王婆家养了很多鸡，每天生很多鸡蛋，每天卖鸡蛋给她带来了很多收入。
这让住在隔壁的金莲很羡慕，她也想养鸡下蛋，改善自己的生活，但是她没有买鸡的钱。
有一天金莲和王婆拉家常的时候，王婆说，要不我卖给你一只鸡吧，你分期给我钱就行。
金莲好奇地问，怎么分期？
王婆说：我的鸡一天可以下两只蛋，每只蛋可以卖1块钱。
我的鸡卖100块钱，你可以每天还给我1块钱，100天后你就可以还完了。
金莲想，这当然很好，但是王婆平白无故帮我……
还没等她开口，王婆又说了：
除了每天1块钱的本金，你还要多还我一些利息，我的利息就是一只鸡蛋。
金莲说：那我这100天不白忙乎了，啥也没得到？
王婆说，那100天后你就白得一只鸡，而且每天还能给你下两只蛋？
金莲一想也是，就同意了。
……
过了半个月，王婆发现金莲总是延迟还款和利息，就找上门。
金莲说，前天晚还是不小心打破了一只鸡蛋，昨天是因为鸡只下了一只蛋，今天是因为把两只蛋都卖了给家里买了大米，总之一大堆理由。
王婆说，那可不行，咱们这是合约，你老违约我这公司不得被你干黄了。你这样吧，你找大郞要钱，让他每天给你10块钱你还给我，咱们这只鸡的100块钱10天结束，另外每天一只鸡蛋的利息不但不能少，还得加。因为我原来合计着100天能赚100个鸡蛋，现在只有10天了，所以我得每天收2个鸡蛋的利息。
金莲嫌贵，但王婆坚持这样，而且王婆说，要不你就把鸡退给我，而且原来给过和还款额和利息都不能要回。无奈之下，金莲只好答应。晚上好好伺候了大郞，大郞也答应了她。
现实生活中从银行借款，或用信用卡的分期，利息到底是多少呢？
先看个交通银行的例子：
交行目前的信用卡账单分期和借款现金分期，利息都是3.1折，那我们来算一下，实际的利息是多少。
如果你用总利息额1465.2除以本金总额26547.09，百分比是5.5%，感觉还行对吧。
但实际上你每月还一笔1167.17元时，这里包括了利息61.05元和本金1106.12元，这是不合理的。
有人从这儿开始就脑子停转了，那我们回到一开头的故事中。
假设王婆要求金莲在一百天后，支付鸡款100元，而日常只要每天付1只鸡蛋的利息，那么这种方式叫“按期（月）付息，到期返本”，也叫先息后本。这种方式和日常亲友之间的拆借有点像，也毕竟容易计算利息。比如你向我借了10万元，约定1个月后还款，利息2%。一个月后你还给我10万2千元即可。
还有两种方式，一个叫等额本息，一个叫等额本金。我相信大多数人认识它们都是买房子。等额本息就是每月还款金额是固定的，而其中的本金和利息在不断的变化，越往后本金占比越少。等额本金就是一开始还款金额高，到后面越来越少。少的原因也是因为本金越来越少了，在利息百分比固定的情况下，利息额随着本金额的减少而减少。
而我们日常在银行看到的信用卡分期、现金分期等业务，小强老师自己的观点，上述三种都不属于，特别是看起来有点像第二种等额本息，但实际利息额是固定的且并不低。
比如在上面交行的现金分期业务中，以首月最低利息率0.23%计数，乘以24个月也要5.5%。
所以24个月的总利息百分比为20.841%，这还是打了3.1折，如果不打折是多少呢？
67%
再看一个工行的案例：
因为上面你看懂了，这个表是一样的，我就不用文字再赘述了。
从这里我发现了一个小秘密：
工行宣称利息10.8%，实际利息是40.78%
交行表面利息5.5%，实际利息是20.8%
难道在24期分期的情况下，银行的实际利息是宣称利息的4倍？
其实绝大多数人，日常行为习惯都是稀里糊涂的，冲动式消费。
比如这个月你刷卡太高了，一看到银行短信、APP、支付宝等通知里显示的分期消息，想着每个月多花一百两百的，就可以让自己安下心来。
但实际上这种消费心理，恰恰说明了你缺乏良好的财商。最常见的一句话，老被搞传销的、理财的团伙利用，就是“你不理财，则不理你”。
这句话本身是没错的，只是“理财”这个词，是一个动名词，意思是“梳理”、“财产”。
小强老师在2013年创办公众号时，就写了这篇文章——贝+才==财
其中有一句：“有才无贝难成财，有贝无才这是贝。有“才”才能守住“财”，有“才”才能更快的获得更多的“财”，如果没有“才”，无法或很难获得更大、更多的财富。”
这几年大家日子不太好过，我认为在这个时间，我们更应该花一些时间，提高自己的“才”，等有一天时机来临，我们便有了获得更多“财”的机会。
所以今天我们谈论的这个关于“贷款利息”的问题，表面上看是关于利息多还是少，是否划算的问题，背后是你的行为习惯、价值观，以及你的耐心和学习力的问题。
如果你都准备好了，想学习如何在EXCEL中计算分期利息，你可以在文末留言，或号中私信。
最后，给大家安利一下保险公司的贷款方式和利息。
这是我在2013年投保的保险，保险本身是保重大疾病的，是一种关于人生健康风险的提前预案，所以这份保险本身如果没有发生被保险人罹患重疾，或者被保险人全残、身故，这里面的保额是拿不出来的。
但是它的现金价值部分，可以通过保单贷款的方式取用。
这里的贷款利息的计算方法和银行贷款完全不同，更像是亲友之间借贷的方式。
借款期是6个月，到期后借款人可以选择一次性将本金和利息偿还。
比如借款10万元，年化利率为4.1%，则利息是100000x4.1%x50%=2050元，这里的50%意思是半年。
你也可以选择继续使用这10万元的本金，你只需要将2050元的利息偿还即可。
值得注意的是，如果你没有偿还2050元的利息，则2050元将增加到本金中，下一次的半年利息计算方法，就是（100000+2050）x4.1%x50%
当然，目前能买到的保险的贷款利息可能没这么低了，原来是4.1%，现在新的是5.1%
关于放款的速度，那是相当快。你只要在微信上操作一下，最快当天就能到账（视是否工作日，以及你操作的时间是在上午还是下午）。
报告完毕，感谢聆听。
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