威廉·摩根 （1750 - 1833），精算师和科学家

威廉·摩根（William Morgan）(（1750~1833）于 1750 年 5 月 26 日出生于Newcastle, Bridgend, Glamorgan（格拉摩根州布里金德的纽卡斯尔）（纽卡斯尔（Newcastle upon Tyne），英国英格兰东北部的港口城市，英格兰八大核心城市之一，全称“泰恩河畔纽卡斯尔”。位于泰恩河下游北岸，东距北海13公里。1080年因建新城堡而得名。人口29.5万（2017）。面积112平方公里。十六世纪以后为英国主要的煤港。1882年建市。海运和重工业很重要。造船和修船中心之一，还有钢铁、炼焦、机械、电器仪表、化学和食品加工等工业。铁路、公路枢纽。有泰恩大桥等5座公路和铁路桥沟通南岸的盖茨黑德。多中世纪教堂等建筑。文化中心，有纽卡斯尔大学、诺森比亚大学、教育学院等，还有考古博物馆、科技博物馆和艺术博物馆。纽卡斯尔和其周边地区的人通常被叫做“高地人”（Geordies）），是八个孩子中的第三个，他的父母分别是药剂师和医生威廉·摩根William Morgan（1708-1772 年）和莎拉Sarah（née Price，1726-1803 年）。还有一个关键人物是哲学家理查德·普莱斯（ Richard Price），他是莎拉的哥哥，也就是威廉的舅舅。

摩根在出生时患有马蹄内翻足(马蹄足内翻即足内翻呈马蹄状，主要分为先天畸形和后天性内翻两种，是一种最常见的先天性畸形。马蹄内翻足的形成主要由于足部肌力不平衡所致，肌肉的不平衡久之形成骨关节畸形，在畸形的基础上负重造成畸形更加严重)，他的父亲想让儿子跟随他一样学医，并练习纠正自己的残疾直到痊愈。在他19岁时，他虽不情愿但还是服从了父亲的意愿，前往伦敦学习医学。在他第一次在 Limehouse Docks 莱姆豪码头（莱姆豪斯盆地是伦敦桥以东 2 英里处的一片水域，也是泰晤士河和伦敦两条运河之间的通航纽带）当学徒时，他忍受了严酷的制度，直到他在日记中记录的那样，他的“威尔士脾气再也受不了了”，他把雇主扔进了阴沟里。

他的舅舅理查德·普莱斯 （Richard Price） 安排了他第二次学徒，并支付了摩根在圣托马斯医院的学费。摩根是一个非常认真的学生，但当他的父亲于 1772 年去世时，他不得结束学业提前回到了布里金德的家中。但没有成功地经营这家诊所，他的病人怀疑他的年轻、缺乏经验和他的马蹄内翻足。

不久后他又回到伦敦，向理查德·普莱斯寻求帮助。他们的谈话已经成为精算民间传说的一部分：

普莱斯问摩根，你对数学有什么了解吗？

“不，舅舅。”摩根回答……

“但我可以学……”

摩根学得很快。1774 年，普莱斯在一家新兴的人寿保险公司 Equitable 公平人寿（Equitable Life Assurance Society，英国公平人寿。成立于 1762 年，是英国的一家人寿保险公司。作为世界上历史最悠久的相互保险公司，它率先根据死亡率计算基于年龄的保费，奠定了“科学保险实践和发展的框架”和“现代人寿保险的基础，随后所有人寿保险计划都以此为基础”）找到了一个职位，1775 年，年仅 25 岁的他在没有反对的情况下被选为该公司的精算师。

英国（皇家）精算师协会 （IFoA） 档案馆保管的一些理查德·普莱斯 （摩根的舅舅） 写给约翰·爱德华兹 （John Edwards） 的信。

这些信件的日期为 1768 年末至 1771 年初。在 1770 年 12 月 16 日的信中，普莱斯提到了他“将寄给新闻界”的一本书，其中他将“提到该协会是在多德森先生的指导下成立的”。他在这里可能指的是他的《复归支付观察》第一版，该版于 1771 年首次出版，是精算学领域的开创性出版物。

在此之后，普莱斯于 1774 年推荐威廉·摩根被任命为公平人寿的助理精算师，摩根从 1775 年起成为该公司首席精算师。摩根在上任初期会受益于普莱斯的大量数学建议，但很快就会把这份工作变成他自己的专业。

