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随着全球经济一体化和金融市场的不断发展，低利率环境已经成为常态，这一背景对商业银行的传统盈利模式提出了严峻的挑战。本文进一步分析低利率背景下商业银行盈利模式的转型与创新，并通过分析当前面临的挑战提出相应的对策，为商业银行的可持续发展提供参考。
存贷款利差收窄，竞争加剧
近年来，全球经济环境发生了深刻变化，低利率成为金融市场的一种常态，这种变化给商业银行传统的存贷利差盈利模式带来了前所未有的压力和挑战。央行为了刺激经济增长不断下调基准利率，商业银行的贷款利率也随之下调，存款利率的调整幅度相对较小，导致存贷利差不断收窄，这种变化直接削弱了商业银行的利息收入，降低了商业银行的盈利能力。为了弥补利差收窄带来的损失，商业银行不得不寻求其他收入来源，如增加非利息收入、提高服务费等，然而这些措施往往难以完全弥补利差缩小带来的利润缺口，并可能导致客户不满和市场份额的流失。同时，随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，商业银行之间的竞争也日趋激烈，为了争夺客户和市场份额，银行纷纷降低贷款利率，提高存款利率，甚至推出各种优惠活动和增值服务，吸引客户的关注和选择，这场价格战不仅加大了商业银行之间的利润压力，还可能导致一些银行为了追求短期利益而放松风险管理，从而增加整个银行业的风险。
案例分析
1.国际案例
在全球范围内，低利率环境已经成为商业银行面临的共同挑战，但也催生了一系列创新的盈利模式转型，以欧洲银行业为例，尤其是德国的商业银行，面对持续的低利率环境，他们采取了多样化的策略来应对。德意志银行等商业银行面对低利率带来的存贷利差压缩，积极寻求非利息收入的增长，加大了对投行、资产管理、证券交易等业务的投入，这既能为银行带来稳定的手续费及佣金收入，又能通过提供增值服务增强客户黏性。此外，德意志银行还利用其全球网络优势，拓展跨境金融服务，为国际客户提供一站式金融解决方案，从而进一步拓宽收入来源。除了业务多样化，德国商业银行也非常重视金融科技的应用，投入大量资源开发数字平台，以提高服务效率和客户体验，比如通过网上银行、移动支付等渠道，客户可以随时随地办理银行业务，既提高了客户满意度，又降低了银行的运营成本，数字化平台也为银行提供了大数据分析能力，帮助银行更准确地了解客户需求，制定个性化的营销策略。此外，德国商业银行也非常重视风险管理。在低利率环境下，银行面临的市场风险和信用风险大大增加。因此，建立了完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监控和风险处置，通过科学的风险管理，银行可以有效地识别和控制风险，确保资产的安全和利润的稳定。
2.国内案例
在中国，低利率环境也对商业银行的盈利模式提出了严峻挑战，但国内银行业也在积极探索转型之路，以中国工商银行为例，作为中国最大的商业银行之一，工行在低利率环境下，通过一系列创新举措，成功实现了盈利模式的转型。工行注重发展中间业务，尤其是理财业务，推出多种理财产品，满足不同客户的投资需求，工行还加强了与基金、保险等金融机构的合作，为客户提供全方位的金融服务，这些中间业务不仅为工行带来了可观的非利息收入，也增强了客户的信任和依赖。除了中间业务，工行还积极利用金融科技推动数字化转型，投入了大量资金来建立一个数字平台，以提高服务效率和客户体验，比如工行的手机银行App，提供了丰富的金融产品和服务，客户可以随时随地办理转账、支付、理财等业务，工行还运用大数据、人工智能等技术，对客户进行精准营销和风险管理，提高了业务的针对性和有效性。此外，工行还非常重视国际化发展，积极拓展海外业务，为国际客户提供优质金融服务，通过国际化发展，工商银行不仅拓宽了收入来源，还增强了国际竞争力和影响力。
低利率背景下商业银行盈利模式的转型策略
1.支持实体经济
