52岁，退休后收入缩水十倍，应该如何规划养老？
财富
2024-11-26 08:09
广东
有些客户临近退休，他们很担忧将来的退休金不足以支撑他们的晚年生活，想在社保退休金之外，补充一份养老现金流。他们的担忧是必要的，尤其是对高收入人士来说，需要尽早做好养老准备。我们接触的客户里边，有一些正是刚退休的，不少客户反映退休后的收入不够用。有一位江苏的客户，30年工龄，其中有20年都是企业高管，前两年退休了。她本以为自己社保养老交的多，退休金会拿得高，结果第一个月的退休金到手，她很吃惊，只有不到6000元，比退休前的收入还少了个零。在退休金之外，客户本来想靠手里两套房的租金增加一些收入，然而这两年来，她明显感觉房子越来越难租出去了，有时连续空置两三个月都租不出去。另一方面，她也担心，钱都放在房子里，万一将来要用大钱的时候拿不出来。从长远打算，客户把其中一套房子卖了，想把这笔钱换成保单，补充养老现金流。对于五十岁左右，即将退休或者刚退休，想要尽早补充养老现金流的客户，我们建议把一笔钱分成两份，一份投美式分红保单，另一份投英式分红保单。两种分红类型的保单组合搭配，既可以尽早补充现金流，又尽可能拿到更多的现金流。为什么呢？从流动性来说，美式分红保单早期提取灵活，因为派发的现金红利可以随时支取，因此对于想要尽早（比如在五年后）补充现金流的朋友来说，美式分红保单是不错的选择。英式分红保单不适合早期提取，但保单持有时间越长，预期能拿到更高的回报，可以用来进一步补充十年后用到的现金流。例如前面提到的客户，52岁，资金预算大概是60万美元，那么可以这样做：1）其中30万美元，分两年交，投保这款美式分红的储蓄险。客户57岁时，每年预期可以提取1.5万美元（折合约11万人民币）的养老金。90岁时，累计提取了51万美元（折合约369万人民币）。此时保单预期有约105万美元可以随时拿出。2）另外30万美元，分5年交，投保这款英式分红的储蓄险。保单第13年末，也就是客户65岁时，每年预期可以提取3.5万美元（折合约25万人民币）的养老金。90岁时，累计提取了将近92万美元，此时保单预期约有41万美元可以随时拿出。两张保单领取的金额加起来，90岁时，预期一共提取了将近143万美元；此时两张保单里预期还共有约146万美元，可以留给下一代。如何打破香港保险的信息差？怎么挑到最合适的公司和产品？想要进一步了解香港保险的朋友，欢迎扫码咨询。另外，我们制作了一份【香港保险实用手册】，欢迎免费领取。
