这几天，个人养老金制度成为热议话题
到底适合哪些人？该不该及时入手？
或及时避开。
先说标准答案
对于个人养老金制度，目前值得考虑的人群必须符合两个条件，
一是个税很高的，至少达到25%的档位。
二是临近退休且缴纳个税的，比如距离退休不到十年。
两个条件都符合的人群可以考虑这个制度，只符合一个的慎重考虑，都不符合的人群就是不可能三角里的普通人，所以矛盾就矛盾在这里。
“社保”的翻新上线
相对不富裕的人才面临更大的养老压力，但这个制度对目前有养老压力的人群几乎无关。
本质上，个人养老金是90年代强退社保的翻版，适宜政策导向，引导老百姓存钱准备养老的举措，是为了给当年的宣传擦屁股。
当年全面建立社保制度的背景是改开，是要从大锅饭网市场经济转型为企业减负，同时解决老百姓养老制度问题的一次尝试。
当年为了强推社保，各地给出来的宣传标语是只要交社保，国家来养老，就像计划生育一样，经过几十年的不断强化，这变成了全民意识。
结果现在发现当年的计划赶不上人口结构性改变的变化，社保这套体系不能满足大家的养老需要了，
那就只能重新开一个口子，把个人养老的理念拉出来，重新教育大家不能什么都指望国家，养老是自己的事，自己要对自己负责。
其实国家说的没错，养老原本就不应该是单支柱模型，三支柱就是目前世界上的主流方案，只是这次太急了
养老金依然还充满挑战
个人养老金经过三年的36地试点，目前其实仍然还处于初期阶段，初期就一定有很多方面考虑的不够全面，就一定不适合所有人
所以目前来看，只符合同时满足以上两个条件的人群，而那些相对不富裕且面临较大养老压力的人
不合适的原因只有一个，那就是个人养老金的钱其实很难拿出来：
只有在六种情况下才能取出，达到了退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居、患有重大疾病、领取失业保险金、正在领取最低生活保险金这六个条件下才能被取出。
其中最麻烦的就是患有重大疾病和到达退休年龄这两个条件。
首先，患有重大疾病是否可以提前取出，在个人养老金制度通知中没有明确的定义。
而在保险行业的重疾规范定义中，糖尿病、肾衰竭、心脏支架都不算重大疾病，这些病有些其实不致命，但是会对我们的工作生活带来巨大影响，还可能处在失业或被边缘化。
这是想取一笔钱应急，取不出来怎么办这一条，如果是细则不尽快出台，明年就会有投诉和相关新闻出来。
一直延退，一直存钱
还有到了退休年龄可以领取这条规则。
今年9月13日，延迟退休全面落地实施，男63，女58 但这不是终点，未来还会根据人口继续调整。
日本和加拿大现在退休年龄是65岁，美国、德国和澳大利亚是67岁，英国是68岁，我们会不会逐步和世界接轨？
但一直存钱遇上一直延退，又会碰撞出什么火花？
所以对这一养老金融来说，想真正全面推广开，重点不是不断的让人买个人养老金
更重要的是提高自身的投资盈利能力。
比如挪威政府养老基金去年炒股赚了2万2220亿挪威克朗，合1.5万亿人民币，其回报率达16%，相当于给挪威全国553.4万人每人赚了27万人民币。
所以在此之前，个人养老金制度就无法改变向高收入和临近退休群体的让利特征，对普通人来说就是不可能三角。
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