商业银行应积极响应国家政策导向，将支持实体经济作为盈利模式转型的基石，特别是在科技创新、绿色金融、养老服务三个领域，商业银行要发挥金融杠杆作用，促进产业升级转型。对于科技创新型企业，商业银行不仅要提供传统的信贷支持，还要探索知识产权质押、股权融资等新型融资方式，以满足这些企业轻资产、高速成长的特点，商业银行可以加强与政府和科研机构的合作，共同构建科技创新金融服务体系，为科技创新企业提供全面的金融服务。在绿色金融方面，商业银行应积极响应国家碳中和目标，加大对清洁能源、节能环保项目的信贷投放，通过绿色信贷、绿色债券等金融产品，引导资金流向绿色产业，促进经济可持续发展。此外，商业银行还可以参与绿色金融标准的制定和绿色金融产品的创新，提升自身在绿色金融领域的竞争力和影响力。在养老服务领域，商业银行应关注老年人的金融需求，开发适合老年人的金融产品，如养老保险、养老理财等，商业银行还可以加强与养老机构、医疗机构的合作，为老年人提供便捷的金融服务，如上门服务、远程服务等，满足他们的养老需求。
2.优化资产配置
在低利率环境下，商业银行需要更加谨慎地管理资产，通过优化资产配置来提高整体收益率，包括合理调整贷款、投资等资产组合比例，增加高收益低风险资产配置。商业银行应加强对宏观经济和市场走势的研究和分析，准确把握市场走势，为资产配置提供科学依据，商业银行还应加强与其他金融机构的合作，通过资产证券化、债权转让等方式实现多样化的资产配置和风险分散。在贷款分配方面，商业银行应重点关注优质公司客户和具有增长潜力的中小企业，并为其提供稳定的信贷支持，在投资配置上，商业银行可以加大对债市、股市等金融市场的投资，以获得较高的投资回报，商业银行还可以探索境外投资、另类投资等新的投资方式，拓宽投资渠道，提高资产配置的灵活性和多样性。
3. 拓展投贷联动及中间业务收入
投贷联动是商业银行盈利模式转型的重要方向之一，商业银行通过与投资机构合作，可以为客户提供股权融资和债权融资相结合的方式，满足客户多样化的融资需求。商业银行应加强与投资机构、私募股权基金等的合作，共同构建投贷联动服务体系，为客户提供全方位融资解决方案。除了投贷联动，商业银行还应加大中间业务收入的拓展。这包括增加投资银行、财富管理和咨询业务的投资和发展，通过提供这些服务，商业银行可以收取手续费、佣金等收入，从而提高非利息收入的比重，提高盈利能力。商业银行要加强与客户的沟通和交流，了解客户的真实需求和痛点，为客户提供个性化的金融服务和解决方案，商业银行也要加强品牌建设和营销，提高知名度和影响力，吸引更多的客户和业务合作伙伴。
4.推进数字化转型
通过运用大数据、云计算、人工智能等先进技术，商业银行可以实现业务流程的自动化、智能化和高效化，商业银行应加大数字化转型的投入和研发，建设先进的数字化平台和系统。通过数字化平台，商业银行可以实现业务流程的在线化、移动化和智能化，提高服务效率和客户体验，商业银行还可以利用大数据分析技术，对客户进行精准营销和风险管理，提高业务的针对性和有效性。商业银行在数字化转型过程中，也要注意数据安全和隐私保护，通过加强数据加密、访问控制等技术手段的应用，确保客户数据的安全性和隐私性，商业银行也应加强员工培训和意识提升，提高员工对数字化转型的认识和理解，促进数字化转型的顺利进行。
5.加强风险管理
商业银行面临的市场风险和信用风险显著增加，加强风险管理是商业银行盈利模式转型的重要保障，商业银行应当建立健全风险管理体系和内部控制机制，确保业务经营的合规性和合法性。商业银行通过加强风险评估、风险监测和风险处置的管控，可以有效识别和控制风险，确保资产的安全和利润的稳定。在风险管理过程中，商业银行还应注意风险与收益的平衡，通过科学的风险定价和风险管理策略，商业银行可以在追求盈利的同时有效控制风险暴露和损失，商业银行也应加强与监管机构的沟通与合作，及时了解监管政策和要求的变化，确保业务经营的合规性和稳健性，商业银行通过加强风险管理的能力和水平，可以在低利率环境下保持稳健的经营和发展态势。
不可否认，我国商业银行目前仍然处于向互联网金融过渡阶段以及低利率轨道中，传统的业务还是其主要盈利模式。互联网模式是未来的发展趋势，商业银行作为经济发展的重要驱动力量，必须要与时俱进跟上互联网这条大船，让我国的商业银行在未来走得更远。
本文刊载于《现代商业银行·管理智慧》2024年第11期
责编：赵晓璐 设计：李佰玲
主编：李婉娜
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