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这是 Anna 的第298 期原创
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这是份刚刚生效的合同，朋友刚知道她的家人买了平安守护百分百25，赶紧发给我来看，问重疾险赔付后是否还能把钱返还回来。
一、先来看看责任概览
主险：守护百分百25，是款两全险，交费30年，保障到80岁，也就是41年时间，保额9万元；
附加险1：守护重疾25，重大疾病保险，交费30年，保障终身，保额也是9万元；
附加险2：被保人中症/轻症投豁免
附加险3：投保人中症/轻症投豁免
因为这个合同是先生帮太太投保的，所以有两个豁免责任。险加险重大疾病包含：
40种轻症1.8万/次*5次20种中症4.5万/次*5次120种重疾9万*1次
同时这个计划还有添加了一年的短期医疗，每年消费，险种是可以随时取消，所以我们先忽略保障责任。
单纯从保障责任来说，看起来还挺全面的，有两全保障（有事赔钱，没事返本）、轻症保障、中症保障、重疾保障、还能两个人出险不用再交费的豁免...而且轻/中症还是多次赔付...
二、保障责任分析
我们看下主险的条款：
我们看看红框里的文字，附加了“提前给付型重大疾病保险”，被保险人发生了符合提前给付型重大疾病保险合同约定给付条件的重大疾病，则本合同的基本保险金额按提前给付型重大疾病保险合同约定的重大疾病保险金金额等额减少...
9万的重疾险保额理赔后，主险的保额为：9万-9万=0元，也就是朋友家人的这份保单，如果重疾理赔后，就不能把钱拿回来了。
总保障是：80岁的定期寿险+终身的重疾保障+豁免
产品的保费是5774.43，我们去掉消费险部分的358元保费，总保费为：
2547*30年+1674*30年+（722.09+473.34）*29年=161297元。
如果80岁前没有重大疾是最好的，拿了9万后，还能有9万的重疾保障在，共有18万；要是80岁前有过重疾理赔，就等于总保费16万撬动9万基础责任的重疾险保障；当然我们还有轻/中症保障与双向豁免，这个是产品最大的优点，是否要用这个保费撬动，我们另外讨论。
三、保险的配置原则
1
保障全
我们是否有配置全面保障呢？因为不排除朋友的家人还有在其它途径配置保险，所以不给评价。
但每个人都要去思考，人生的4大风险
老病死残
我们是否都有将风险转移？
2
保额足
但我想做为39岁的已婚家庭，应该是有挺多责任在的吧？房贷？父母赡养？生活必须支出？孩子的教育？
如果身故，9万能够用来做什么呢？9万足够对父母下半生的照顾？9万是否够孩子未来的教育？
重疾险的配置主要是院外开支+收入损失
如果生大病，9万能做什么？治疗？如果未来3-5年没有收入，那9万能解决3-5年的生活支出吗？
四、想说的话
如果是预算问题，那可以：
①投保不加身故责任的产品(身故风险用定期寿险转移)，从而把重疾保额加大；
②或者现在市场有些重疾险可以在60岁前保额更高，这样也可以保证在中年压力最大的时候保额更高些；
③甚至可以选择只保到70岁的，最少保证经济责任最大的时候保额是足够的，如果真的发生风险，不会对家庭有影响；
更多方式，可加微信交流...
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