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这是 Anna 的第289 期原创
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在工作中，客户和组员都会问到一个问题，重疾险产品怎么选？
买保险的客户中，咨询最多的是存钱，其次就是重疾险怎么买。
4大基础保障中，重疾险是最重要的，也是最影响保费的一个产品。
重疾险和意外险、医疗险不同，意外险、医疗险是消费型的，每年可以随时换产品，保费影响不大。重疾险交费20-30年，保障终身，也就是买了过完犹豫期，反悔就会有很大的损失，所以选择好重疾险尤为重要！
那怎么来选择一款合适自己或家人的重疾险呢？
首先建议找专业的人帮你来选择！
重疾险的保费是基础保障4大险种占比最高的，所以选择重疾险，我们也要遵循基础保障的购买逻辑【保障全、保额足、保费合理】。
先计算好应该有的保额是多少！
然后计算下保费的支出多少合适！
现在费改后，要买一款全面的重疾险，保费不低，某寿一款只保28种重疾产品30岁男性交20年保终身，保费近1.4万/年。如果在合理的预算内，没办法买到全面的重疾险，那建议优先考虑保额。
建议重疾险的选择，先把责任期保额做足（如果责任是80万，结果只买了个30万，说真的，万一出险，30万也不能解决太多的问题）；
其次该包含的轻/中症得包含，在2021年2月1号重疾新规后，原位癌的保障没有列入必保的范畴，有些保险公司是没有把原位癌列入轻症的（这个责任还是挺重要的，特别是科技发达的现在）；
如果还有预算，把癌症多次加上；
再有预算，考虑多次赔付（特别是年轻点的人群，小孩建议一定要多次赔付）；
在这些基础满足后，还有预算的，再考虑加身故责任。
现在市场有些优秀的重疾险，可以不加身故责任，同时60岁前1.5-2倍赔付 。
以超级玛丽为例，如果单纯的选择50万重疾险+轻/中症多次赔付，保费才7955元，杠杆是非常不错的；
如果责任不止50万，那可以选择疾病关爱金（60岁前可以1.8倍赔付）这样9850元保额有90万，保费多不到24%，保额多了80%（这里可能有人说，60岁后才更容易生病。我们回归保障的原则“合理的保费内做足保障”，能直接做足保额当然是最好的，现在是因为预算有限，只能选择责任大时期保额合理；60岁前生病，孩子未大，老人还在，房贷可能还在还，对家庭影响最大）；
如果加上身故责任，保额差不多涨1倍。大家都知道，重疾险里即使加了身故责任，但重疾理赔后，身故责任是没有了的，所以这时如果想转移身故的风险，可以直接做份定期寿险，保额高，保费低。30岁男性100万只要1100元，30岁女性100万保到60岁只需要600元。
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