自动驾驶汽车 将以6种方式改变汽车保险市场

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    随着自动驾驶汽车技术的不断进步，特别是在特斯拉和中国的积极推动下，越来越多的自动驾驶出租车已经进入市场运营。这一技术革命不仅仅改变了我们的出行方式，也对汽车保险市场带来了深远的影响。

    在美国94%的车祸都是由超速、酒驾、分心或疲劳驾驶等人为失误造成的。美国国家安全委员会估计，2016年约有4万美国人死于交通事故，比上一年增加了6%。

    在英国，根据Thatcham Research 的 Matthew Avery 的报告，23% 的机动车索赔与停车事故有关。其中四分之三发生在倒车时。这占到 17 亿英镑的索赔金额，这些索赔都是由人为失误造成的，而自动驾驶汽车可以避免这些失误。

    中国交通事故的主要原因同样与驾驶者的不当行为紧密相关，尽管具体的统计数据随时间和研究来源有所变化，但以下是一些常见的驾驶失误类型，这些失误经常导致严重的交通事故：

1. 超速行驶：车辆超过法定限速，降低了驾驶员的反应时间，增加了事故的严重性和可能性。

2. 酒后驾驶：酒精或其他药物影响下驾驶，导致判断力下降、反应迟缓。

3. 分心驾驶：使用手机、调整导航系统、吃喝等行为分散了驾驶员的注意力。

4. 疲劳驾驶：长时间驾驶或睡眠不足导致的注意力不集中和反应能力下降。

5. 闯红灯和违反交通信号：不遵守交通规则，擅自穿越路口或改变车道。

6. 未保持安全距离：跟随前车过近，无法在紧急情况下及时刹车。

7. 违法变道：不使用转向灯、突然变道或在不允许的区域变道。

8. 不适当的超车：在视线不佳或不安全的条件下尝试超车。

9. 不遵守交通标志和标线：忽视指示牌、禁止标志或路面标线。

10. 恶劣天气条件下的不当驾驶：雨雪雾天未减速慢行，未开启适当灯光。
    
    

    关于中国交通事故的死亡人数，根据不同的时间点和数据源，具体数字有所不同。最新的可靠数据指出，2021年中国全国因交通事故死亡人数是61703人。然而，需要注意的是，这一数字可能会受到多种因素的影响，包括报告方法、统计范围和数据收集的准确性。

    综上所述，中国交通事故的主要成因与美国和英国相似，涉及超速、酒驾、分心驾驶和疲劳驾驶等因素，而这些事故导致的死亡人数在近年来维持在数万的水平。随着自动驾驶技术的发展，有望在未来减少由人为失误引发的交通事故，从而降低死亡和受伤人数。

    随着汽车安全技术的不断提升，诸如自动驾驶辅助系统、碰撞预警、紧急制动等技术的应用，使得车辆在面对潜在危险时具备更高的自我保护能力。然而，尽管汽车的安全性得到了显著增强，但这并不直接转化为保险成本的下降，汽车保险的重要性依旧不减。以下是几个关键因素的分析：

汽车更安全并不意味着保险成本下降的原因：

1. 维修成本增加：高科技的安全系统通常依赖于复杂的传感器、摄像头和雷达等组件。这些部件的损坏和更换成本远高于传统车辆的零件。因此，即使事故发生的概率降低了，一旦发生事故，高昂的维修费用可能会抵消安全技术带来的潜在保费节省。

2. 技术故障与网络安全风险：自动驾驶和辅助驾驶技术的引入带来了新的风险，比如系统故障或黑客攻击，这些都可能导致事故的发生。保险公司需要考虑这些新兴风险，而这可能会反映在保费的定价上。

3. 责任归属的不确定性：当事故涉及自动驾驶车辆时，责任归属可能变得模糊不清，是制造商、软件提供商还是车主应承担责任？这种不确定性增加了保险公司的风险评估难度，可能不会立即转化为保费的降低。

4. 市场渗透率与普及速度：即使汽车整体变得更安全，但如果安全技术并未在所有车辆中普及，那么整个车队的平均风险可能不会立即下降。保险费率的调整通常基于整体风险的评估，而非个体车辆的安全特性。

汽车都安全了，为什么还需要汽车保险？

1. 第三方责任：不管车辆自身的安全性能如何，驾驶员仍需对可能给他人造成的伤害或财产损失负责。汽车保险中的第三方责任险就是为了覆盖这类风险。

2. 全面覆盖：即便车辆自身不易受损，也无法完全避免自然灾害、盗窃、恶意破坏等情况。全面保险可以提供更广泛的保障，包括车辆本身的损害。

3. 法律要求：多数地区要求车主必须购买至少最低限度的汽车保险，如交通事故责任强制保险，以确保在发生事故时能够给予受害者相应的赔偿。

4. 不可预见的风险：尽管安全技术可以减少某些类型的事故，但无法完全消除所有风险。保险提供了财务上的安全保障，帮助车主在不可预见的事件发生时减轻经济负担。

5. 责任转移：在自动驾驶汽车的场景下，责任可能从驾驶员转移到制造商或技术提供商。在这种情况下，保险可以作为一种机制，帮助解决责任归属问题，并确保受害者能够得到适当的赔偿。

