◎作者 | 雅宁
前段时间，我们给一位客户和太太做养老规划，他也聊到了自己的女儿，女儿二十出头了，客户和太太想提前给女儿准备嫁妆。
嫁妆是父母给女儿的保障，客户希望能让女儿有一份细水长流的被动收入。
起初，他想在女儿婚前给她买套房，当作孩子个人的婚前财产。如果女儿不住，就把这套房子租出去，让女儿每月收租。
但他担心的是，如果女儿将来想要卖掉，投资地段更好的房子，或是女婿创业，女儿把房子拿去抵押贷款，原本属于孩子个人的婚前财产，很容易就变成夫妻共同财产了。万一将来小两口婚姻有变故，房子很有可能会被分割。
房子的确很容易变成夫妻共同财产。我们之前遇到一位客户，在女儿婚前给她买了两套房，女儿婚后没几年就做了全职妈妈，女婿从体制内辞职创业，为了支持女婿，女儿把房子拿去抵押贷款，换来创业的启动资金。这样一来，原本属于女儿的婚前房产，变相成为了夫妻共同财产。
嫁妆怎么给，可以避免孩子的婚姻风险呢？其实可以换个思路，客户可以用一套“金融房子”来做女儿的嫁妆，既能防止因离婚而被分割，还能让女儿年年“收租”。
这套“金融房子”其实是一份香港的分红储蓄保单。
它是如何防范女儿婚姻风险呢？
以客户为投保人，保单是属于投保人，即客户的，万一女儿离婚，女婿无权分割这份保单。
那么为什么说保单像一套“金融房子”，可以“收租”呢？给大家看一个具体的方案。
年交21万美元，交2年，总保费42万美元（折合人民币305万）：
从保单第5年末开始，每年预期可以领取总保费的5%，也就是2.1万美元的“租金”，折合约15万人民币（每月1.2万元）。
如果出租一套真正的房子，按照2%的租金回报率来算，总价300万人民币的房子，每年只能收租6万（每月5000元）。
“收租”的同时，这份保单还能持续增值，随时变现。
保单第20年，累计收了33.6万美元“租金”，此时保单预期还有66万美元，是总保费的1.57倍，可以随时拿出。此时“租金”加上保单里的钱，总计99.6万美元。
要知道，楼市行情不好的时候，房子不是说变现就能变现的，拿广州的二手房来说，现在成交周期平均已经拉长到218天了，也就是7个多月。
总的来说，父母用这样一份既能稳稳“收租”、还能防止因离婚而被分割的保单，来做女儿的嫁妆，是不错的选择。
香港保险应该怎么选？怎样才能挑到最合适的公司和产品？想要进一步了解香港保险的朋友，可以扫码加好友。另外，我们制作了一份【香港保险实用手册】，欢迎免费领取。
