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这是 Anna 的第282 期原创
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2019.7.29《柳叶刀肿瘤学》儿童癌症是全球第六大高发癌症2017年全球儿童癌症负担印度最高，中国位居全球第二。澎湃新闻《【世界癌症日】儿童恶性肿瘤的前世今生》肝母细胞瘤、恶性生殖细胞瘤和肾母细胞瘤的5年生存率已经达到90%以上。中国贫困白血病儿童生存状况调查报告，有62.6%需要骨髓移植治疗的孩子，因无法承受昂贵费用而放弃手术。![]()
少儿重疾，面临三高的问题：发病率高、治愈率高、治疗费用高。针对这“三高”，钱可以解决问题。
2000-2014年全球癌症生存率变化趋势监测研究报告显示，中国3种高发的儿童癌症5年生存率达到40%-80%，但儿童癌症生存率受国内各地区的经济发展水平、医疗条件影响，经济水平高医疗条件好的地区生存率更高，一是发达地区检查方便，二是发达地区治疗方便，三可能发达地区经济也更能支持治疗。
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综合各种方面的原因，给小孩配置重疾险时，一定要配置足够的额度！
小孩的生命周期很长，如果在年幼时不小心确诊了重大疾病，治愈率是极高的。如果买的不是多次赔付的重疾险，就意味着孩子未来的人生没有保障了；如果选择的是多次赔付的重疾险，即使发生了理赔，后续的保费不用再支付，但合同还是生效的，未来仍有保障在，可以无惧风险，更踏实！基础的责任：高发轻症、中症、重疾得包含，同时少儿高发的疾病最好可以更高额度的赔付，现在市场就很多的重疾险针对少儿高发疾病，如：白血病、肾母细胞瘤等疾病双倍赔付，甚至有些罕见疾病三倍赔付。![]()
《国家儿童肿瘤监测年报(2022)》显示，白血病占儿童癌症的3分之一。在高发疾病更高额度赔付同时，还建议加上癌症多次赔付，市场有些条款是癌症3年后可以再次赔付，也有些条款是癌症1年后再确诊就能再次赔付，都值得添加。现在网络上有些平台，为了引流，会建议父母帮小孩投保保障到30岁左右的重疾险产品，这种产品保费很低，几百元就可以保障50万，甚至可以前10年/20年1.8倍2倍赔付，保障到100万，听起来确实觉得非常好，保障100万才几百元，杠杆非常高，但我们得为小孩考虑2个问题：2、小孩30岁的时候，是否健康还可以标准体买重疾险？针对这2个问题，很多父母是说“我管他大就可以了，以后他怎么样我不管”。真的能做到不管吗？①我们再试想下：正值中年的我们，上有老，下有小，想起来要买重疾险，一算保费还特别贵，如果我们的父母，以前有保险意识，帮投保了一定额度的重疾险，你会不会觉得轻松些？②又有人会说，以后会通货膨胀，现在买100万，以后可能这100万都不怎么值钱了！一中国已经过了高速发展阶段，以后即使唤通货膨胀，也不会像过去的30年通胀这么厉害，甚至在一些发达国家，已经出现了通缩；二即使100万通胀，也能值个30万、20万吧，那是不是也可以帮解决些问题？（那万一没通胀呢？）![]()
③保障同样保终身的，如果我们帮孩子选择了保到30岁，我们交了10-20年的钱（当然，这个保费不多）；他30岁的时候重新买，还得再交20-30年的保费，重要的是同一款产品，0岁投保100万是1万元的话，30岁的时候投保100万要2.5万左右了，保费就多了2.5倍甚至更高；如果活100岁，0岁投保保了100年，30岁投保只保了70年。再何况不是现在投保了足够保额，以后就不能再买了。④即使30岁的时候能经济能力投保，但也有可能健康受影响需要除外或加费承保了。
当然，买保险，不是现在买了足够的额度，就永远高枕无忧，保额是需要随着人生状态的变化进行调整的。现在投保100万的保额是比较足够的，未来随着家庭责任的变化，可能需要200万，甚至更高。
重疾险产品的投保原则，保额优先。如果在有限的预算内，只能取舍，那一定要把保额做足够，可以长短搭配，但建议终身产品为基本。保障责任上，最好是：多次轻症/中症/重疾多次赔付、少儿高发疾病更高额度赔付、癌症多次赔付，预算有限时，可以不加身故责任。
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