   
   

    改变1. 事故率下降，保费结构调整

    自动驾驶技术的一个显著优势是减少人为失误带来的事故。据麦肯锡称，自动驾驶汽车可以将道路交通事故数量减少90%。在中国，随着越来越多的自动驾驶出租车上路，事故率有望显著下降。对于保险公司来说，这意味着索赔频率的降低。然而，这也会导致保费收入的减少。

    保险公司需要调整其保费结构，更多地考虑车辆的技术水平和软件可靠性，而非传统的驾驶员历史和行为。这种转变需要保险公司开发新的风险评估模型，以适应自动驾驶技术带来的变化。

目前最大的萝卜快跑背后是一群经验丰富的司机驾驶一个司机控制5-100台车，类似的业务模式，还有美国硅谷诞生了很多基于远程控制实现无人驾驶车辆运营的科技公司，比如专注于远程监控技术的新创企业 “幽灵汽车”（Phantom Auto）公司、Scotty Lab。

改变2. 责任转移，制造商与保险公司合作

    自动驾驶汽车的出现改变了事故责任的归属。传统上，驾驶员是主要责任方，而在自动驾驶模式下，责任将更多地转移到汽车制造商和软件提供商。例如，沃尔沃曾表示，只要其自动驾驶汽车处于自动模式，沃尔沃将承担全部责任。

    在中国，随着自动驾驶出租车的普及，类似的责任转移将成为趋势。保险公司需要与汽车制造商合作，共同开发保险产品，以涵盖新的责任分配。这种合作可能包括数据共享、联合保险产品开发等。

改变3. 高科技车辆的维修成本

    尽管自动驾驶汽车可以减少事故率，但其高科技部件的维修成本也相应增加。自动驾驶系统中的传感器、摄像头和其他电子元件都非常昂贵。即使是小的损坏，修复费用也可能比传统汽车高出许多。

    保险公司需要考虑这些高昂的维修成本，并相应调整其保险产品的定价和条款。此外，随着自动驾驶汽车的普及，保险公司还需要投资于专门的维修网络，以确保车辆能够快速且高效地得到修复。

注释:

• 传感器修复/更换：无人驾驶汽车依赖于各种传感器，包括激光雷达(LiDAR)、雷达、超声波传感器等，每个传感器的更换成本可能从几百到几千美元不等。

• 摄像头修复/更换：用于环境感知的摄像头，每个成本可能在数百至数千美元之间。

• LED大灯修复/更换：虽然LED灯的寿命长，但一旦损坏，单个大灯的更换成本可能与传统燃油车相当。

• 电池及充电系统：电池组是无人驾驶汽车中最昂贵的部分之一，更换成本可能从数千到数万美元，而充电总成和电池管理系统的维修成本也相当可观。

• 一体式压铸：一些现代电动汽车采用一体式压铸技术，这可以减少车身的零件数量，但在发生损坏时可能需要更换整个部件，成本较高。

• 电池管理系统(BMS)：用于监控和控制电池状态的系统，维修或更换成本在数千美元范围内。

    请注意，这些成本范围是基于当前市场情况的粗略估计，实际成本会根据具体车型、损坏程度、维修地点以及是否使用原厂配件而有很大差异。

 媒体报道：同时在滴滴、美团和萝卜快跑预约自上海嘉定新城公交站至上海赛车场的订单，其中萝卜快跑为“已优惠3.45元，预估8.04元”，而美团快车、滴滴快车均为预估12元，普通出租车则达到17元以上。

   不过从规划里程上来说，萝卜快跑疑似并未走最近路线，其总路程达5.5公里，美团快车、滴滴快车则都走了最近路线，里程为3.2公里左右。

    如果将订单里程拉远，由上海嘉定新城公交站至安亭地铁站公交站，那么萝卜快跑中订单显示的里程、预估资费分别是15公里、和“已优惠9.42元，预估21.98元”；滴滴平台则显示里程为13公里，特惠与快车价格分别为“券-10.47，预估31.4元”与42.3元，美团快车显示预估价格为38.3元。

媒体又通过多番尝试发现，萝卜快跑虽然在里程规划、接驳时间上普遍长于其他网约车平台，但里程单价仅为普通网约车平台的四分之三，包含暂时优惠后甚至能达到网约车的一半。

改变4. 数据驱动的保险

    自动驾驶汽车的大量传感器和数据收集能力为保险公司提供了新的数据来源。这些数据包括车辆的行驶情况、环境状况以及事故发生时的详细信息。保险公司可以利用这些数据进行更精确的风险评估和理赔处理。

    在中国，政府和企业对大数据和人工智能的重视将进一步推动数据驱动保险的发展。保险公司需要建立强大的数据分析能力，确保能够从自动驾驶汽车的数据中提取有价值的信息，用于风险评估和定价。

