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这是 Anna 的第285 期原创
本文1300字︱阅读约3分钟
有朋友说想给孩子留些钱，不同的保险业务员，给的方案不一样，到底该听谁的？
怎么设定投保人、被保人，才是最优解？
从传承属性来说，我们可以给孩子留房子、股票、基本、信托、保险、现金、国债、黄金...等，在这么多的产品中，再考虑上【安全性、收益性、流动性】三性，只有保险适合大部分人群。在保险产品里，只要有身故责任的产品，都可以留钱，如定期寿险、带身故责任的重疾险、增额终身寿险、杠杆型的终身寿险...但不同的产品，它留钱的意义是不一样的。
重疾险，是在没有发生重疾理赔的情况下身故了，保额会给到受益人，如果被保人发生了重疾责任，留钱这个意义就没有了。定额寿、增额寿，它们的保障都是终身，也就是一定会发生。从留钱给小孩的角度来说，这2个产品都非常好，但他们的适配人群、操作逻辑是不一样的。
1、定额寿：
被保人是保险标的，钱他本人用不上，是被保人的家人受益。
适合人群：中产或以上人群、企业主
产品设计：投保人是自己、被保人是自己，受益人是小孩
这样设计，保证不管家里的经济支柱任何时间有极端的风险发生，都可以给小孩留下一笔钱，保证小孩的生活不受到影响，是传承非常好的金融工具！也是全球各大家族传承一定会用到的金融工具！
2、增额寿：
被保人是保险标的，但钱由投保人掌控，如果被保人身故，钱由受益人领取；但被保人没身故时，钱其实是投保人的资产。钱的主要控制权是投保人，可以投保人用这笔钱，也可以用改投保人的方式给被保人用。增额寿，似固收产品，也像是存款，钱就是投保人的财富，只要没有发生极端风险，这笔钱都是投保人的；身故后这钱才是小孩的，如果希望小孩能早点用到这笔钱，不行（除非投保提取出来给小孩）！因为增额寿产品的特殊性，这里的受益人，仅仅是万一被保人先于投保人身故，同时投保人又没用这笔钱的情况（从生命长度来说，小孩小于我们30年左右，我们会早于他离开，如果在我们离开后产生的受益人，就是小孩的配偶或子女）这样设计，我们可以前期控制这笔钱，当孩子到一定的年龄，可以把保单投保人改为孩子，这样就属于孩子的资产了！
1、定额寿：
投保人-自己；被保人-自己；受益人-小孩
2、增额寿：
投保人-自己；被保人-小孩；受益人-自己（将来改成孩子的配偶或子女）
这样设计的优点：前期投保人控制钱，当孩子长大些，通过更改投保人的方式，把投保人改为小孩，这样小孩就有这笔钱的控制权了。
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定额寿是传承留钱的好工具，但并不适合大部分人群。
增额寿是财富储蓄的好工具，适合几乎所有人。钱未来希望谁用，被保人写谁。除非我们希望身故后再把钱给小孩，大部分情况下都建议被保人写孩子的名字！
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