在接下来的 55 年里，他一直担任该职位，带领公平人寿走向前所未有的繁荣。（后因销售了大量含有保证年金选择权的高预定利率分红养老金保单，最终导致了公平人寿在2000年底停止销售新的保单。这一事件在英国和国际上引起了广泛关注，并促使英国着手修改其偿付能力监管体制和指定精算师制度。公平人寿在 2000 年关闭新业务后，部分业务被出售，公司的其余部分于 2020 年 1 月成为 Utmost Life and Pensions 的子公司。不知道摩根老爷子九泉之下是否瞑目）

在精算师这个职业诞生之前，人寿保险公司的经营很大程度上就是一种“看天吃饭”投机生意。一位保险年鉴的编撰者这样写道：“人寿保险公司不断繁殖，就好像苍蝇在夏天到来时数量陡然增加一样；它们消失得也同样迅速。”消失的原因一方面是保费的计算极不科学，另一方面则是缺乏有效手段遏制企业家之间无节制的分红。下面就是一个实例：1844至1853年间，仅在英国，有333家保险公司在酝酿中，实际成立149家，只59家躲过倒闭的厄运。因而，人们呼吁建立法律以保护受保群体。其次，1762年成立的公平人寿完好无损的度过了一次次恶劣的环境，靠的就是以该公司精算师威廉姆·摩根为首的成员发展起的一套科学方法。于是，其他公司纷纷借用现成保险技术计算准备金，设计专业的资产负债表，并用统计数据建立生命统计表。这项职业技能逐渐传开并跨越国界。许多工业化国家的立法机构得以采用这些值得信赖的数理技术。

许多类似的公司都失败了，精算学是一门新学科，很少有人知道如何计算保费。早些年，摩根不仅受益于普莱斯的数学教学，还受益于他的北安普顿表——一张基于北安普顿教区 45 年死亡率记录研究的预期寿命表。摩根进一步发展了数学，并由普莱斯代表他向皇家学会提交了两篇论文。为此，他于 1789 年被授予科普利奖章。他于 1790 年成为英国皇家学会会员。随着更多论文的出版，摩根成为人寿保险和相关事务领域受人尊敬的权威。

科普利奖（Copley Medal)是英国皇家学会颁发的最古老的科学奖之一。在诺贝尔奖之前，科学界最大的奖项应该是英国皇家学会的科普利奖章（Copley Medal)。这个奖项是科学界最早的奖项，第一次颁发是1731年。科普利奖是科学成就的最高荣誉奖、世界上历史最悠久的科学奖项。

他为苏格兰寡妇人寿保险公司的设立提供咨询，他为亚伯拉罕·里斯（1743 - 1825 年，百科全书作家）的《新百科全书》撰写了关于年金的部分。他就终身租赁的财产估值向埃克塞特教区提供咨询，并且在 1817-18 年间，他向议会济贫法委员会提供建议。摩根成为世界第一位精算师，自此，英国保险与年金界从事此类工作的专业人员有了对职业身份的认同，才将保险的经营由原先类似于赌博的短期投机生意转变为关注经营稳定性和创造长期持续利润。今天，他被称为“精算学之父”。

摩根在对公平人寿的业务进行精算评估后发现，公平人寿早先对投保人收取的保费有些高，导致公司在经营业务中产生了较大的盈余(Surplus，可以理解为公司未来可以赚取的利润)。

摩根认为，保险公司赚取这么多的利润对投保人是不公平的。在1768年召开的第18届世界精算师大会上，他的观点得到20多个国家的与会代表的认同，对人寿保险分红的必要性达成了共识。摩根开始尝试多种方法将保险公司经营利润的一部分“返还”给保单持有人，其中就包括一套“复归红利系统”(Reversionary Bonus System)，也就是我们今天所说的“英式分红”。为了“与保单持有人分享经营利润”，就是分红保单的“初心”。1776年，英国公平人寿保险公司在成立15周年进行决算时，发现实际责任准备金多于未来保险金支付所需准备金，于是决定将已收保险的10%返还给投保人，被公认为世界上最早的分红保险。

1776年，美国精算师协会成立了红利委员会，对保单分红进行理论探讨并对保险公司进行指导。

2020年2月21日，原中国银保监会发布了《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》对分红险的红利演示做出了更加严格的限制。关于分红险红利演示的具体要求主要有两点：第一，演示的红利分配比例统一调整为70%（之前可以高于70%）；第二，只能使用“利差”进行红利分配演示（之前还可以使用“死差”和“费差”）。

摩根从未忘记他对理查德·普莱斯 （Richard Price） 的感激之情，并于 1815 年出版了《理查德·普莱斯牧师生平回忆录》 ，既记录了他对舅舅的感激之情，也记录了普莱斯的一生。它还为他的宗教信仰提供了线索，该信仰“在所有重要方面”与普莱斯的哲学和一神论信条一致。他相当腼腆地承认“有些怀疑”，但没有提供任何细节。