改变5. 新的保险产品和服务

    随着自动驾驶汽车的普及，传统的汽车保险产品可能不再适用。保险公司需要开发新的产品和服务，以满足市场需求。例如，可以推出基于行驶性质，按照历程加油包等新的保险、按需保险以及针对网络安全风险的专门保险。

新一代量产无人车Apollo Moon，是将百度的激光雷达方案搭载在主流量产车型前装量产而成。该方案具备800TOPS的算力，车顶采用了 1 颗禾赛的定制化激光雷达，前向还有一颗安全冗余激光雷达；配备有 13 个摄像头、5 个毫米波雷达以及 2 颗激光雷达，能够对车辆外围环境实现精确感知，同时传感器具备了自检和自清洁功能，能够确保复杂天气及复杂城市路况下的安全行驶。

    在中国，自动驾驶出租车的运营将催生新的保险需求。保险公司可以开发针对出租车车队的综合保险产品，覆盖车辆损坏、乘客责任以及网络安全等多方面风险。此外，保险公司还可以提供增值服务，如紧急救援、车辆维护等。

改变6. 个人购车将会被抑制，车险市场保费总量会减少

美国经验对中国的影响分析

1. 共享经济的兴起：在美国，自动驾驶汽车和无人出租车的推广加速了共享经济的发展，减少了个人拥有一辆车的必要性。在中国，共享经济同样受到欢迎，滴滴出行等平台已经改变了人们的出行习惯。随着自动驾驶技术的成熟，这种趋势预计将进一步强化，降低个人购车的需求。

2. 成本效益分析：自动驾驶汽车通过提高效率、减少事故和降低维护成本等方式，降低了出行成本。这使得按需出行服务更具吸引力，尤其是在大城市，停车难和高昂的停车费可能促使更多人选择使用无人出租车而非拥有私人车辆。

3. 城市规划与交通模式转变：随着自动驾驶技术的普及，城市交通规划可能会更加倾向于支持共享出行和公共交通，而不是私家车。中国许多城市正面临严重的交通拥堵和空气污染问题，政府可能会鼓励使用自动驾驶出租车来优化交通流量和减少碳排放。

4. 人口分布与需求变化：中国的一线城市和人口密集区将是自动驾驶技术应用的热点区域，这些地区的居民可能更倾向于使用便捷的无人出租车服务，从而减少对私人汽车的依赖。

5. 政策与基础设施支持：政府政策和基础设施建设对于自动驾驶技术的推广至关重要。中国已经在多个城市建立了智能网联汽车试验区，这表明政府愿意投资和支持自动驾驶技术的发展，为减少汽车保有量创造条件。

   
   

    自动驾驶汽车技术的迅猛发展，尤其是在特斯拉和中国市场的推动下，对汽车保险市场带来了前所未有的挑战和机遇。事故率下降、责任转移、高科技维修成本、数据驱动保险以及新的保险产品和服务，都是保险公司必须面对和适应的变化。

    汽车保有量的减少会对汽车保险行业产生显著影响，主要体现在以下几个方面：

1. 保费收入下降：当汽车保有量减少时，意味着潜在的保险客户数量下降，这直接导致了汽车保险市场的保费总收入降低。由于保费是保险公司主要的收入来源，这会对公司的财务状况产生负面影响。

2. 市场竞争加剧：面对减少的市场份额，保险公司为了争夺有限的客户资源，可能会采取更为激进的竞争策略，比如降低保费、提供更多的优惠政策或者增加服务附加值。这会导致车险市场的竞争变得更为激烈。

3. 产品创新和服务改进：为了在竞争中脱颖而出，保险公司可能需要不断创新保险产品，开发针对新型出行模式（如自动驾驶车辆、共享汽车等）的保险解决方案，同时提升服务质量，以满足不同客户群体的需求。

   
   

4. 风险管理变化：减少的汽车保有量可能伴随着交通事故率的下降，因为车辆减少理论上会减少道路拥堵和碰撞的机会。这将影响保险公司的风险评估模型，可能需要重新计算保费费率，以反映新的风险水平。

5. 数字化和科技应用：在竞争激烈的环境中，保险公司可能会加大在数字化和科技上的投资，利用大数据、人工智能等技术来优化运营效率，提供更个性化的保险产品，以及改善客户体验。

6. 市场整合：市场规模的缩小可能会促使小型保险公司被大型保险公司收购或合并，以实现规模经济，降低成本，增强市场竞争力。

    汽车保有量的减少迫使汽车保险行业进行一系列的变革，包括但不限于产品创新、服务优化、成本控制和市场战略调整，以适应新的市场环境。保险公司需要灵活应对这些变化，寻找新的增长点和竞争优势。

    保险公司需要积极创新，调整其业务模式和产品结构，以应对自动驾驶技术带来的变革。通过与汽车制造商合作、利用大数据和人工智能技术，以及开发新的保险产品，保险公司可以在这一变革中找到新的增长点，并继续为消费者提供高质量的服务。