聚焦｜布局消费金融公司 赋能消费金融发展

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　　消费金融是商业银行的重要业务板块，在拉动经济增长的投资、消费、出口这“三驾马车”中，消费也起到举足轻重的作用，促进消费是促进经济增长的重要途径。商业银行要扎实推动业务实现高质量发展，加快提升技术，夯实内控合规管理基础，保持消费金融业务稳健发展，在国民消费领域全面做好金融服务工作。注重特色业务模式打造，持续推动线下和线上业务双轮驱动模式建设，保持核心业务优势，快速构建创新业务能力。前瞻性推进消费金融发展规划工作，充分发挥自身优势，推动消费金融业务实现更好发展，在自身稳健经营和转型发展的同时助力经济高质量发展。

　　消费金融中心是商业银行规划消费金融业务发展的部门，包括协商解决金融服务中的纠纷、处理消费者投诉、提供金融知识和咨询等，旨在通过协商、调解等方式，解决消费者和金融机构之间的争议，维护消费者的合法权益，促进消费金融市场的健康发展。个人金融业务部是银行机构中负责个人金融业务的部门，主要职责是提供金融产品和服务，以满足个人客户的理财投资需求；可以提供多种不同类型的金融产品，包括储蓄账户、信用卡、贷款、投资基金、保险和退休计划等。消费金融中心与总行个人金融业务部的关系主要体现在组织架构调整和业务整合上。消费金融中心与总行个人金融业务部都为个人客户提供金融服务，消费金融中心侧重消费服务，而个人金融业务部则包括多种金融产品和服务。随着消费金融业务的不断发展，国内商业银行已陆续成立消费金融公司，部分消费金融公司为商业银行的全资子公司。例如北银消费金融有限公司为北京银行全资子公司，中银消费金融公司由中国银行、百联集团、陆家嘴金融发展控股公司共同出资，南银法巴消费金融有限公司的主要股东为南京银行和法国巴黎银行。本文以南银法巴消费金融有限公司为例，介绍消费金融公司的经营管理方法与发展策略。

　　南银法巴消费金融有限公司成立于2015年5月，是江苏省首家消费金融公司，公司股东为南京银行股份有限公司、法国巴黎银行、法国巴黎银行个人金融集团。消费金融公司独立持牌实现公司化运营，贯彻母行发展战略，充分挖掘和运用优势资源，发挥更为积极主动的作用，助力消费金融高质量发展。消费金融公司要重视人员队伍的稳定，积极采取多种措施，与控股商业银行或母行共谋发展。稳健有序推进业务，科学选择展业布局区域，加强同监管等各方面机构的汇报沟通，确保公司稳健发展。

　　消费金融公司的经营发展要行稳致远，需要全面考虑独立法人机构经营运转的管理要求，主动探索有效模式，规范开展公司化运作。起步要稳，要坚持稳字当头、稳中求进，统筹抓好存量资产管理和增量发展。管理要精，要准确把握业务发展与客户服务的特点，建立健全公司化运作与管理的体制机制，落实精益思维，持续改进创新。发展要好，要积极探索城市业务部的管理模式，做好后备干部人才队伍建设和培养，推动建立多层级机构管理体系，与控股商业银行或母行共同打造未来发展的美好蓝图。把握好发展方向和节奏，顺势而为，不断突破；提前做好谋划和准备，确保完成经营发展目标；提高发展质量，接续奋进，推动企业持续稳健经营；塑造平台文化，打造消费金融公司文化品牌，履行好社会责任。

　　自南银法巴消费金融有限公司成立后，南京银行一直注重与公司的沟通交流。2023年9月，南京银行召开南银法巴消费金融有限公司交流会。交流会上，南银法巴消费金融有限公司负责人全面介绍了消费金融市场、公司发展历程及经营情况，分享了公司的经营理念、商业模式与管理机制等。南京银行零售金融部门学习借鉴南银法巴消费金融有限公司开拓奋斗的创业发展史，认清使命目标，明确定位职责，强化担当作为，注重融合聚力，着力创造价值，提升能力质效，持续规划商业模式与发展布局，推动全行零售金融业务高质量可持续发展。2023年12月，南京银行部分董事在南银法巴消费金融有限公司开展专题调研，南银法巴消费金融有限公司汇报了公司化经营历程和未来战略规划，以及公司经营发展取得的显著成绩，并将持续保持发展规划的前瞻性、战略性和引领性，持续加快科技创新，不断提升经营管理水平，切实践行普惠金融和社会责任，推动实现战略发展目标。

　　消费金融公司应加强同业合作，在消费金融业务方面加深合作，实现优势互补、资源共享、协同创新和发展共赢，不断加强沟通交流，建立长期有效的合作机制。有深度合作意愿的消费金融公司之间可签署消费金融业务合作协议，就消费金融业务的具体合作计划展开深入讨论。消费金融公司在积极探索差异化发展路径的过程中，惟有携手共进，共同研究、探讨消费金融业务发展的全新模式，实现互惠互利，才能在日益激烈的竞争中实现发展共赢。

