聚焦｜数字技术助推消费金融创新增效

点击上方蓝字关注我们吧！

　　新技术革命将世界带入数字经济时代，消费金融与数字金融融合是大势所趋。以招商银行为代表的部分商业银行，在消费金融业务的转型深化中不断探索，通过创新驱动产品服务升级、实现业务流程的高效化、加强线上服务平台建设、深耕消费场景以及加强外部合作等策略加强转型。未来，随着数字化技术的不断进步和消费市场的不断变化，商业银行将继续深化转型路径的实践，为客户提供更加优质、便捷、高效的消费金融服务体验，并推动消费金融业务创新发展。

　　数字化转型对商业银行消费金融价值链的价值提升产生了显著的影响，主要体现在以下几个关键层面：

　　1.引领消费金融创新

　　在消费金融的广阔范畴中，数字化转型正以其显著的影响力，成为引领产品和服务在创新与发展方面的核心要素。商业银行通过整合数字化、场景化、智能化的技术资源，得以精准捕捉新兴消费趋势及广大客户的个性化需求，确保服务能够全方位、精确地覆盖客户的整个生命周期。同时，数字技术为商业银行与客户之间构建起了实时、互动的数字化桥梁，为产品的不断迭代和用户价值的持续提升提供了稳固的数据基石。这使得商业银行能够更深入地洞察客户价值，紧密跟随市场需求的变化，从而为客户提供更优质的金融服务体验，有力促进了消费金融的创新与发展。

　　2.优化资源配置

　　数字化转型是商业银行优化资源配置、提升运营效率的关键策略。商业银行对获客渠道和客户经营平台进行数字化升级，可以增强资源配置的灵活性和高效性。精准服务策略和智能化风险控制体系，可以降低交易成本和风险成本，提高整体运营效率。同时，商业银行以数据为核心，构建高效的人工智能平台和数据中台，实现业务的一体化、集成化管理，为商业银行的可持续发展注入了新的活力，显著提升了资源配置效率。

　　3.提高全要素生产率

　　通过构建数字化的服务平台和生态圈，商业银行可以超越传统规模效益的限制，找到新的发展轨迹。在打造消费场景生态圈的过程中，商业银行将消费金融业务与商业场景紧密结合，实现场景重塑和价值挖掘，在价值链上不断攀升。同时，通过开放式的跨界合作，商业银行拓展了价值网络的外部性，为各方参与者创造了共赢的竞争合作环境，共同推动了消费金融行业的持续繁荣与进步。

　　消费金融领域正经历着深刻的变革，商业银行作为此领域的中坚力量，正积极推行转型举措。各家银行通过产品服务创新、业务流程优化、数字化平台与渠道拓展以及场景链接平台等方式，将数字技术融入其中，推动消费金融业务的持续、健康、高质量发展。

　　1.转型实践一：以数字化驱动产品升级，优化业务流程

　　在消费金融产品的创新上，商业银行并未故步自封于传统的信用卡分期和个人消费贷款等模式，而是积极探索并实践数字化产品的创新。例如，中国银行推出的“中银ｅ分期”系列，就是数字化产品创新的一个成功实践。该系列产品不仅丰富了消费金融产品的线条，还通过灵活的分期选项，精准对接了客户在不同场景下的分期需求。部分商业银行紧密关注消费市场的动态，将分期业务与教育、旅游、健身、养老等热门领域相结合，为客户提供更加个性化、场景化的消费金融解决方案，从而进一步提升客户满意度。

　　在业务流程数字化转型方面，商业银行也取得了显著的成效。面对客户对线上服务日益增长的需求，商业银行加速推进业务流程的数字化重构，通过引入先进的无纸化电子签名系统、优化客户信息验证流程、远程人脸识别授权等举措，实现了专项分期业务的全程线上化处理，不仅提高了业务处理效率，为客户提供了更加便捷、流畅的服务体验，也进一步增强了客户的黏性和忠诚度。

　　2.转型实践二：加强线上服务平台建设，精准服务拓宽渠道

　　在数字化时代背景下，线上服务平台已成为商业银行与客户之间沟通互动的重要桥梁。商业银行充分利用移动客户端App、官方网站等线上平台，构建“金融+生活”的综合服务体系，以满足客户的多样化需求。以中国建设银行为例，其推出的“建行生活”App，不仅提供了全面的金融服务，还融入了餐饮、娱乐、旅游等生活服务元素，为客户打造了一站式、全方位的服务体验，提升了客户的满意度和忠诚度，也带来了更多的业务机会。

　　同时，商业银行还积极拓展服务渠道，利用微信小程序、智能机器人技术等创新手段，实现与客户的即时互动和高效沟通，为客户提供了更加便捷、高效的服务渠道选择，不仅增强了商业银行的市场竞争力，也为数字化转型提供了有力支撑。

