，并尝试提出优化农村金融服务的新思路。

　　近年来，绍兴市积极运用“千万工程”经验，以“千村示范、万村整治”为牵引，依托美丽乡村建设、美丽经济交通走廊等载体，加快农业产业升级，加速“四好农村路”建设，奋力绘就“乡村美、产业兴、群众富”的乡村振兴美丽画卷。

　　1.金融为民，服务乡村振兴

　　一是紧盯重点，支持“新三农”。上海银行绍兴分行密切关注农业发展的新热点、新需求，围绕农业现代化、生态化为核心，优先选择将信贷资金用于发展前景好、经济效益高、带动能力强的农业产业化龙头企业，支持其扩大生产规模、开展绿色低碳农业转型。通过以点带面的方式开辟农村信贷市场。截至2023年12月末，上海银行绍兴分行涉农贷款余额为58.01亿元，占全部贷款总额的22%。

　　二是千方百计畅通农村小微企业融资渠道。上海银行绍兴分行积极响应政府及监管部门的号召，以实际行动充分履行金融企业的社会责任。优化对农村小微企业的授信审批流程，建立农村小微企业信贷专项审批绿色通道，落实差异化贷款定价政策，制订农村小微企业利率优惠制度；围绕自身区域特点，因地制宜，开展多项农村普惠专题营销活动，制定相应的专项奖励政策，激励全行员工共同推进农村小微企业融资渠道的开辟。

　　三是深入农村，开立分支机构。上海银行绍兴分行于2023年开立小微综合支行，后续筹划将在诸暨、嵊州、新昌等地陆续开立支行、网点，立足中小，服务地方，为农村地区提供更便捷的金融服务。分行派驻金融专业能力强、工作作风优的青年骨干至支行任职，深入基层、融才融智、支农助农，形成一股金融“三农”领域的新生力量，进一步推动分行金融结构转型及有效资源配置，为农村金融发展增添动力。

　　2.创新产品，助力农村致富

　　一是创新“致富带头人”贷款，金融助力乡村先富带后富。上海银行绍兴分行围绕金融服务重点领域和薄弱环节，坚守深耕普惠零售阵地，持续延伸绿色金融触角，创新性地推出“农村致富带头人”专项贷款。该贷款品种以“银行+融资担保公司”为运行模式，以农村农业创业带头人为服务对象，以“致富带头人”辐射带动、示范引领，促进农村绿色产业培育、新兴农业技术推广、农产品市场开拓，先富带后富，最终实现农村地区共同富裕为推广目的。前期试行阶段，上海银行绍兴分行已在上虞农村区域筛选出村级经济合作组织372家，企业乡村产业致富带头人45家为主要合作目标，后续将开展进一步推广、合作，希望能通过金融支持“乡村产业致富带头人”模式，真正促进农业产业提质增效、农户增收致富，走出一条农村致富路。

　　二是创新线上供应链信贷产品，缓解小微企业融资难。上海银行绍兴分行大力推行“上行e链”的线上供应链信贷产品，并积极探索供应链项下多市场主体合作的农业产业化金融服务模式，如“农户+销售商”“农户+加工企业+销售商”，助力涉农企业打造健康稳定的供应链体系，加快形成农村新质生产力。

　　三是推出特色专项贷款，解决特殊行业融资瓶颈。上海银行绍兴分行紧抓农业发展新热点，创新性地推出针对诸暨山下湖珍珠市场的“珍珠电商贷”专项贷款。该贷款品种以“银行+融资担保公司”为运行模式，以“互联网+农业”为切入点，以诸暨市华东国际珠宝城中的实体小微商户、珠宝网络主播及运营商家为服务主体，旨在扶持诸暨市农业龙头珍珠生产行业，使其以更充足的现金流扩大生产规模、拓宽销售体系，辐射诸暨周边农村产业快速发展。

　　四是探索“排污权”抵质押，绿色金融打造“乡村美”。2023年，上海银行授信政策首次将排污权、碳排放权等环境权益作为金融产品纳入抵质押融资，以探索多样化融资模式。上海银行绍兴分行积极响应与倡导这一工作部署，在2023年共计发放排污权抵押贷款金额1.4亿元。积极推进排污权抵押贷款，主要源于印染产业为绍兴市传统支柱产业，多聚集于滨海工业区，靠近滨海海涂地区，附近有湖安村、城红村、三江村等多个村庄受到了附近印染企业对环境的污染与影响。盘活排污权交易市场，赋予其金融功能，增强排污权流动性与活跃度，有助于激励制造业企业重视环境保护与污染减排，引导企业向更环保、可持续的产业方向发展，绿色经营，改善周边地区农村生态环境，打造“乡村美”。

　　3.人才为本，夯实可持续发展之路

　　一方面，加强金融队伍人才建设。上海银行绍兴分行积极引入绿色金融复合型人才，大力培养一批专业造诣高、综合素质强的年轻员工，组建后备人才库，完善人才梯队建设，打造绿色、普惠金融服务“三农”的专业人才队伍，并优先保障人力资源向下属支行倾斜；通过开展各项培训、讲座及知识竞赛等活动，提升对全行青年员工及业务骨干服务“三农”的能力与水平。