　　消费金融公司可与商贸广场、酒店餐饮公司、商业管理公司等签订合作协议，实现消费金融合作共赢。消费金融公司可与合作伙伴全面聚焦消费领域的新模式、新渠道、新内容，进一步深入推动消费金融公司与实体企业战略合作，共同探讨和挖掘消费领域新的发展空间，激发消费新动能，助力开创消费新模式、新场景。

　　今年八月，南银法巴消费金融有限公司与日照银行股份有限公司开展同业借款合作业务，本次同业借款金额为1.8亿元，业务定价按市场公允定价原则进行协商，每笔借款的利率按照提款时交易双方协商确定，同业借款业务期限不超过一年。南银法巴消费金融有限公司通过同业合作满足日常经营的资金需求，以保障公司资金的流动性，更好支撑公司业务发展。

　　南银法巴消费金融有限公司十分注重风险管理，已识别的主要风险包括：信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、信息科技风险等。公司各主管部门采取了一系列措施，对上述风险进行有效防控。

　　1.制定识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释、风险加总的方法和程序，设置并持续完善风险监测指标，动态、持续地监测风险水平、状况及其控制措施的质量。

　　2.持续完善风险预警体系，监控风险变化，实现对风险的全面预警、及时报告和快速反应。

　　3.定期开展压力测试，制定应急计划与预案，提前做好各项应急方案。

　　为实现更精细化的风险管控，南银法巴消费金融有限公司持续推进风险管理数字化转型升级，针对各类风险的特性和管理需求，构建一系列专项风险管理系统。例如，借助天秤座风险管理系统，实现精准量化和实时监测流动性风险状况，进而达到对风险情形统计与监测的更高时效性、精确性和完整性，提升风险管理效率，拓宽风险管理的覆盖面。

　　公司由风险管理部主导，监控和管理公司的风险偏好及风险限额执行情况。各相关部门每月汇报风险限额执行数据，每季度上报风险偏好指标执行进度至风险管理部，并对超标情况进行分析解释。风险管理部每季度向经营管理层和董事会下属的专业委员会进行汇报，并在年底向董事会呈交全面风险管理年度总结。此外，各类风险主管部门定期向经营管理层和各专业委员会汇报各自领域的风险管理现状，确保及时、准确、真实地提交风险报告。同时，内部审计部门将全面风险管理纳入常规审计项目，定期对其进行审查、评估，并持续改进其充分性和有效性。

　　公司致力于夯实内部控制和合规管理基础，强化对从业人员的行为管理，优化合规管理机制，通过开展合规教育增强员工的责任意识，为稳健经营提供坚实保障。以健全的合规组织架构、清晰的职责关系、完善的内控合规政策框架为抓手，全面完善内控合规管理结构布局，推进配套资源建设。明确了内控合规管理三道防线构成及其主要职责，即业务事务条线作为第一道防线承担主体责任，内控合规条线作为第二道防线承担管理责任，审计条线作为第三道防线承担监督责任。

　　公司建立了“政策—合规管理办法—合规管理实施细则”三级内控合规管理制度体系，制定了涵盖内部控制、合规管理、操作风险、反洗钱管理等领域的规章制度。持续深化和扩展内控合规管理制度体系，确保与监管新规保持同步，及时更新制度内容，全面保障合规经营，构建了涵盖制度管理、合规审查、合规检查、合规报告、问责整改、考核联动、通报警示及完善内控的八大闭环管控环节，强化了合规风险管理与内部管理水平。具体措施包括：

　　1.制定并执行严格的制度管理流程，确保所有业务活动均有合规依据，并进行定期评估更新。

　　2.扩展合规审查至全业务链，利用项目评审机制预防潜在风险。

　　3.运用内外部数据监测员工行为，实施多维度合规检查；建立多层次合规报告体系，确保信息传达准确及时。

　　4.严格执行问责制度，细化处理标准，优化纪检监察机制。

　　5.将合规纳入考核体系，强化经营管理层、总部各部室、城市业务部合规意识；通过案例通报与合规警示教育，营造浓厚的合规文化氛围。

　　6.持续通过问题发现与整改机制来优化内控，提升整体管理效能。

　　公司识别了业务合规风险管理、员工行为及案防管理、合作机构管理、信息科技风险管理、关联交易管理、反洗钱管理、法律风险七大关键风险，并围绕这些关键领域的风险控制开展实践。2023年，聚焦员工行为及案防管理和反洗钱管理两大核心领域，完善了相关政策和机制建设，利用数字化管理平台，使实际管控效果更加高效和精细。

　　综上所述，消费金融公司要把握消费金融发展机遇，作为大零售战略的重要组成部分，发挥有力支撑作用，把业已形成的有益实践和经验做法进行复制推广，不断改革创新，持续推动体制机制升级，激发活力，迸发动力，形成发展的新动能，把未来之路走得更远更宽。消费金融公司要把打造一流消费金融品牌作为努力的方向，巩固先发优势，在国内消费金融市场保持领先。不断提升经营管理质效，在业务细分领域快速布局，抢占市场，打造稳健有序的发展渠道，彰显自身的品牌价值，加强基础管理，打造自身发展特色，协同母行高质量发展。坚持守正创新的企业文化，切实履行社会责任，树立消费金融良好形象，持续保持发展规划的前瞻性、战略性和引领性，不断加快科技创新，提升经营管理水平，努力践行普惠金融，推动实现战略发展目标。