　　3.转型实践三：深耕消费场景，加强外部合作，共同构建消费金融生态圈

　　在消费金融领域，场景化已成为不可忽视的发展趋势。商业银行深入挖掘各类消费场景，如购物、旅游、教育、医疗等，通过设立专区、搭建场景链接平台等措施，实现与B端商户及C端客户的紧密连接，积极整合金融服务与优质内容资源，为用户与商户提供全方位的价值创造和增值服务，为消费金融创造了新的发展空间。

　　此外，商业银行还积极寻求与外部合作伙伴的深度合作，共同构建消费金融生态圈。通过与政府、企业、机构等多方展开紧密合作，商业银行不仅为客户提供了优质的购车、家装等服务体验，还通过叠加政府、厂商、经销商等多方优惠与政策支持，打造了具有竞争力的特惠产品与服务，促进银行与合作伙伴的共同发展，为消费金融生态圈的繁荣注入了新的活力。

　　商业银行在消费金融数字化转型路径明确后，需要加强基础支撑，本文认为要重点建设四大关键驱动因素，即数据治理深度加强、风险管理精细调控、组织架构灵活开放以及数字人才全面培养。这四大支柱为商业银行的消费金融数字化转型提供了坚实的支撑，确保了转型的稳步进行与持续发展。

　　1.数据治理深度加强

　　在数字经济蓬勃发展的背景下，数据已成为商业银行不可或缺的战略资产。为了充分挖掘数据在消费金融领域的巨大潜力，商业银行必须采取有力措施，深度加强数据治理。

　　一是针对当前数据治理中存在的标准不统一、共享困难、孤岛效应显著等问题，构建一套完备的数据治理框架，明确数据管理职责，并持续优化数据管理制度，强化数据质量控制，保障数据安全，提升数据治理的智能化水平。

　　二是建立数据中台，为业务前端提供强大的数据支持。数据中台通过整合产品设计、推广获客、客户管理、风险管理等各环节的数据资源，打破数据壁垒，建立企业级的数据标准体系，实现数据的全面整合与高效利用。这不仅提升业务运营、风险管理及决策制定的智能化水平，也为商业银行数字化转型提供了坚实的数据基石。

　　2.风险管理精细调控

　　在数字化转型的浪潮中，商业银行面临着更为复杂多变的风险挑战。因此，实施风险管理的精细调控成为商业银行的必然选择。

　　一是提升精准授信与场景化授信的能力，通过引入多方征信数据，构建精准的授信模型，对信贷风险进行量化分析，形成多维度的客户信用评价体系。

　　二是针对场景化风控的需求，扩展风控维度，加强客户准入管理与风险监测预警，根据客户画像分析其交易习惯，确保交易的真实性和安全性。

　　三是构建与数字化转型相适应的数字化风控体系，商业银行应建立企业级风险管理平台，实现规则策略、模型算法的集中统一管理，并利用大数据技术对风险管理系统进行优化升级。

　　四是将数字化风控工具嵌入业务流程中，提高风险监测预警的智能化水平，加强数字化风险管理平台与数据中台的协同作用，确保数据安全与系统运行稳定。

　　3.组织架构灵活开放

　　为了适应客户需求的变化和数字经济的挑战，商业银行必须推动组织架构的灵活开放调整。

　　一是优化产品设计、客户旅程、组织架构、IT架构等板块，打破部门壁垒，加强跨领域、跨部门、跨职能的紧密协作，实现管理扁平化。

　　二是在业务组织层面，突出数字化专责部门的引领作用，加强协同效应，推动业务部门的数字化改造升级，培育开放合作的组织文化，加强在场景、技术、客户等方面的共享。

　　三是完善合作机制，拓展服务边界与场景覆盖面。在合作过程中，坚持共赢原则，与合作方共同制定合理的利益分配机制，加强对合作方的管理与监督，与合作伙伴共同构建开放、共生、共享、共赢的消费金融生态圈。

　　4.数字人才全面培养

　　数字化人才是商业银行推进数字化转型的关键力量。然而，当前商业银行普遍面临着数字化复合型人才短缺的问题，因此必须采取多项有效措施，全方位培养与拓展金融、科技、数据等数字化复合型人才队伍。

　　一是加大数字化人才的引进与培养力度，从外部引进具备数据治理、架构设计、模型算法、网络安全等专业技能的数字化人才。

　　二是建立健全数字化人才培养机制，开展专项培训，针对不同层级员工设计个性化的培养方案，快速建立金融科技人才梯队，提升人才储备水平。

　　三是营造有利于人才队伍发展的良好环境与氛围，加强组织结构规划，明确数字化人才发展战略，为数字化人才提供广阔的发展空间和良好的职业晋升机会，以激发人才的创新活力与潜力。