60岁+的储蓄选择考虑
L先生今年30岁，2年前自购了预定利率3.5%的增额终身寿险，对这类产品比较熟悉，这次想趁预定利率3%的产品停售前帮父母看一款适合的。
我们一起来听听这位朋友的打算：
L男生：我自己平时喜欢研究保险，自己的基础保障做好了，也买过增额终身寿险，这次是想帮父母看一下适合他们的产品。
Daisy：嗯嗯好，对这边钱的安排有什么打算吗、具体可以说说看。
L男生：父母现在暂时不需要这笔钱，存起来以后要么补充一下养老金，要么生病有需要的时候用，现在父母61岁了，产品利益主要看中15年左右吧。
L先生父母的需求比较简单明确，交流后我们确定了这笔资金做如下安排：
每年交5万，交5年，现金价值超过保费的时间越快越好，原本只考虑固定利益的产品，但看过分红型的产品后，最终决定这笔钱分两份，一笔购买固定利益3%的增额终身寿险，另一笔购买固定利益2.5%带分红的增额终身寿险。
这样的安排好处是：
一半固定利益的产品保证了确定性，另一半分红型的产品则作为尝试，即便分红和利益演示有差距，但只投入了一半的资金，少一点利益也可以接受，如果分红表现好更好。
只考虑增额终身寿险是因为此次对资金的使用目的不明确，增额终身寿险的减保取现比年金更灵活，更匹配意外就医就诊大额资金取用和退休后不时补充需要。
方向确定好后，一起来看看最终落地的解决方案。
具体怎么买？最终组合方案
目前市场产品有两种主要类型：预定利率3%的固定利益产品和预定利率2.5%的分红型产品。就产品选择方向，我和L男生进行了沟通和讨论。
因为叔叔阿姨的年龄已经在60岁+年龄段，现金价值能越早赶上保费越好。
另外购买增额终身寿险有健康告知，考虑到父母健康状况要通过比较麻烦，这次选择了健康状况更好的L先生作为被保险人，购买更易通过，而父母作为投保人还能保有对保单的使用权。
产品筛选对比后，最终选择如下：
2份保单，分别按照每年交2.5万，交5年投保，2份保单合计5年总共投入25万元。
加上分红利益，2份保单合计在保单第6年现金价值超过累计保费。
固定部分结合分红利益演示，在不同年龄的现金流情况如下：
保单第6年，投保人67岁、被保人36岁时，现金价值超过累计保费；
第10个保单年度，投保人71岁、被保人40岁时，保单现金价值30.5万元；
第20个保单年度，投保人81岁、被保人50岁时，保单现金价值42.9万元；
第30个保单年度，投保人91岁、被保人60岁时，保单现金价值60.4万元；
......
中途如有使用，可以减保取用，如果不取用，保单复利增值持续被保人终身。
增额终身寿险除满足投保人现阶段储蓄需求外，还有意想不到的家庭财富定向传承功能。
可能不少朋友会说，普通家庭没有财富传承需求，那都是有钱人的事儿。但从这则案例中我们可以看到，每年交5万其实是不少普通家庭可以支持的。
如果中途不取用，早期投入的25万元，在被保人80岁时已经累积到120万元有余，投保人离世后被保人继承这笔钱不需要再经过复杂的手续，一份保单继续持有自然传承。
在过去几十年里，房子成为我们家庭资产中大头占比，但房产的继承和传承在实际中比保单要复杂不少，房产被亲戚瓜分或无法继承等情况新闻屡见不鲜。
如何实现家庭财产的交接，即使是普通家庭也需要认真考虑的问题，此次案例为我们很好展示了保单在传承中的独特优势。
小结
像这位叔叔的情况，没有考虑养老金而是选择增额终身寿险，是因为退休后的养老金比较理想，没有及时补充的需要，这笔钱如果放银行存定期3、5年后还是要再找地方存，短期又不用，所以选择了增额终身寿险。
但还有一些叔叔阿姨的情况是健康状况买增额终身寿险不好通过，或者纯粹的养老补充需求、希望每个月多领一点养老金，选择养老金更适合，我们在之前做过相关介绍，想要了解的朋友可以参考：储蓄险+万能账户，这些组合最值得关注，老年人的储蓄险榜单，解决3类真实需求。
随着市场预定利率下调在即，这个月不少咨询增额终身寿险和养老年金的朋友，对于60岁年龄段来说，如何选择适合的产品要结合多方面因素：区域、使用场景、核保等，购买单一产品还是进行搭配，因人而异，最终目的还是实现资金最大利用。
产品如何搭配、资金如何规划，如果有类似规划需求的朋友，可以联系我们。
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