◎作者 | 雅宁
前段时间，一位客户趁着行情回暖，卖掉了手里的一套房子。最近他找到我们，想拿这笔钱做一份现金流规划。
客户虽然身家几千万，但资产大头都在房产上，手里没有太多存款。
这两年楼市下行，房价下跌的同时，房子也越来越难脱手。今年，他把家里的一套投资房挂了出去，因为他担心，万一将来急用钱的时候，一时半会拿不出钱来。
房子刚开始挂出去的几个月都无人问津，让他更加焦虑，好在最近行情回暖，房子终于变现。
客户的想法可以理解，资产多看似风光，但资产不等于现金流，需要用的时候不能直接当钱花。
今年3月，因为涉嫌财务欺诈，身家30多亿美元的特朗普，险些因为拿不出4.54亿美元的保证金而面临破产。
身家30多亿美元，看似富有，但他大部分资产都是房地产，据媒体称，特朗普拥有的现金和可流动资产大概只有约4.26亿美元。特朗普离资金链断裂而破产，仅有一步之遥。而如果不能如期拿出保证金，将会面临资产被没收的局面。
为了筹集保证金，特朗普曾一度担心自己“将被迫抵押或出售伟大的资产，也许是以大甩卖的价格出售”。
做过企业的朋友，感触应该会比较深，现金流一旦断了，只能贱卖资产，而且往往要先卖掉优质资产。
我们一位客户，前几年行业不景气，生意受到很大影响，为了维持资金链，最后降价卖掉了位于城市核心区的一套房子。
虽然企业度过危机，但他也担心，随着企业利润缩减，收入大幅下滑，不能覆盖家庭每月高额的支出，将来家人的生活、自己的养老都会受到影响。
对高净值家庭来说，现金流危机是不可忽视的风险。
根据胡润，我国目前拥有千万资产的“高净值家庭”有208万户，拥有亿元资产的“超高净值家庭”有13.3万户。
胡润《2023中国高净值家庭现金流管理报告》显示，有55%的高净值家庭专门设立了应急准备金，来防范未来的现金流风险。
高净值家庭，都用什么方式来规划现金流呢？我们遇到不少客户朋友，都很青睐香港保险。
自2023年初以来，香港保险备受追捧，涌入香港投保的内地有钱人络绎不绝，一投就是上百万、上千万、上亿的大额保单。今年6月，一位内地富豪投保了一份1000万美元*5年的香港保单，总保费折合人民币约3.6亿。
家庭现金流管理，不是简单地积累一笔财富，是针对未来可能发生的资金流出，做好长期的、持续性的规划安排。
在家庭现金流规划上，香港保险的优势在于：
（1）回本之后，香港保险的灵活性堪比银行活期账户，需要用钱的时候，可以随时把钱拿出来。
而它的回报又是远远高于银行活期利息的，在长期其持有的情况下，预期回报率可达6%（复利）左右。
我以一款分红储蓄险来举例说明，年交20万美元，交5年，交完保费的下一年，保单里预期的钱就回本了，如果需要用，可以随时拿出来。
如果家里的现金流充裕，一直都不需要用钱的情况下，钱放在保单里不动，到了第30年末，保单预期约有521万美元。
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（2）香港保险的安全性非常强。
对高净值家庭来说，投资渠道的安全性是非常重要的。有钱人选择把上千万、上亿的资金放在保险，正是因为保险是最安全的金融工具之一，其安全性不亚于银行。
比如2008年，金融危机时期，美国政府拒绝出手拯救美国第四大投资银行雷曼兄弟，却输血850亿美元拯救了濒临破产的AIG保险集团。
在香港保险业的严格监管下，保险公司不会轻易破产，即便破产了，按照香港《保险业条例》，会有清盘人来接手，保单持有人的权益不受影响。
香港保险应该怎么选？怎样才能挑到最合适的公司和产品？想要进一步了解香港保险的朋友，可以扫码加好友。另外，我们制作了一份【香港保险实用手册】，欢迎免费领取。
