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在现代社会中，社会保险无疑是保障我们老年生活的关键因素之一。很多人都曾面对这样的问题：选择单位缴纳社保好，还是自己缴纳社保更有利？
01
单位缴纳社保与个人缴纳社保，有区别吗？
1、费用承担
首先，单位缴纳社保通常属于城镇职工社保。这个过程中，企业需要承担统筹部分的费用，也就是16%的养老保险，员工仅需承担8%的个人部分。
而对于个人缴纳来说，主要有两种方式。首先是选择按灵活就业人员方式缴纳的城镇职工社保，其中养老保险的缴费比例要达到20%（12%进统筹账户，8%进个人账户）。
另一种则是城乡居民社保，其费用相对较低，但养老金水平也会因此受到影响。
这种费用结构的不同直接影响了养老金的计算。在单位参保情况下，雇主会为员工分担一部分负担，从而减少个人的经济压力；而个人参保的全额自负盈亏，虽然可以享受到一些灵活性，但总体来说，其负担会更重。
2、账户构成
企业参保人员的个人账户主要由个人支付的8%构成，而单位缴纳的部分则划入统筹账户。
个人参保时，虽然个人缴费也是8%，但由于整体缴费基数可能因个人情况有所不同，可能会导致积累贡献的差异。
02
退休养老金差距有多大？
以A和B两位为案例，他们俩都缴纳了15年的社保，退休时年龄都是50岁，且在退休之前最后一年的日常全工资均为10000元。
区别在于，A的社保缴费是由他工作的公司支付的，平均每年的应发工资是5000元，而B则是按年度平均缴费基数的60%（即3000元）自己支付的。
通过计算：
A的每月退休金为：10000×（1+1）÷2×15×1%+5000×8%×100%×12×15÷195=1869元
B的每月退休金为：10000×（1+0.6）÷2×15×1%+3000×8%×60%×12×15÷195=1422元
显然，B的每月退休金要比A少447元。此外，回本的周期他们也不同。
对A而言，其大约需要3.2年的时间来回本，而B则需要大约6.3年时间。
这个分析主要是针对公司参保与个体灵活就业者参加城市职工社保的情形进行的比较。
若考虑个人加入的是城乡居民社保会怎样呢？
依据2020年的数据，城市职工的养老金平均每月约3100元，而城乡居民养老金每月平均仅150元左右，差距大约是20倍。
这种差异的原因在于城乡居民社保的缴费金额相对更低，因而其养老金也相对减少。
03
城镇职工社保vs城乡居民社保：差距有多大？
数据显示，城乡居民每月平均养老金仅152元，而城镇职工的养老金可高达3100元。这一悬殊的差距，源于缴费方式的根本不同。
城乡居民社保采取的是按年缴费的模式，最低可至100元/年，最高如北京9000元/年。尽管政府会给予一定补贴，但相较于城镇职工社保，消费者在养老金上所付出的代价和收益显著不成正比。
显然，缴费的低门槛直接导致养老金的不足，这也再次印证了“多缴多得”的原则。
除了基本的缴费方式差异，养老金的差异还受到诸如退休城市、个人收入及维持家庭生活等多方因素的影响。
例如，一个在大城市就业的职工和在小城市就业的职工，尽管各自缴纳相同年限的社保，却可能因为所处城市的生活成本和经济水平不同，而导致养老金数额的巨大差异。
04
如何选择合适的社保缴纳方式？
当选择社保缴纳方式时，首先应当评估你的就业状态。如果你在企业工作，那么选择由单位代缴社保是最明智的决策，因为这可以有效减轻你的经济负担。
而如果你是灵活就业者，建议在可能的情况下，选择城镇职工的缴费方式，虽然成本略高，但长期来看，对于养老金的保障将会更加有利。
写在最后
总的来说，社保缴纳并非单纯的数字，它涉及到对个人未来生活的深远影响。因此，我们在做出选择时，除了要考虑当下的财务状况外，还需规划好未来的收入需求，如此才能确保在退休后拥有一个稳定的经济来源。
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来源：中国会计报 (图片来源于网络，如有侵权联系删除)
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