◎作者 | 雅宁
计划在12月去香港投保的朋友，一定要提前几天预约。这个月又是香港保险火爆的一个月。
为什么很多朋友要赶在12月去投保香港保险呢？
1) 一家人可以换70万美元
我们每个人每年有等值5万美元的购汇额度，如果没有使用，到了年底会自动清零。
12月投保，可以同时使用今年和明年的外汇额度，因为保险公司允许我们在投保后一个月左右的时间交齐保费。
夫妻两人和一个成年子女，加起来有30万美元的额度。如果再算上双方父母，一共可以换70万美元。
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2) 投保优惠力度正在不断下降
2023年初香港与内地恢复通关后，为了“抢回”口罩期间损失的保费，加上当时正值美元加息周期，香港各家保险公司都给到了史无前例的投保优惠。
但随着美联储降息，从今年9月到10月，再到11月，香港保险的投保优惠不断下降。
而年底为了冲业绩，多家保险公司12月的优惠政策没有进一步下调，因此也是大家投保的好时机。
目前以年交10万美元，交5年的方案为例，如果一次性把50万美元交给保险公司，仍然可以优惠50万人民币左右。
明年的投保优惠大概率还要继续下降。
3) 明年分红储蓄险将调低预期利益？
最近，香港《信报》报道称，香港保监局正在向业界征询意见，准备进行“窗口指导”，对分红储蓄险的预期利益设定一个上限，比如美元保单的利率上限为6.5%，港元保单的上限为6%。
如果这个事情明年真的落地了，对之后投保的朋友们有什么影响呢？
首先是长期利益的下降。目前在售的主流分红储蓄险产品，美元保单的长期预期利益已经达到7.1%（复利）以上了。
其次，因为保单的利益是逐渐递增的，且增速相对稳定，所以长期利益下调后，保单中短期的利益也会减少。而中短期收益的减少，还会影响到早期提领的功能。
监管的窗口指导意见明年是否会实施、何时实施还不确定，但已经向市场传达了一个重要的信号：目前的分红储蓄险产品，预期利益已经非常高了，以后的产品很难更高了。
最近再提醒一下大家，如果准备这个月去香港投保，一定要尽早预约。
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