◎作者 | 雅宁
中国正在进入一个财富大迁移时代，巨额的财富即将从一代流向二代。
前阵子公布的《2023中国私人财富报告》中，有两个数字格外值得我们关注：
第一， 超过七成高净值人士已经开始或已在准备财富传承；
第二， 其中82%的人选择用保险来传承财富。
保险，为什么会成为高净值人士们传富的集体选择呢？
主要有三个原因。
1.定向私密
保单传承的优势是，不但可以将财富精准传给我们想给的人，而且还具有极高的私密性。保险公司会将保险金直接打给我们指定的受益人，不需要惊动其他任何人。
尤其是多子女家庭，财产分配是一件很敏感的事，父母善用保单的私密传承功能，一方面可以偷偷照顾自己想额外照顾的孩子，另一方面又能避免财产分配不均导致家庭矛盾。
2.隔离子女婚姻风险
近年来我国的离婚率持续攀升，尤其是年轻人，已经成为家庭资产外流的最大隐患。
通过保单架构的设计，可以防止将来万一孩子婚姻发生变故，我们传给他们的财富被他人分走，避免家庭资产外流。
3.安全性高
保证财富安全，已经成为了高净值家庭的重要目标。
不管是在内地、香港，还是其他国家和地区，保险都是当前市面上安全等级最高的金融工具之一。作为”社会稳定器“，保险的安全级别不亚于银行。
举个例子，2008年金融危机时期，美国政府拒绝出手拯救雷曼兄弟（美国第四大投资银行），却向濒临破产的AIG保险集团输血850亿美元。
在香港保险里，有两个险种适合用来规划财富传承。
一个是分红储蓄险。
1）在长期持有保单的情况下，预期利益非常可观。
例如宏*的这款分红储蓄险，总保费60万美元，分5年交：
第20年末，保单预期约有172万美元，预期回报率6%，折成单利10.36%；
第30年末，保单预期约有313万美元，预期回报率6.06%，折成单利15.05%。
2）香港分红储蓄险可以世代传承。
内地的储蓄险，被保人身故，保单即终止。
而香港的储蓄险，被保人不仅可以更换，而且能无限更换，因此一份保单可以父传子、子传孙，世代增值、传承下去。
例如上面那款产品，到了第50年末，保单里预期有约1294万美元，是保费的21倍，预期回报率6.6%。
3）香港分红储蓄险可以“开枝散叶”。
保单“开枝散叶”怎么理解呢？
分红储蓄保单是可以分拆的，可以把一份保单拆成多份，分别传给不同的孩子或家人。哪份钱多、哪份钱少，凭自己决定。
将来，孩子还可以把他获得的那一份保单再拆开来，传给自己的孩子们。
这个功能，让财富传承更灵活性、更便捷。
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另一个是杠杆寿（也称为定额终身寿）。
如果说储蓄分红险适合生前传富，那么杠杆寿则主要用于身后传富。
它最大的优势在于，可以利用杠杆数倍放大传承的财富。
以*诚的**人生2为例，40岁男性，非吸烟体，选择10年期交费：
交出第一笔保费5.14万美元开始，就锁定了至少200万美元的传承财富。交完所有保费51.4万美元之后，还有约4倍的财富杠杆。
后期的财富杠杆还会不断提高，因为保单除了固定保额外，还有红利，随着时间推移，红利会不断增长。例如：
81岁时，这张保单预期可以留给孩子357万美元，约总保费的7倍；
91岁时，这张保单预期可以留给孩子534万美元，是总保费的10倍多。
香港杠杆寿的另一大优势是类信托功能，保险金可以按照自己意愿分配，把财富细水长流地给到下一代。
除了可以像内地寿险那样选择一次性全部支付，还可以选择每月分期，或者一次性给一部分，其余的每月分期，避免下一代大笔挥霍、胡乱投资或被有心人骗走。
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