通过普莱斯，摩根结识了当时的许多主要知识分子，包括约瑟夫·普里斯特利（Joseph Priestley，1733年3月13日-1804年2月6日，发现氧气的伟大英国化学家，美国化学学会的最高成就奖以他的名字命名（普利斯特里奖））、本杰明·富兰克林（Benjamin Franklin，1706年1月17日－1790年4月17日），美国政治家、科学家、印刷商和出版商、作家、发明家，以及外交官，美国开国元勋之一，《独立宣言》的起草和签署人之一）、托马斯·潘恩（Thomas Paine，1737年1月29日～1809年6月8日，英美作家和政治宣传家，“美国体制之父”，最早提出“自由民主论”的人。他的小册子《常识》和《美国危机》对美国革命产生了重要影响。他的其他作品包括《人的权利》（为法国大革命和共和原则辩护）和《理性时代》（阐述宗教在社会中的地位），这些作品使他成为历史上最伟大的政治宣传家之一）、约翰·霍华德（John Howard，1753年–1799年，出生于英国乔治堡，诗人，数学家，致力于球面几何的研究，曾于1798年出版《球面几何论》）和约翰·霍恩·图克（英国学者，政治活动家。主要哲学著作《珀利的转变》于1786年发表），他分享了他们的许多激进观点。他同情独立战争中的美国人，并赞扬法国大革命的原则（尽管不是方法）。他强烈批评皮特政府（小威廉·皮特（英文：William Pitt, the Younger，1759年5月28日－1806年1月23日），英国政治家，托利党人，第16、18任英国首相。主导对法国的战争。在此前后积极镇压法国大革命，三次筹组反法同盟。）及其对于法国战争的处理方式，出版了几本针对英国人民的小册子，谴责战争支出和政府对这些数字的混淆。在斯坦福山的家中，摩根举办了周日晚上的聚会，他和他的朋友们在百叶窗关上时唱着革命歌曲。1794 年，在皮特的“恐怖统治”期间，霍恩·图克和其他 11 人因叛国罪受审。他们被无罪释放，但摩根知道他的名字也在被威胁起诉的人名单上。当时皮特让人们知道，如果摩根发表支持政府的论文，他会得到奖励，但摩根不会被收买。

托马斯·劳伦斯 （托马斯·劳伦斯爵士Sir Thomas Lawrence，1769年4月13日- 1830年1月7日，英国摄政时期最出名的肖像画家。英国皇家艺术学院院长。他的作品气质优雅，是他所处时代最流行的肖像画家。曾就读于皇家艺术学院，1792年继约书亚·雷诺兹后成为国王的御用画师） 画的威廉·摩根肖像挂在 Staple Inn 精算师研究所的大厅里。为了表彰他的成就，它是由公平人寿的董事委托建造的，当摩根于 1830 年退休时，他们授予他 2,000 英镑全额工资的养老金。

威廉·摩根 （William Morgan） 于 1833 年 5 月 4 日在他 83 岁生日后的一个月内去世。他被埋葬在 Hornsey 的 St Mary's 的家族坟墓中。

他与妻子苏珊娜（原名伍德豪斯，1753-1843 年）于 1781 年结婚。他们有六个孩子，其中两个先于他去世：莎拉·摩根 1784-1811 年，苏珊娜·摩根 1788-1855 年，威廉·摩根 1791-1819 年，约翰·摩根 1797-1847 年，卡多根·摩根 1798-1862 年，亚瑟·摩根 1801-1870 年。Arthur 于 1820 年加入他的父亲在 Equitable，于 1830 年成为精算师，并担任该职位 40 年。

保险精算师无可替代的地位导致首批国家级的精算团体的建立，即1848年于伦敦成立的英国精算师协会（The Institute of Actuaries），1856年在爱丁堡成立的英国精算公会（The Faculty of Actuaries）,1889年成立的法国精算师协会，同年，美国精算师协会的前身也在大西洋彼岸创立了。在德国，1860年起，一群科学家就定时聚会探讨与保险业相关的问题。他们将其研究所成主要发布在了《Masius Rundschau der Versicherungen》上，之中Zillmer和Hattendorf等做出了极其创新的成果。遗憾的是我努力查找但并未知晓德国精算师协会成立于何时，但哥廷根大学的精算研究所是在1895年建立的。再将目光投向远东地区，澳大利亚精算师协会和日本精算师协会分别成立于1897年和1899年。

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