▲ 点击关注“心安安”，正确传递保险知识
保险科普 丨 产品测评 丨 工作笔记 | 理赔分享
方案定制 丨养老规划 丨 资产配置 | 财富传承
这是 Anna 的第259 期原创
本文2800字+图片︱阅读约5分钟
很多人说社保买满15年就够了，真的吗？看看你就知道了！现在，有挺多小程序可以计算未来养老金能领取多少钱，但因为有很多参数会影响到领取金额，有时候算出来的数据是不够准确的。
今天分享一个虽然需要手动计算，但实用性非常强，而且特别准确的计算方式。
中国养老的三大支柱，基础养老、企业养老、商业养老。不同的支柱能给予的方式也不一样。![]()
社保养老金：低水平，广覆盖，替代率不足；
职业养老金：不是终身，且大部分人没有；
商业养老金：自己决定领取；
今天学习的是社保养老金的领取。
本人指数化月平均缴费工资指：参保人员退休前本人实际月缴费工资基数除以对应的本市上年全市职工月平均工资计算， 一般为0.6-3倍。广东省缴纳养老金的可参考下面的表格：![]()
（2000年-2023年广东省平工资与养老保险缴费基数）
也就是如果2000年工作，单位帮买社保最低交费基数是918元，上限是4590元，哪怕工资只有800元，只要公司帮你有买养老保险，那缴费的最低数值是918元；那时工资即使高到2万，单位缴的基数只是4590元。![]()
在【支付宝】APP中找到【市民中心】，找到【社保】，在【综合服务】里找到【缴费凭证打印】，选择你可能交社保的最早时间到现在的时间，就看能到每个月具体的交费基数了![]()
![]()
那怎么查询个人账户储存额呢？参考下图：
![]()
在【支付宝】APP中找到【市民中心】，找到【社保】，在【综合服务】里找到【人社部官方服务】，在【更多】点【社会保障】点【企业职工养老保险参保缴费状态查询】，就能看到账户现在的余额与账户利息啦！![]()
![]()
基础养老金=(全省上年度计发基数+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
以上面图片案例为例：在2016年开始参加工作，并用2015年的省平工资买了2个月社保，缴费基数是3000元；2016年缴费基数也是3000元，2017年3500元，2018年4000元，2019年4000元，假设2020年为4500元，2021年为5000元，2022年为5500元，2023年为6000元，那么他过往的指数为：(3000/4986+3000/5525+3500/6071+4000/5782+4000/6338+4500/6756+5000/7647+5500/8310+6000/8807)/9=0.634
（这里要留意，有些人的交费基数，可能每个月都不一样）
假设在2016年参加工作时是22岁，现在正好30岁，打算55岁时退休基础账户能领取的金额为：9028*1.04的25次方*（1+0.634）/2 *33*1%=6488元
9028是2024年退休计发基数1.04为计发基数每年4%增长25为现在30岁到55岁退休还有25年0.634为她原来的指数，我们假设未来还是按这个指数来交33为她总交社保的年份
个人账户养老金=个人账户储存本息总额÷个人账户养老金计发月数;
1、个人账户部分未来的利息(44238.4+7158.24)*1.03的25次方*0.6=64567元
2、未来个人账户部分本金：422*300元＝126600元
3、未来个人账户部分利息：422*300*1.03的25次方*0.6＝159043元
1.03为假设里面的余额每年3%的收益增长（数值是变动的）25为现在30岁到55岁退休还有25年0.6为利息的平均值（一般在0.55-0.65间）422为今年社平工资8807元*60%*8%
55岁退休时个人账户总额：51396(以前的本金)+64567(以前钱未来的利息)+126660(未来个人账户本金)+159043(未来个人账户利息)＝401666元
个人账户能领取的金额为：401666/170=2362元/月
目前计发月数：50岁退休为195，55岁退休为170，60岁退休为139，65岁退休为101（未来可能会调整）。个人养老金领取的总额为：6488+2362=8850元/月
