香港储蓄险，以收益高、灵活性强等特点，斩获了大量的内地中产和高净值人士。2023年，全港新单保费为1,807亿港元，同比上升34%，内地访客投保占全港新单保费的33%。
但是毕竟买港险需要本人到香港，法律体系也与内地不同，很多人还是心有余悸。
这类产品到底好不好，有没有坑呢？值得漂洋过海“打飞的”去买保险吗？
一、
香港的储蓄险，可以说是内地增额终身寿险的进阶版。
先直观的感受一下香港储蓄险与内地的增额寿的收益差距：
这类产品主要有以下的优势：
1、收益率更高
香港储蓄险，持有20年，复利5-6%；持有30年，复利高于6%；更长期持有复利最高可达7%。而内地的增额寿，一般要持有20年以上的时间，才能接近复利3%（预定利率很快将进一步降低）。
大家从上图中可以看到，香港储蓄险与内地增额寿收益差距明显，5年缴费的产品，第10年收益相差9万。第20年，香港储蓄险收益是增额寿的3倍，本金翻三倍。第30年，香港储蓄险实现了本金翻5倍，而增额寿仅翻了2倍。
但大家需要注意的是：香港储蓄险是非保证的，而内地增额寿是保证的。
虽然香港储蓄险有风险，但它的风险收益性价比较高，是一类适合低风险偏好人群的长期理财方式。香港储蓄险的非保证部分也会写进合同，且每年会对外公布非保证部分的履约情况，即分红实现率。
香港保监局强制保险公司披露分红实现率，这样做的目的，一是约束保险公司承诺分红要合理，要基于合理的投资预期。二是确保客户第一时间了解保单分红情况，保证信息的透明度，提升保险公司的责任感。三是以市场化方式对保险公司形成了软约束，分红实现率不好，将面临被发达的香港保险市场淘汰的风险。
所以各保险公司为了在激烈的竞争中占有一席之地，都会建立分红实现率的平滑机制，确保实际分红与承诺分红保持在相对平稳的合理水平上。
从过去已公布的数据来看，香港主流保险公司的总体收益实现率基本在90%以上，还是较为稳定靠谱的。（下图为友邦香港2010年以来销售的各类储蓄险产品在2022年累计的总体收益实现情况）。
2、产品领取非常灵活
香港储蓄险与之前的增额寿取款灵活性相同，经过一定时间的锁定期，通过减保、分红锁定、分红账户转换等功能，实现灵活的资金提领。而目前内地的增额寿都设置了20%的取款限制。虽说香港储蓄险领取灵活，但对后续收益可能会产生影响，所以购买时要规划好未来的现金提领计划，找到适合自己需求的产品。
3、后备/变更被保人
香港储蓄险既支持设置后备被保人，也可以无限次变更被保人。这样既可以避免因被保人身故导致的产品被迫终止，也实现了增额寿无法做到的代代相传的目标。
4、多种货币任意转换
保单可实现美元、人民币、港币、英镑、欧元等多种主流国际货币的任意转换。这既在很大程度上规避了持有单一美元或人民币保单的汇率风险，又可通过一张保单满足家庭的多样化币种需求。
5、保单拆分
保单可以任意拆分成多份，可实现一张保单财产的意愿分配和传承，还可以根据需要不断的变更自己的分配和传承意愿。
6、简易信托
上面提到，不仅可以通过保单拆分实现意愿传承，投保人还可以选择一次性给付、年金给付、设定时间给付、整付与定期给付相结合等多种理赔方式，本质上实现了信托的功能。
7、财产保护
保险合同中明确，第三者是不能强制执行保单价值用于还债等用途，而且从实际执行的情况来看，在取证和申请执行的环节，相比大陆会更加困难，很难实现。所以从债务隔离的角度来看，隐蔽性和法律保护力度均好于内地保险。
8、保单失效风险更低
首先，香港储蓄险可申请延迟缴纳保费（类似宽限期），且时间更长，有些产品宽限期可长达1年，而内地产品宽限期只有60天。
其次，如果1年之内仍无力缴纳保费，保单暂时失效，未来可以申请复效，复效期最长为5年，而内地产品复效期只有2年。
所以港险保单对于应对未来家庭财务状况恶化的缓冲效应更强，更好的保证了保单的有效性。
二、
香港储蓄险确实比国内增额寿产品复杂一些，所以如果无脑挑选，很可能会踩“坑”或未买到匹配自己需求的产品。
1、更换被保人
有些产品更换被保人需要满足有一定的条件：一是要求原被保人和新被保人均在世且均需书面同意；二是新被保人不能大于原被保人5岁以上。
针对这样的产品，如果投保人是父母，被保人是子女，未来被保人的变更将受到限制。所以在购买时可以先以父母为被保人进行投保，以后有需要再把被保人变更成子女即可。
2、货币转换权
有些产品的货转换功能有时间限制，比如需要等到全部保费缴付完成后才可以行使货币转换权，而有些产品则不需要。这就需要在购买时规划好未来的货币使用情况，挑选合适的产品。
3、宽限期延长
有些产品申请宽限期延长只有一次机会。
总体来看，香港储蓄险是一类可保证本金安全，承担低风险来博取远高于增额寿产品收益的一类低风险理财方式。除收益优势外，保单功能和灵活性丰富，可满足传承、资产隔离、全球资产配置、规避汇率风险等多种目标。在当前内地利率下行的大背景下，越来越多的人选择香港储蓄险来保值增值。
PS：香港储蓄险确实更加复杂，大家一定要找到专业人士，分析好自身资产配置需求和目标，才能买对香港储蓄险不踩坑。如果对香港储蓄险感兴趣，可扫描下方图片二维码添加“价值助手”或后台回复“保险”，可获取一次免费直接对话保险精算师的机会。