　　另一方面，以研代训，通过“干中学”支持乡村振兴。围绕当前经济金融形势，针对行业值得关注的苗头性、趋势性、倾向性问题，积极鼓励全行加强走访小微企业、研写行研报告。重点研究金融服务的基层探索；重点分析“绿色普惠、价值共生”的发展理念；重点聚焦小微企业、“三农”客户等普惠金融服务渠道的拓宽，培养全行员工对传统产业改造升级、绿色产业支持培育、普惠金融发展方向的敏感度，提升金融可持续发展能力。 

　　4.风险诊断，系好发展“安全带”

　　上海银行积极构建风险模型系统，持续深化数据驱动。其聚焦风险管理，借助金融科技和大数据技术，创新性地构建了行内“客户视图”系统。该系统以客户为中心，可每日自动收集最新行内外数据，展示客户的最新情况与趋势变化，为客户经营提供多维度视角的信息支撑，可帮助业务人员全方位了解客户，寻找商机，捕捉风险，为客户尽调、授信审批、贷后管理提供基准信息。

　　上海银行绍兴分行积极响应总行金融科技产品部署，要求全行员工学习并熟练掌握其风险模型系统。通过对风险模型的应用，深挖农业农村主体散落在政府、各金融机构的数据，全方位地评估农户及农村企业的生产经营状况、还款能力和信用记录，合理测算农村授信主体实际资金需求。结合绍兴农村产业结构特点，加大对制造业、绿色金融等重点领域专项信贷支持力度，推动资源更优配置，深化农村普惠小微企业金融服务，一边不断提升农村小微企业信用贷款占比，一边有效开展对信用风险的研判、监测和预警。既提升了管理精准度和执行力，让经营管理看得更透，又实现了风险早干预、早处置，让风险底座夯得更实。

　　1.加大政策支持与引导力度

　　政府可以通过制定政策来促进绿色金融在乡村振兴中的应用。

　　一是通过汲取国内外先进经验。持续健全绿色金融与普惠金融融合发展的协同机制，积极推动金融机构、企业、保险公司和担保公司合作，聚焦特色农业产业等重点领域，持续拓展网格化、直达式金融服务渠道，关注各级金融服务乡村振兴银农对接、民宿专场对接、种植贷推广等各种农业产业对接会，寻找乡村经济发展新的增长点，充分发挥金融精准支持作用。运用成熟的“再贷款、再贴现”等模式发展普惠金融，结合绿色产业形成“绿色普惠”，对整合绿色金融产品与普惠金融产品进行政策优惠叠加，创新作用于金融服务乡村振兴中存在的难点问题，设立专项基金用于支持绿色农业项目，降低农民和农村企业的融资成本。

　　二是加强对绿色金融项目的监管，确保资金使用的透明度和合规性。这将有助于提高农村地区对绿色金融的信任度，并吸引更多投资者参与。

　　三是鼓励银行和金融机构开发针对农村绿色项目的信贷产品，并通过政策工具降低其运营风险，从而提高金融机构服务农村的积极性和能力。

　　2.全面加强绿色普惠金融融合发展能力建设

　　一是推动技术体系支撑。金融机构要加快数字化转型，加强数字治理能力建设，提升绿色金融与普惠金融的融合效率，通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，优化风险管控、提高业务标准化程度，精准对接农村金融需求点，提高金融供给效率。

　　二是进一步创新金融产品与服务。针对普惠主体的特点与需求，融合绿色金融产品与服务，切实推动各项金融产品模式的创新力度，加强与担保机构、政府支持基金等对接，加快发展全周期、接续式金融服务，着力构建线上线下、全渠道、全场景、全客户的生态圈，谱写助力乡村共富新篇章。

　　三是加快培育乡村振兴绿色生产力。金融机构要进一步深化金融供给侧改革，积极开发针对乡村振兴领域绿色生产力的专项授信评估机制，更加精准、有效地评估乡村振兴领域绿色生产力发展主体的资质；加大金融政策扶持力度，重点强化对乡村振兴领域初创期绿色生产力的政策支持，增强其早期发展动能，提升发展实力。

　　3.加大科技赋能绿色普惠金融融合发展

　　技术创新是推动绿色金融普惠乡村振兴的关键因素。区块链、人工智能和大数据可以提高金融服务的效率和可及性。例如，通过大数据分析，可以为农民提供精准的信贷评估，提高资金分配效率。同时，区块链技术可以用于追踪绿色项目的资金流向和项目进展，提高透明度和可信度。此外，金融科技公司可以开发智能合约应用，以实现自动化支付和合规审查，减少人工干预和操作成本。这些技术创新不仅能够提升金融服务的效率，还能促进农村地区金融生态系统的建立和完善，使绿色金融更加贴近乡村发展需求。

　　4.积极支持绿色普惠金融产品服务创新

　　创新是绿色金融融合普惠服务乡村的必由之路，开发多样化的金融产品以满足农村不同群体的需求是绿色金融支持乡村振兴的重要途径。针对农民、农村企业和合作社等不同主体，金融机构应设计不同的金融产品，绿色贷款、农业保险和碳信用交易等。例如，绿色贷款产品可以针对环保型农业项目提供优惠利率和灵活的还款方案，以鼓励农民采用可持续的农业实践。农业保险则可以帮助农民应对自然灾害和市场波动带来的风险，提高其生产的稳定性。此外，碳信用交易市场的发展也能够为农民和农村企业提供额外的收入来源，通过销售碳信用来获得经济利益。这些金融产品的多样化不仅能满足农村各类群体的需求，还能有效引导资金流向绿色和可持续发展的项目，助力乡村振兴。