如果上述案例的女生，她领取退休工资是在深圳（深圳计发基数比广州高），那她能领取多少退休金呢？基础账户能领取的金额为：11010*1.04的25次方*（1+0.634）/2 *33*1%=7913元55岁退休时个人账户总额：51396(以前的本金)+64567(以前钱未来的利息)+126660(未来个人账户本金)+159043(未来个人账户利息)＝401666元
个人账户能领取的金额为：401666/170=2362元/月
个人养老金领取的总额为：7913+2362=10275元/月
其它基数不变，仅仅是换个城市领取，同样在55岁退休，能领取到的金额比在广州退休多了10275-8850=1425元。如果她领取的城市换成江西，基础账户能领取的金额为4849元，与深圳领取相差了3063元，与广州相差了1639元。
如果上述案例的女生，她想在50岁的时候申请退休（假设等她退休的时候是可以的），那她能领取多少退休金呢？基础账户能领取的金额为：9028*1.04的20次方*（1+0.634）/2 *28*1%=4525元55岁退休时个人账户总额：51396(以前的本金)+55696(以前钱未来的利息)+101280(未来个人账户本金)+109753(未来个人账户利息)＝318125元个人账户能领取的金额为：318125/195=1631元/月个人养老金领取的总额为：4525+1631=6156元/月如果少交5年，在50岁退休，能领取到的金额比55岁退休少了8850-6156=2694元。
基础账户能领取的金额为：9028*1.02的25次方*（1+0.634）/2 *33*1%=3993元55岁退休时个人账户总额：51396(以前的本金)+64567(以前钱未来的利息)+126660(未来个人账户本金)+159043(未来个人账户利息)＝401666元
个人账户能领取的金额为：401666/170=2362元/月
个人养老金领取的总额为：3993+2362=6355元/月
其它基数不变，但由于未来退休金的计发基数每年增加是2%，同样在55岁退休，能领取到的金额是6355元，比8850少了2495元。
她过往的交费基数是0.634，如果未来她的交费基数为200%呢？基础账户能领取的金额为：9028*1.04的25次方*（1+2）/2 *33*1%=11913元55岁退休时个人账户总额：51396(以前的本金)+64567(以前钱未来的利息)+422736(未来个人账户本金)+531069(未来个人账户利息)＝1069768元
422736为8807*200%*8%*300531069为8807*200%*8%*300*1.03的25次方*0.6
个人账户能领取的金额为：1069768/170=6292元/月
个人养老金领取的总额为：11913+6292=18205元/月
虽然案例中从0.634，立即升为200%的概率不可能，但可以看得出，如果交得多的话，将来能领取到的钱也更多。
很多人说，社保我只要交够15年就不交了，是真的这样吗？假如上述案例，她真的只交15年，以后能领取的退休金是多少呢？影响养老金领取的参数很多，可能未来的数据也会有变化，但总的来说，我们现在给未来的自己多交些钱，未来也可以领取到更多的钱。在四项的假设中，缴费指数是可以靠实力改变的，缴费年限也可以人为略调整（如女性50岁调整为55岁），那如果想领取更多的钱，怎么交费会更划算呢？在哪里交更划算呢？有哪些是我们可以改变的？怎么增加自己的养老金？......有些内容不方便写，欢迎加私信交流！（加微信请备注）
💗
![]()
---End---
![]()
了解更多专业知识，欢迎关注公众号或保险条款看不懂？
不知道自己需要买什么保险？
不确定身体异常能不能买？
不确定买的保险好不好？
想了解保险经纪人
扫描二维码留言
一对一咨询规划 🌹
明亚·安心保险联盟是明亚全国顶尖团队，人力700+人，集合了金融、医疗、法律、媒体等丰富经验和资源，90%以上本科学历，多毕业于中山大学、浙江大学、武汉大学、德国耶拿大学、英国曼彻斯特大学、香港大学等一流学府。2023年，新单保费超2亿，MDRT达成人数60多人，孕育了广东、福建、河南、陕西、宁夏、厦门、大连等省级分公司顶尖团队长、业绩冠军、高峰会精英会员等多位明亚明星人物。欢迎和我们一起沉淀专业能力，一起在服务客户的过程中创造价值，在工作中迭代升级，遇见更好的自己，帮助拥有保险的千千万万个家庭安心。
